Октябрь 2009 года в сфере кредитования населения запомнится, прежде всего, списками недисциплинированных заемщиков, вывешенных в интернете проблемными банками. Если эту тему достаточно обсудили в СМИ, то вторую сторону той же «медали» – запрет на выезд из Украины заемщикам с просроченными выплатами – обговаривали заметно меньше. Тем не менее, банкиры одобрили обе жесткие меры воспитания кредитной дисциплины…
«Мы неоднократно сталкивались с ситуациями, когда заемщики позволяли себе не выполнять обязательства по возврату кредита и при этом спокойно отправлялись на отдых за границу, ездили в другие страны, где имели постоянное место работы и источники доходов, или же просто уезжали из страны, не оставляя обеспечения кредита. Иначе как путем временного запрета выезда из страны таких недобросовестных заемщиков невозможно заставить возвращать кредиты», – считает член правления Плюс Банка Василий Маркив. «Данная мера является очень действенной, особенно в случае залоговых кредитов (авто, ипотека). Для заемщиков с высоким социальным статусом запрет пересечения границы Украины очень болезнен. Формирование кредитной культуры в Украине проходит и будет проходить, в том числе, и через болезненные процессы», – дополняет коллегу директор по работе с проблемными активами VAB Банка Станислав Людкевич.
Однако эксперты уточняют, что мера пресечения в виде невыездного статуса уместна не для каждого проблемного кредита: «Если человек не прячется от банка, не предпринимает недобросовестных действий с целью затягивания возврата кредита, а пришел в банк с целью решения вопроса возврата кредита, предоставил обеспечение или, если это беззалоговый кредит, – документы, подтверждающие его сложное материальное положение, и при этом собирается дальше обслуживать и возвращать кредит за счет доходов, получаемых или зарабатываемых за границей, то к такому заемщику наш банк не будет применять меры в виде запрета выезда за границу», – ответил для Prostobank.ua Василий Маркив.
В октябре примерно треть банков из числа 50-лидеров по активам, работающих в розничном кредитном сегменте, слегка повысили ставки по кредитам, еще примерно треть незначительно понизили ставки; и еще столько же сохранили ставки неизменными.
Во многих банках стартовали новые программы кредитования вдобавок к существующим. Но наиболее заметным оказался прирост в сегменте ипотеки – количество банков, кредитующих вторичный рынок недвижимости, за один месяц увеличилось сразу на 100%. При этом на рынок возвращаются долгосрочные ипотечные программы, что несомненно свидетельствует о стабилизации банковской системы. Остановимся на кредитных программах подробнее.
В конце октября официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте 13 банков, что на два банка больше, чем месяц назад:
– ИНДЭКС-БАНК – автомобили Subaru с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год – 4,62%, сроком на два года – 12% и 4,1% годовых; на три года – 16,62% и 10,92%; на пять лет – 20,28% и 16,48% годовых; на семь лет – под реальные ставки 21,71% и 18,81% годовых. Кредиты по программе Renault Finance под реальные ставки 4,62% (с авансом от 50%) и 10,52% (с авансом от 25%) сроком на год; и 23,52%, 25,88% и 26,61% годовых сроками на три года, пять и семь лет с авансами от 25%. Также учреждение предлагает кредиты на Toyota Corolla, Toyota Camry и Land Cruiser 120 Prado с авансами от 30% и от 50% под 4,62% сроком на год; под 2,4% и 10,2% годовых сроком на два года; под 14,72% и 9,22% годовых сроком на три года; под 18,38% и 14,78% годовых сроком на пять лет; под 17,01% и 19,91% годовых сроком на семь лет. Кредиты на Nissan Teana Qashqai, Nissan Patrol, Nissan New Murano Z51, 350Z – можно получить под 4,62% реальных годовых с 50% авансом сроком на год, а также с авансами от 25% и от 50% под реальные ставки соответственно 19,7% и 14,7% годовых на два года, 21,72% и 18,22% годовых на три года, 23,38% и 20,98% годовых на пять лет, 24,01% и 22,21% реальных годовых сроком на семь лет. Банк также предлагает программы по кредитованию Suzuki и Mazda с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год – 18,39% и 14,39%; сроком на два года – 21,84% и 18,84% годовых; на три года – 22,6% и 20,6% годовых; на пять лет – 24,58% и 22,58% годовых; на семь лет – под реальные ставки 25,13% и 23,13% годовых;
– ПриватБанк предлагает кредиты с первоначальным взносом 10-15%. Финучреждение кредитует Peugeot с 10% авансом и авто узбекской сборки Nexia и Matiz от Daewoo с 15% авансом на срок до семи лет. Реальная процентная ставка по обеим программам составляет от 20,88% до 25,58% годовых;
– Фольксбанк – кредитует новые иномарки (кроме машин производства Ирана и Китая) и отечественные авто в гривне с авансом от 35% под 23,99% реальных годовых (без одноразовой комиссии) на срок от года до пяти, а также под реальные 26,9%, 25,14%, 24,52%, 24,01% (с одноразовой комиссией 1,99%) соответственно на сроки один, два, три года и пять лет;
– ВТБ (Украина) – выдает кредиты под реальные ставки 24,16% и 22,4% годовых, с авансом 30%, сроками один и два года на марки Mitsubishi, Hyundai, КIА, Lada. А также на автомобили Lexus, Toyota, Nissan, Honda под 27,3% годовых на два года и 29,81% на один год, аванс 30%. Авто Chevrolet, Opel, Toyota, Nissan, Mercedes-Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault с авансом 30%, а также отечественные и китайские авто с авансом от 40% кредитуются под 26,01% годовых сроком на год и 23,36% годовых сроком на два года. Помимо того, с авансом от 40% можно взять в кредит на авто иностранного производства под реальные ставки 28,77%, 27,44%, 26,97% и 27,6% соответственно на один год, два, три года и пять лет;
– Кредит Европа Банк – предлагает автокредиты с авансом от 30% и ставками под 26,64%, 26,68% и 26,65% реальных годовых сроками на один, два и три года;
– Укрсиббанк – кредитует под реальные ставки от 26,98% до 39,37% годовых сроком от одного года до пяти лет и авансом 40%. Банк предлагает кредиты и на новые отечественные авто (кроме пятилетнего срока) под такие же ставки;
– Укрэксимбанк – выдает кредиты на иномарки и отечественные авто с авансом от 50% годовых сроком на один, два и три года под 29,22%, 28,15%, 27,78% годовых соответственно;
– Банк «Киевская Русь» – выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два и три года под 29,54%, 27,88%, 27,95% реальных годовых с авансом от 30%. Также банк выдает кредиты на новые и отечественные авто по программе совместно с «Украинским Автомобильным Холдингом» с первоначальным взносом в 30% и сроком на один год – под 26,46% реальных годовых, два года – под 26,36% реальных годовых, три года – 28,27% реальных годовых. При первоначальном взносе в 50% ставки составят соответственно – 24,46%, 24,36% и 26,27%;
– Брокбизнесбанк – кредитует автомобили под 29,52% и 26,87% реальных годовых сроком на один и два года, аванс – 40%;
– БМ Банк – выдает кредиты на новые иномарки и новые отечественные авто: сроком на один год – под 29,69% реальных годовых, сроком на два года – под 27,92% годовых, на три года – под 27,30% годовых. Иномарки банк кредитует и на пять лет – под 26,79% реальных годовых. Начальный взнос – от 30%;
– БТА банк – принимает заявки на автокредиты сроком на один, два и три года, под реальные 30,69%, 28,92% и 28,3% годовых с авансом 40%;
– Укрсоцбанк – выдает кредиты на автомобили BMW и Mini сроком на один, два, три года и пять лет под реальные 33,16%, 31,39%, 30,77%, 30,26% годовых с авансом от 40%. Другие новые авто кредитуются с тем же авансом на те же сроки, но с чуть большими ставками – 33,72%, 31,68%, 30,96%, 30,38% соответственно.
– Форум – кредитует иномарки и отечественные авто с начальным взносом 50% под реальные ставки 34,04%, 31,38%, 30,45% и 29,68% годовых сроками на один год, два, три и пять лет.
Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки продолжают выдавать:
– Астра Банк – сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 24,89% до 37,21% годовых с авансами от 25% и от 50% стоимости авто.
– Плюс Банк – кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года – 28,88% годовых; на три года – 29,95% годовых; на пять лет – под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины – 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.
Подержанные иномарки можно взять в кредит в ВТБ Банк (Украина) – он кредитует подержанные авто с 40% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79%. Машины б/у, являвшиеся залогом по кредитам ВТБ, можно взять в кредит с тем же авансом и на те же сроки дешевле – под 27,3% и 27,79% реальных годовых соответственно.
За октябрь команда банков, кредитующих вторичный рынок недвижимости, выросла вдвое – с 5 до 10. Увеличилось и количество банков, предоставляющих долгосрочные (до 20 лет) ипотечные кредиты. Теперь за кредитованием вторички можно обращаться в такие финучреждения:
– БТА Банк – предлагает кредит сроком от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых с авансом от 50%;
– Фольксбанк – предлагает кредиты сроками на один год, пять, десять и пятнадцать лет под реальные ставки 25,66%, 22,77%, 22,39%, 22,25% годовых и авансом от 40%;
– Universal Bank – предлагает две программы. Первая – с плавающей ставкой, которая устанавливается как 22% плюс маржа банка, которая на сегодня составляет 1,95% и пересматривается раз в квартал. По этой программе можно взять кредит сроком на 1 год под 25,8% реальных годовых, сроком на 5 лет – под 24,34% годовых, на 10 лет – под 24,15%, на 15 лет – под 24,08% и сроком на 20 лет – под 24,05% годовых. Вторая программа – с фиксированной ставкой, которая составляет 27,8%, 26,34%, 26,15%, 26,08%, 26,05% реальных годовых сроком на год, 5, 10 5,20 лет. Первоначальный взнос в обоих случаях – от 30% цены недвижимости;
– БМ Банк – принимает заявки на кредиты сроком на один год с авансом от 50% – до 27,85% реальных годовых, на пять лет – до 26,39% годовых и сроком на десять лет – до 26,2% реальных годовых;
– ИНДЭКС-БАНК – кредитует вторичку на 50% ее стоимости сроками на год, пять и десять лет под 27,85%, 26,4% и 26,2% реальных годовых.
– Кредит Европа Банк – предоставляет ипотечные кредиты сроком до пяти лет: под реальные 28,44% на один год, под 25,54% годовых сроком на пять лет, аванс от 50%;
– Кредобанк предлагает следующие условия: под 29,27%, 27,09%, 26,80%, 26,70% реальных годовых сроком на год, 5, 10, 15, 20 лет с авансом от 50% на срок до 15 лет. С авансом от 30 до 50% – под 28,20% на срок до 15 лет, под 28,20% на срок 20 лет. С авансом от 50% – под 28,20% на срок до 15 лет, под 28,20% на срок 20 лет;
– Укрсоцбанк – выдает ипотечные кредиты сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет под ставки 31,22%, 29,78%, 29,59%, 29,52%, 29,49% реальных годовых, аванс – от 40%;
– Укрэксимбанк – ипотечные кредиты сроком на год, пять и десять лет выдаются под 31,22%, 29,47%, 29,24% реальных годовых. Аванс 40%;
– Форум выдает такие кредиты сроком на 1, 5, 10 лет под реальные 32,19%, 29,29%, 29,9% реальных годовых с авансом от 50% от суммы.
Совместно с ГИУ продолжает принимать заявки на так называемые льготные кредиты Кредитпромбанк – кредитует покупку жилья в рамках проекта «Брест-Литовский» сроками от пяти до 30 лет и ставками от 20,07% до 20,39% годовых.
Первичный рынок жилья кредитуют четыре финучреждения (в сентябре их было два). При этом два банка предлагают кредиты на покупку квартир только в пяти конкретных строящихся объектах в Киеве и пригороде столицы, и еще два финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:
– Пиреус Банк – для покупки квартир вблизи киевского вокзала «Дарница» (Харьковское шоссе, 19,19-А; ул. Лохвицкая, 1) а также на Сырце (ул. Руданского, 3) сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под ставки от 22,7% до 27,19% годовых. Учреждение также предлагает такие кредиты в долларах и евро с такими же авансами и на те же сроки под ставки от 14,15% до 19,64% годовых.
– «Киевская Русь» – на покупку жилья в рамках проекта «Ольжин град» в г. Вышгород Киевской области с авансами от 30 до 50%, ставками от 17,60% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет. А также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5-А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40-процентным авансом;
– БТА Банк – кредитует «первичку» с начальным взносом 50% и сроками от года до четырех лет под реальные 20,19%
– Кредитпромбанк – выдает кредиты на покупку «элитной недвижимости» с авансом 30% и реальными ставками 23,85%, 22,4%, 22,2% и 22,13% на сроки 1 год, 5, 10 и 15 лет.
Продукт «Ремонт в кредит» предлагает лишь ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 1 года (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно).
На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один – ИНДЭКС-БАНК – выдает кредиты сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет.
Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на 1 год можно получить в «Плюс банке». Учреждение выдает кредиты без справки о доходах заемщика (на основании только паспорта и идентификационного кода) простым гражданам со ставкой 107% реальных годовых, студентам – 78,1% годовых, пенсионерам – 92,2% годовых. Со справкой о доходах студенты могут рассчитывать на 72,41% реальных годовых, пенсионеры – на 69,19% годовых, остальные заемщики – на 85,81% годовых по программе «Люкс-1 (акционный)».
Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от Дельта банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год с первоначальным взносом от 20% с реальными ставками 81,79% плюс страховка или 88,43% без оплаты страховки. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.
Сегмент кредитов под залог недвижимости состоит из двух банков из числа 50 лидеров:
– Universal Bank принимает заявки на кредиты под 29,54% годовых сроком на пять лет (занять можно на срок от 1 месяца до семи лет). Максимальная сумма кредита 10% от оценочной стоимости квартиры. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке, причем расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.
– Укрсоцбанк – нецелевые ипотечные кредиты в размере до 70% от стоимости недвижимости выдает на срок до 20 лет, под реальные 31,78% на пять лет, 31,59% на десять лет, 31,52% на пятнадцать лет, 31,49% на двадцать лет.
Из меньших учреждений такой кредитный продукт продолжает предоставлять Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 25,29% годовых в гривне, авансом от 70% и суммой кредита от 25 до 500 тыс. гривен.
Кредитные карты предлагает, по-прежнему, лишь Приватбанк: карта «Универсальная» – с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на три года. Комиссия за снятие денег составляет 4% от суммы, в «чужом» банкомате дополнительно снимается еще 5 грн.. Максимальная сумма такой кредитки для новых клиентов 500 гривен с возможностью увеличения размера лимита до 3000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям 7% годовых.
Мнение
Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.
Запрет выезда из страны заемщика, добавил еще один аргумент в пользу возврата долгов, как морально-психологический, так и фактор, позволяющий исключить «побег» должника от кредитора. Мы надеемся, что в будущем, это поможет повышать желание должника вернуть деньги, но, к сожалению, не поможет решить проблему отсутствия денег на погашение.
Что касается публикации банками списков заемщиков, просрочивших выплаты по кредиту, то на рынке должна быть практика обмена информацией о проблемных клиентах. Это достигается за счет развития института Бюро кредитных историй и единой базы неблагонадежных клиентов (так называемые черные списки) с информацией о клиентах, которые умышленно прямо, либо косвенно способствовали не возврату кредита. При этом важно соблюдение конфиденциальности информации с обеспечением ограниченности доступа к ней и выполнением требований Закона о банках и банковской деятельности. Опубликование списков всех должников с доступностью любому желающему, может вызвать использование информации в преступных целях и является неэтичным по отношению к клиенту, пусть даже проблемному.
Авторы – Олег Кочевых, Алиса Лисицына
Источник – Рrostobank.ua