Еще в самом начале кризиса, осенью прошлого года, Дмитрий Гончаров, собственник уже не проблемной нынче СК «Страховые традиции», а ранее — один из акционеров банка «Европейский» так описывал психологию заемщика: «Неплатежи по кредитам распространяются как вирус. Стоит одному заемщику сказать, что он прекратил платить, и банк никак на это не реагирует, и все его знакомые заемщики, пусть и клиенты других банков, тоже прекращают платежи.
Ведь люди полностью уверены в своей безнаказанности, и в невозможности банка как-то на них повлиять». Не будем вдаваться в подробности рассуждений Д.Гончарова, отметим лишь, что главный постулат неплательщика он сформулировал совершенно правильно: «Мне все равно ничего за это не будет». Однако эта осень должна убедить заемщиков в обратном.
Soft меняется на hard
Ни для кого не секрет, что неплатежи по кредитам сейчас являются самой большой проблемой банков, и, по сути — самой большой угрозой стабильности финрынка в целом. Причем, вопреки бытующему мнению, что 99% бессонных ночей банкирам приносят проблемные кредиты корпоративных клиентов, а неплатежи «физиков» — это капля в море, финансистов сегодня в основном беспокоит именно поведение физлиц. Возможно, потому, что мирных вариантов решения кредитных вопросов с корпоративщиками у банков намного больше (вплоть до вхождения в бизнес как акционера).
Частные же заемщики, ввиду уверенности в своей полной безнаказанности, крайне неохотно ведут переговоры с банком. Причем по словам начальника управления мониторинга и сбора кредитов OTP Bank Сергея Бондарева, среди людей, наотрез отказывающихся выплачивать крупные кредиты (несмотря на предложенную реструктуризацию и другие компромиссные меры) значительно больше высокообеспеченных граждан, доходы которых мало пострадали от кризиса, чем тех, кто действительно еле-еле сводит концы с концами.
Все это привело к тому, что банки сегодня отбрасывают толерантность, и начинают применять к «плохим» должникам весьма жесткие меры. Естественно, об утюгах с паяльниками речь не идет — коллекторские службы банков действуют четко в законодательных рамках. Но коль скоро законодательство предполагает изъятие у заемщика залогового имущества с последующей его продажей в счет погашения кредита, то банки начинают весьма активно использовать эту возможность.
Например, у того же OTP Bank на сегодняшний день на продажу выставлено 97 изъятых залогов (все — объекты недвижимости. Причем эти 97 не включают добровольно переданного банку имущества). Пик же по количеству выставленных на продажу залогов, по словам председателя правления OTP Bank Дмитрия Зинкова, должен прийтись на весну следующего года — именно к тому моменту технология изъятия имущества и выселения жильцов будет окончательно «обкатана» и начнет работать в полную силу.
«Сейчас же банки, по большому счету, только начали серьезную, жесткую работу с проблемными заемщиками. Ведь раньше на рынке не было прецедентов, когда бы банкам приходилось работать с таким количеством неплательщиков, поэтому ряд процедур только отрабатывается. Но у нас очень хорошее законодательство, защищающее права кредитора, и его техническое выполнение, думаю, будет налажено очень быстро», — отмечает глава OTP Bank.
Не миллионами едиными
Сегодня банкиры пытаются разубедить недобросовестных заемщиков еще в одном заблуждении: что неприятности грозят только должникам, у которых «зависли» суммы в десятки и сотни тысяч долларов, остальными же, кому осталось отнести в банка по 10-15 тыс. грн — никто заниматься не будет.
В то же время, как рассказал «Комп&ньоН.оnline» один из банкиров, финучреждение может списывать долги мелких заемщиков только до того момента, пока сумма задолженности не превысит определенный лимит по списаниям. Если же количество «маленьких» проблемных долгов оказывается больше, чем банк по закону может списать, коллекторов к себе в гости может ждать кто угодно — от владельца купленной в кредит квартиры, до владельца «кредитной» кофеварки.
Впрочем, если до кофеварок дело, наверное, дойдет не скоро, то вот владельцам авто, которые, по словам банкиров, особенно любят оставлять за собой «хвосты» в 5-10 тыс. грн, надеясь, что с ними из-за эти денег никто не будет возиться, придется несладко уже сейчас.
Так, тот же OTP Bank с недавнего времени ввел практику блокирования колес автомобилей, находящихся у него в залоге (вычислить, где стоит машина для служб финучреждения не проблема). В дополнение к заблокированным колесам владелец авто получает еще и наклейку на стекло или борт, на которой значится убедительная просьба связаться с банком. Примечательно, что по словам Дмитрия Зинкова эта, отнюдь не самая жесткая мера, оказалась весьма эффективной — большинство автовладельцев тут же возвращаются к выплатам (причем нередко — погашают досрочно).
Кстати, такими же наклейками снабжаются и входные двери недобросовестных покупателей квартир. Но вряд ли количество инструментов «убеждения» заемщика ограничится лишь подобными мерами. Поняв, что предложение жить дружно принимают далеко не все должники, банковские коллекторы сейчас начинают придумывать максимально изощренные способы возвращения долгов. И они порой во много раз неприятнее приписываемых коллекторам народом бейсбольных бит.
Источник – Компаньон