Как только автомобиль выезжает из салона, его стоимость сразу падает на 10-15%. Эксплуатация каждого года снимает еще в среднем 7-10% первоначальной стоимости. Если вы уже начали задаваться вопросом о том, что важнее: купить продукты или заплатить по автокредиту, тогда небольшой ликбез о том, как быстро, надежно и с минимальными затратами усилий и нервов избавиться от кредитного железного коня – для Вас.
Первый этап. Определяемся, целесообразно ли расставаться с автомобилем
Рисковой группой, для которой продажа залогового автомобиля обернется лишь финансовыми потерями, являются заемщики, купившие машину без первого взноса или с небольшим авансом с помощью валютного кредита. Продажа такой машины практически на любом этапе кредита приведет владельца либо в ноль (реже), либо в минус (чаще всего).
Но за это же время вы несете массу расходов, связанных с обслуживанием кредита: погашение тела кредита, проценты и комиссии, дополнительные затраты на страховку и прочее. Такие выплаты, к примеру, по кредиту на 7 лет составят около 25-30% от стоимости авто за первый год эксплуатации. Не трудно догадаться, что продажа авто по цене, которая позволяла бы погасить долг и «отбить» все затраты, практически невозможна, т.к. машина не может, старея, дорожать до такой степени. Разве что вы напичкаете ее дополнительными гаджетами. А это нарушает чистоту эксперимента.
Данное правило не относится к заемщикам, воспользовавшимся гривневым кредитом. Поскольку на автомобильном рынке исторически все расчеты привязываются к курсу иностранной валюты, продать машину за нужный эквивалент долларов при постоянно девальвирующей гривне (которую нужно выручить для погашения кредита), не составит труда.
Еще увереннее можно идти на продажу залоговой машины, если по ней был внесен солидный первый взнос, а выплатить банку осталось всего 20-25% остаточной стоимости. При продаже машины независимо от валюты кредита, сроков кредитования и возраста автомобиля вы практически в 100% ситуаций сможете погасить остаток долга, а маржа, которую сверх необходимой суммы можно будет выторговать у нового покупателя – это уже индивидуальное мастерство торговаться.
Второй этап. Выбираем способ избавления от машины
Есть два основных способа продать залоговую машину – самому или с привлечением банка.
Продаем сами
Преимущество этого способа в том, что заемщик волен, во-первых, сам искать себе покупателя, во-вторых, сам назначает цену продажи, в-третьих, проявляет себя дисциплинированным заемщиком, поскольку досрочно гасит кредит.
Вопрос, конечно, состоит в том, сообщать ли о своих намерениях банку. Есть мнение, что если это сделать, финучреждение занесет заемщика в свой (или общий) черный список ненадежных заемщиков. И после этого, даже когда кризис закончится, заветного кредита ни на что, даже на захудалый мобильный телефон, уже не видать. Однако это заблуждение, поскольку банкирам интересно работать с честными заемщиками, которые реально оценивают свои силы и возможности. Поэтому даже если вы уже знаете, кому и за сколько хотите сами продать свою машину, лучше сообщить об этом банку.
Продать машину самостоятельно можно с помощью оформления генеральной доверенности. Пока автомобиль находится в залоге у банка, продавец (заемщик) выписывает гендоверенность на покупателя. На это необходимо получить разрешение банка в лице его кредитного комитета. Потенциальный покупатель отдает деньги заемщику. За полученную сумму последний гасит кредит, банк снимает с залога запрет на отчуждение и парочка уже вполне легально переоформляет документы в ГАИ (более подробно см. Шаг 3).
Внимание! Если банк не предупредить о сделке, легальность выданной доверенности может быть оспорена в суде.
Впрочем, не совсем комфортно в этой истории себя будет чувствовать покупатель. Ведь фактически, пока не произойдет сделка купли-продажи, ему придется понервничать – деньги-то он отдал заранее. Таким образом, в компаньоны по такой сделке стоит выбирать себе людей, которым вы и которые вам доверяют.
Второй вариант продажи авто самостоятельно – с уведомлением банка. При этом финучреждение само следит за чистотой сделки. Ему ведь интересно, чтобы вся уплаченная сумма или ее часть пошли на погашение кредита. Как правило, даже договор купли-продажи подписывается в таких случаях в помещении банка.
Так же как и с гендоверенностью, этот вариант будет интересен должникам, остаток по кредиту у которых значительно ниже, чем реальная рыночная стоимость автомобиля.
Продажей авто занимается банк
Если автомобиль уже порядком «подержан», либо остаток долга приблизительно равен рыночной цене машины, стоит перепоручить удовольствие реализации авто банку.
Процедура выглядит следующим образом. Вы уведомляете учреждение, что больше не имеете возможности выплачивать кредит и что готовы отдаться на произвол судьбы, всецело доверяя опыту и трудолюбию менеджеров банка.
В таком случае покупателя ищет банк, цену назначает банк, залог реализует банк. Преимущества – вы избавлены от бюрократических процедур. Недостатки – если денег от реализации машины не хватит, вам все равно придется доплатить и погасить кредит.
Существует мнение, что банк заинтересован продать ваше авто по заниженной цене. Однако это не так. В большинстве случаев в банке подумают, нужен ли им потенциальный «висяк» (если человек не может платить по кредиту, то где гарантии, что он будет согласен доплатить большую разницу между остатком кредита и выручкой от продажи авто)? С другой стороны, надо понимать, что сотрудники банка вряд ли будут из кожи вон лезть, чтобы продать залог подороже, ведь для банка главное – закрыть кредит.
Внимание! Чтобы не остаться и без машины, и с долгами, лучше, все-таки, интересоваться ходом дела о продаже вашего железного коня.
Третий этап. Оформляем документы
Для продажи залогового автомобиля под контролем банка необходимо оформить договор с финучреждением о продаже машины в счет погашения задолженности, а также доверенность банку на право продажи машины. Кроме того, необходимо предоставить согласие на отчуждение четырехколесного друга от супруга/супруги (они ведь имеют право на 50% совместного имущества) и подготовить заявление о первой продаже авто в текущем году. Два последних документа, а также доверенность заверяются нотариально. Кроме того, если реализацию машины банк организовал через посредника, то составляется акт приема-передачи автомобиля реализатору. И он несет полную материальную ответственность за сохранность и целостность автомобиля.
Независимо от того, продаете вы машину через банк или самостоятельно, главный документ, который вы стремитесь получить – это подтверждение полного погашения кредита. Таким свидетельством может быть квитанция об уплате последнего платежа. В некоторых банках система уже запрограммирована «на позитив» и вместе с реквизитами и данными о полученных средствах на квитанции будет красоваться запись: «Уважаемый заемщик! Поздравляем, Вы рассчитались с кредитом». Или что-то в этом роде.
Впрочем, этого может быть недостаточно. Для пущей уверенности, необходимо попросить у кредитного менеджера официальное письмо банка на ваше имя, которое уведомляет, что вы полностью рассчитались с долгом.
Такое же письмо о погашении вами кредита должно быть составлено и для ГАИ. Ведь в любом случае, поскольку вы являетесь владельцем машины, перед продажей снимать ее с регистрации тоже вам. Если залог не оформлялся нотариально, такого письма органам должно быть достаточно. Если же было нотариальное оформление, и автомобиль вносился в реестр залогового имущества, а при продаже с него был снят запрет на отчуждение, документ, удостоверяющий эту процедуру, также должен быть приложен к документам для ГАИ.
Удачной вам продажи!
Мнение эксперта
Валерий Магировский, начальник управления ресурсов АКБ «Восточно-европейский банк»
Рынок залогового имущества к продаже сегодня «перегрет».
Во-первых, у банков аккумулировалось большое количество залогового имущества на продажу, в том числе автомобилей. А по своей природе банкам не свойственно реализовывать залоговое имущество в больших количествах, что подталкивает банки реализовывать такое имущество по цене, которая покрывает только затраты на кредит и его обслуживание, но эта цена может не устроить заемщика. А после реализации авто заемщик еще будет должен банку.
Во-вторых, цена залогового автомобиля остается почти неизменной на протяжении срока реализации, а девальвация национальной валюты и соответственно рост доллара приводят к тому, что такое же новое авто можно приобрести по цене, которая будет на порядок ниже цены реализации залогового имущества банком. На текущий момент автопроизводители несут серьезные потери по продажам своей продукции и вынуждены понижать цены на автомобили. Исходя из этого, теряется смысл покупки более старого и дорогого заложенного автомобиля.
По процедуре продажи залогового имущества, как правило, все банки работают по одному сценарию, различаться могут только механизмы, стоимость и пути реализации залогового имущества.
Заемщикам не следует упускать вариант самостоятельного поиска покупателя для залогового автомобиля. В этом случае заемщик полностью контролирует элемент ценообразования и у него есть возможность торговаться. При благоприятном исходе торга в процедуру оформления банком продажи залогового автомобиля включается потенциальный покупатель. И главное, что надо знать заемщику, решившему продать залоговое имущество, – пока банк не продаст ваше залоговое авто, вы продолжаете нести ответственность по кредитному договору в полной мере.
Валерий Олейник, Заместитель Председателя Правления АБ «Диамантбанк»
Какие Вы могли бы дать рекомендации заемщику, если он принял решение о продаже залога?
Реализация залогового имущества осуществляется в порядке, определенном договором между кредитором и заемщиком, а также в соответствии с гражданским законодательством Украины и нормативно-правовыми актам Нацбанка.
Как правило, во всех банках действует стандартная процедура реализации залогового имущества.
Заемщику, который решился на такой шаг, мы рекомендуем уточнить все проблемные и интересующие его вопросы у кредитного менеджера. Перед началом процедуры реализации авто необходимо узнать, в частности, приблизительный (возможный) остаток долга, перспективу реализации авто, сроки и пр. Также следует привести автомобиль в состояние, которое не отразится негативно на стоимости покупки будущим владельцем (это не только мойка авто, но и ремонт повреждений, иных дефектов).
Заемщик может уменьшить остаток долга, самостоятельно найдя покупателя, который заплатит большую часть долга.
Автор – Тимофей Крамарев
Источник – http://www.prostobank.ua