Конечно, кредиты выдаются со «скрипом». И хотя бизнесмены сетуют, что 2/3 заявок на кредит все равно отправляются в мусорное ведро, программ задекларированных на поддержку небольших бизнес-структур, в том числе, и частных предпринимателей, немало. Кроме того, уже сейчас банкиры говорят о скором возобновлении кредитования, «ставить» будут именно на малый и микро-бизнес, в котором кредиторы видят своеобразный «костяк» восстановления экономики.
Редкая благосклонность
Условия получения кредита вряд ли можно назвать лояльными: ставки по кредитам высоки, требования к залогу и его качеству – строги. Финансовая отчетность должна быть позитивной, а кредитная история – безупречной. Правда, есть надежда, что такая избирательность банков даст кредитному рынку шансы на скорейшее оживление уже в ближайшем будущем с относительной либерализацией условий.
«В настоящее время банки практически не осуществляют кредитование малого бизнеса. Исключение – субъекты предпринимательства, которые в «докризисные» времена могли рассчитывать на высокие кредитные лимиты, и в условиях кризиса показали хорошую платежную дисциплину», – говорит «ФинЗах» заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник.
Банки хотят видеть работающий, прибыльный бизнес, «крутят-вертят» его, оценивая все возможные риски, окупаемость и ликвидность. Но, несмотря на педантичность банкиров, кредитных продуктов на удивление много. Финансирование предоставляется на приобретение недвижимости, автотранспорта и оборудования, на пополнение оборотных средств. Кроме того, у некоторых банков действуют специальные программы поддержки малого бизнеса за счет средств ЕБРР и МФК.
Основные валюты кредитования – гривна, доллар и евро. Понятное дело, что на получение займа в последних двух валютах стоит рассчитывать лишь в том случае, если бизнес-деятельность предполагает получение валютной выручки. Исключение составляют банки, которые готовы кредитовать в некоторых «экозтических» (швейцарский франк, российский рубль) валютах, если в них же размещен депозит.
На что дают?
Максимальная сумма займа и его срок «привязаны» к конкретному кредитному продукту. Например, верхний предел может составлять $3-10 тыс. для «коротких» займов и $50-200 тыс. – на приобретение авто или оборудования. В случае с недвижимостью банк, как правило, оперирует процентом от оценочной стоимости, на уровне 50-90%. Если кредит выдается под залог депозита, то его сумма не может превышать размер вклада. Аванс требуют обычно для имущественных кредитов: для авто – 10-20%, для недвижимости – 10-50%.
Заем можно получить в среднем на 5-10 лет. Самая «длинная» ипотека – до 15 лет. Займы на покупку авто и оборудования банки разрешают гасить 5-7 лет, а так называемые «экспресс-кредиты», на текущие нужды бизнеса или на пополнение оборотных средств, редко предоставляются дольше, чем на 1-2 года.
«Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента, при этом учитывается специфика бизнеса. Но в любом случае ставка не может быть ниже средней ставки привлеченных банком пассивов», – подчеркивает «ФинЗах» Сергей Германовский, начальник управления активных операций банка «Контракт».
В среднем, ставка по кредиту может составлять 20-27% в гривне и 13-17% в валюте. Для необеспеченных кредитов плата порой «взвинчена» до 40% годовых в гривне и до 30% в валюте. К тому же многие банки хитрят, умалчивая о размере ставки и прикрываясь «индивидуальными условиями». Но достаточно изучить средние проценты по депозитам, которые предлагает банк, и прибавить к ним 2-3 процентных пункта (п.п.), чтобы получить базовый размер возможной кредитной ставки.
Заложить все!
Еще одна головная боль – ликвидный залог, удовлетворяющий банк. «Как основным видом залога могут выступать основные (недвижимость, автотранспорт, оборудование) и оборотные средства (товары в обороте), а также имущественные права по депозиту», – рассказывает «ФинЗах» первый заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Александр Ведяхин.
Залог своей стоимостью должен обеспечить 2-3-кратное покрытие кредита. Как правило, в качестве обеспечения банк принимает приобретаемое имущество или оборудование, однако, если его стоимость или качество, по мнению кредитора, сомнительно, денег не дадут, либо потребуют дополнительный залог.
Оценка обеспечения не бесплатна, за нее придется выложить 150-600 грн. В некоторых случаях банки просят также предоставить платежеспособного поручителя, финансовое состояние которого, кстати, тоже могут тщательно проверить.
«Залог как обеспечение возвратности кредита у нас в банке практически всегда комбинированный и включает в себя не только твердое обеспечение в виде ипотеки, но и более «мягкие» залоги, а также и личное финансовое поручительство собственников бизнеса и/или лиц влияющих на бизнес компании», – отмечает г-н Германовский.
Дополнительным залогом можно снизить первоначальный взнос (особенно это касается ипотеки или авто). Для кредитов, которые предоставляются «под депозит», имущественное обеспечение, как правило, не требуется. Однако банки принимают в залог лишь срочные депозиты. И лишь для тех, по которым проценты выплачиваются ежемесячно, максимальный размер кредита может быть существенно ограничен (например, до 50% суммы депозита).
Кроме того, не стоит забывать об обязательном страховании обеспечения, которое, скорее всего, потребует банк: для авто – КАСКО и «автогражданка», для недвижимости – имущественное страхование. Не исключено, что предпринимателям придется соглашаться и на страхование от несчастного случая или на «лайфовый» полис.
В помощь страждущим
Обещают банки не забывать и о нынешних заемщиках, которые пострадали от кризиса. Многим предлагается возможность реструктуризации кредита и его перевод из инвалюты в гривну. Клиент может выбирать отсрочку платежа по телу займа, пролонгацию кредита, возможность уменьшить, «обнулить» уже начисленные пени, или «подробить» страховые платежи.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально, однако необходимой предпосылкой для реструктуризации является полная готовность к сотрудничеству со стороны клиента. «Для начала процесса реструктуризации банку необходимо понимать, как именно новые рыночные условия влияют на бизнес клиента, и как клиент планирует улучшить свои результаты», – рассказывает «ФинЗах» директор департамента корпоративного бизнеса «Эрсте Банка» Патрик Пражак.
Согласен с его мнением и г-н Ведяхин. «В случае обращения заемщика в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, мы изучаем его текущее финансовое состояния, осуществляем выезд на место бизнеса, совместно с заемщиком разрабатываем пути и планируемый график погашения кредита», – говорит эксперт.
Однако позитивное решение по реструктуризации сильно зависит от того, сохранил ли заемщик бизнес, способен ли обеспечивать позитивный денежный поток для погашения долгов, предпринимает ли эффективные меры по выводу бизнеса из кризиса, а также готов ли предоставлять дополнительные гарантии возврата кредита в виде ликвидного залога или поручительства.
«Если же клиент потерял, либо потеряет бизнес в ближайшее время, собственники бизнеса не идут на компромиссы в процессе реструктуризации, банку целесообразнее защищать свои интересы, нежели входить в процесс реструктуризации, так как это лишь станет переносом проблемы на незначительный период времени», – разводит руками начальник управления корпоративного финансирования ПУМБа Сергей Ануфриенко.
В случае со сменой валюты кредита ситуация немного проще. Банк предлагает конвертацию по курсу межбанка или согласно тому, который установлен в его кассе на данный момент с уплатой комиссионных за такую операцию в размере 0,1-0,2%. Кроме того, меняются и проценты по займу, которые обычно основываются на старой ставке плюс 3-5 п.п.
Поблажек не будет
Будущее финансирования бизнеса, как и кредитного рынка в целом, туманно. Но очевидно, что ожидать существенного послабления требований со стороны банков не стоит.
«Ставки в гривне будут зависеть от политики НБУ, кредитование в валюте для большинства заемщиков будет недоступно. И хотя банки будут более консервативны при оценке финансового состояния заемщика и при оценке обеспечения, в любом случае кредиторы будут идти навстречу заемщикам, и рассматривать вопрос реструктуризации задолженности любого клиента», – говорит «ФинЗах» г-н Ануфриенко.
При этом ставки по кредитам еще долгое время останутся довольно высокими, так как банки пока имеют возможность привлекать средства у населения и компаний, а это достаточно дорогой и нестабильный источник ресурсов. Да и сам доступ к кредитованию получат далеко не все отрасли бизнеса.
«Наиболее привлекательными для банков являются те отрасли, которые стабильнее ведут себя в кризисе и, соответственно, менее рисковые: оптовая и розничная торговля продуктами питания, услуги населению, производство продовольственных товаров, торговля фармацевтическими товарами», – рассуждает Руслан Спивак, заместитель начальника управления по работе с МСБ ОТП Банка.
Основными факторами принятия решения банков, так и останутся положительная кредитная история и деловая репутация. «Оценка заемщиков будет намного жестче, получить кредиты смогут только клиенты с четкой и прозрачной «полностью белой» отчетностью, хорошо налаженными бизнес-процессами и хорошей кредитной историей», – утверждает Патрик Пражак.Ну и, безусловно, первыми в ряды заемщиков попадут клиенты, которые работают с банками сейчас, а их бизнес – стабилен, прибылен и перспективен.
Автор – Елена Онищук
Источник – finzah.com.ua