Нацбанк подготовил руководство к действию для заемщиков, которые не в состоянии погашать свои банковские кредиты. На прошлой неделе на сайте регулятора появилась “Памятка заемщика, имеющего задолженность перед банком по потребительскому кредиту и попавшего в тяжелое финансовое состояние” (утверждена постановлением НБУ №461 от 06.08.09 г.). Напомним: население столкнулось с трудностями при обслуживании кредитов еще осенью прошлого года. В Нацбанке считают, что заемщику стоит обращаться по поводу реструктуризации, если регулярные платежи по кредиту превышают 30% его дохода.
При этом уважительными причинами для послабления кредитной нагрузки могут быть: снижение заработной платы или другого дохода, потеря льгот или работы, тяжелое заболевание или получение инвалидности, развод, смерть членов семьи и другие обстоятельства, приведшие к увеличению кредитной нагрузки до уровня, превышающего 30% дохода. Если заемщик может документально доказать хотя бы одно из таких событий, банк должен пересмотреть условия кредитного договора. Банкиры считают такую рекомендацию неоправданной и готовятся к увеличению объема работ, обусловленному волной клиентских обращений. Ведь, согласно рекомендациям регулятора, претендовать на реструктуризацию сможет львиная доля заемщиков. “На основе такой рекомендации подавляющее большинство заемщиков могут обратиться за реструктуризацией. Безусловно, этот посыл создаст дополнительную нагрузку на банки” , — констатирует Евгений Демянов , заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль”. Евгений Матрос , независимый эксперт в сфере банковского риск-менеджмента (ранее работал в УниКредитБанке и “VAB Банке”, сейчас работает над проектами в трех банках), подтверждает: “30% — это очень заниженная планка. Более 80% ипотечных заемщиков имеют кредитную нагрузку, превышающую это значение ”. Отметим: при выдаче кредита банкиры анализировали такой показатель, как кредитная нагрузка на чистый (не совокупный) доход заемщика или его семьи. Чистый доход — это доход минус постоянные расходы на жизнь (коммунальные услуги, питание, одежда и пр.). По словам Евгения Матроса, в среднем банки кредитовали так, чтобы ежемесячный платеж составлял 50-60%, иногда 85% чистого дохода. Участники рынка отмечают, что если следовать рекомендациям регулятора, то придется реструктурировать не только крупные кредиты в валюте (на авто, ипотеку), но и мелкие потребительские займы в национальной валюте. Допустим, заемщик, зарабатывающий 3 тыс.грн., получил кредитную карту с лимитом в три оклада, т.е. 9 тыс.грн. Использовал весь лимит и теперь ежемесячно гасит 10%. Ежемесячный платеж составляет 900 грн., т.е. 30% ежемесячного дохода.
Впрочем, не все банкиры собираются следовать абсурдным рекомендациям Нацбанка. “Вряд ли следует ожидать массовой реструктуризации, скажем, карточных кредитов” , — говорит Евгений Демянов. Напомним, что уже реструктурировано около 30% задолженности населения по потребительским кредитам, поэтому памятка Нацбанка запоздала, как минимум, на полгода. Тем не менее теперь банкирам придется отговаривать заемщиков, желающих реструктурировать свой долг по рекомендации НБУ. “Реструктуризация позволяет уменьшить текущую нагрузку на бюджет заемщика, но это выливается в увеличение итоговой переплаты по кредиту , — напоминает Алексей Руднев , начальник управления розничного бизнеса “ОТП Банка”. — Поэтому мы стараемся во время консультаций описать клиенту последствия реструктуризации. То есть у заемщика есть выбор: пойти на реструктуризацию либо затянуть пояс посильнее и тем самым минимизировать переплату по кредиту” . Банкиры отмечают, что обычно заемщики обращаются по поводу реструктуризации только в безвыходных ситуациях. “В НБУ совсем оторвались от реалий рынка. А они таковы, что заемщики обращаются за реструктуризацией только в самом крайнем случае, когда уже максимально урезали текущее потребление, а денег на выплату кредита все равно не хватает ”, — возмущается руководитель розничного бизнеса крупного банка, пожелавший остаться неназванным. Более того, при разработке схемы реструктуризации банкиры уже не обращают внимания на уровень кредитной нагрузки — смотрят, чтобы заемщику хватало на жизнь, все остальное — на выплату кредита. “Сейчас мы не привязываемся жестко к бюджету заемщика (семьи), мы ориентируемся на величину платежа в гривнях до кризиса. Наша цель — реструктурировать кредит так, чтобы величина платежа в гривнях осталась на докризисном уровне”, — отмечает Евгений Демянов.
В любом случае, чиновники Нацбанка настоятельно рекомендуют должникам не ссориться с кредиторами. “Недопустимо самовольно оставлять автомобиль, являющийся залогом по кредиту, возле здания банка, считая, что этим обеспечен полный расчет по кредиту ”, — говорится в памятке. Кроме того, по мнению регулятора, недопустимо самовольное прекращение обслуживания кредита. Ведь в таком случае банк продолжает начислять проценты и штрафные санкции. В результате задолженность перед банком может стать настолько крупной, что ее невозможно будет погасить путем реализации залогового имущества. “В таком случае заемщик по решению суда продолжает нести ответственность перед банком уже другими своими активами (доходами и имуществом)”, — предупреждает Нацбанк. Регулятор также напоминает, что банк может потребовать погасить кредит досрочно, если заемщик не выполняет должным образом обязательств, предусмотренных кредитным договором. Такой вариант возможен и в случае “существенного ухудшения состояния имущества, переданного в залог” . Кроме того, НБУ подтвердил полномочия банков передавать право требования по кредитному договору (или продавать кредит) другим субъектам, а также обращаться к третьим лицам за услугами по возврату кредита (т.е. нанимать коллекторов).
Источник – Бизнес