На днях Нацбанк издал постановление, адресованное банкам и их клиентам, у которых возникли трудности с возвратом кредита. «Проблема невозвратов растет, как снежный ком, и в целом по банковской системе достигла примерно 20%», — говорит банковский эксперт Андрей Онистрат. До сих пор банки руководствовались своей внутренней политикой при работе с заемщиками. «В НБУ поступали сотни запросов от банков и их заемщиков с просьбой разъяснить тот или иной момент, связанный с проблемным кредитом. Теперь при работе с клиентом банкиры будут говорить: давайте сделаем так, как предлагает НБУ», — поясняет Онистрат.
Правда, постановление НБУ касается только потребительских кредитов. «Речь идет прежде всего о беззалоговых кредитах, наличными либо на покупку товаров и услуг, например, на бытовую технику», — поясняет финансовый аналитик компании Astrum Investment Management Ярослав Стецик.
В памятке для физлиц НБУ грозит всевозможными бедами задумавшим не возвращать кредит. Упоминается право банка обратиться к коллекторам для взыскания задолженности. При этом необходимо письменное разрешение клиента на передачу информации о нем третьим лицам, однако, как говорят знающие люди, это разрешение, как правило, уже предусмотрено в кредитном договоре. Также НБУ пишет, что долг может расти, как снежный ком за счет пени и штрафов, и для его возврата уже недостаточно будет просто вернуть купленную в кредит вещь.
В рекомендациях для банков НБУ более сдержан, призывает находить компромисс и не прессовать заемщика, если у него возникли непредвиденные обстоятельства, повлиявшие на уровень доходов. «Постановление НБУ особо не повлияет на уже имеющиеся взаимоотношения, и вряд ли позиция банков после его рекомендация станет более агрессивной или более лояльной. У каждого банка своя тактика по работе с проблемными заемщиками. Общая тенденция такова, что банки идут им навстречу», — говорит эксперт компании Dragon Capital Виталий Ваврищук.
Действительно, как рассказал нам гендиректор одного из банков Грег Краснов, при должной гибкости им удалось даже снизить количество невозвратов: «На данный момент население и банки адаптировались к ситуации, и уровень невозвратов, достигший пика в сентябре-октябре 2008-го, возвращается на докризисные показатели. В декабре 2008 года мы разработали инструменты реструктуризации, которые позволили значительно уменьшить кредитную нагрузку на клиента. Таким образом, показатель просрочек по платежам (более 30 дней) за II квартал 2009 года по сравнению с I кварталом улучшился на 61% и вышел на докризисный период».
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ СНИЖАТЬСЯ НЕ БУДУТ
С 12 августа Нацбанк снизил учетную ставку до 10,25% годовых (это процент, под который центробанк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их денежных резервов). В мировой практике это обычно ведет к снижению ставок по договорам кредита у коммерческих банков. «Снижения ставок по кредитам не будет, — уверил «Сегодня» финансовый аналитик Эрик Найман. — Это скорее психологический момент, а не экономический — прямого влияния на банковский рынок снижение учетной ставки не окажет».
«Банки сейчас кредитуют крайне неохотно, и ставки при этом заоблачные, — отмечает аналитик компании Astrum Investment Management Ярослав Стецик. — Проблема в больших рисках, на которые идут банки. Клиента подбирают очень тщательно, и предприятиям сейчас даже проще получить кредит, чем физлицам. Получить деньги с человека, потерявшего работу, намного проблематичнее, чем с обанкротившейся фирмы».
ЗАРПЛАТЫ НЕТ — ВСЕ РАВНО ПЛАТИ
Нацбанк советует, что делать с заемщиками, которые не могут платить по кредиту.
Что дает право клиенту считаться заемщиком, который попал в тяжелое финансовое положение:
– уменьшение зарплаты и/или других поступлений
– утрата льгот, работы
– тяжелое заболевание и/или получение инвалидности
– развод
– смерть членов семьи
– другие обстоятельства, которые привели к снижению доходов до уровня, при котором ежемесячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика
Что может предложить банк заемщику, попавшему в тяжелое финансовое положение:
– реструктуризацию долга
– смену валюты задолженности
– изменение графика платежей
– снижение процентной ставки
– временное разрешение выплачивать только тело (или только проценты) по кредиту
Что банк может предпринять в отношении заемщика, который не платит по кредиту:
– продать задолженности заемщика другому банку
– передать права требования по кредитному договору заемщика (например, владельцу депозита)
– обратиться к услугам третьих лиц для возвращения задолженности (читай — к коллекторам)
взыскание имущества
Постановление НБУ №461 от 6.08.09
Автор – Дмитрий Гомон
Источник – http://www.segodnya.ua