Если уже невмоготу платить по кредиту за автомобиль, проще и выгоднее продать его самостоятельно. В таком случае и потерь меньше, и есть шанс сохранить свою кредитную историю незапятнанной. Кредит требует трезвой оценки своих сил. Особенно он этого требует, если выплаты по кредиту съедают уж очень большую часть получаемых доходов. И если впереди маячит более чем реальная перспектива расстаться с кредитным авто не по своей воле, банкиры советуют подумать о самостоятельной продаже авто. Так хотя бы потери окажутся меньше.
«Обращение взыскания на предмет залога в принудительном порядке обходится неплатежеспособному заемщику дорого, – говорит начальник управления взыскания долгов и судебного производства ОАО «Райффайзен Банк Аваль» Владимир Мишнев, – около 40% стоимости залога». Он предлагает взять в руки калькулятор и посчитать.
В случае если банку придется предпринять мероприятия по принудительному взысканию долга, заемщик непременно понесет судебные издержки (до 1700 грн государственной пошлины, 30 грн за информационно-техническое обеспечение судебного процесса и ряд других издержек).
Помимо этого, напоминает Владимир Мишнев, придется уплатить исполнительный сбор в размере 10% суммы долга, заплатить за оценку предмета залога – до 5% стоимости оцененного имущества. Но и это еще не все, говорит банкир: «Примерно в 15–20% суммы реализации обойдутся услуги специализированной торговой организации, которая будет продавать залоговое имущество».
Кстати, если предмет залога не был реализован специализированной торговой организацией на первых открытых торгах, то непременно будут проведены вторые. При этом стартовая цена будет уменьшена на 30% первоначальной стоимости.
Время в данном случае – действительно деньги, с каждым месяцем цены на подержанные авто ползут вниз. Глава наблюдательного совета ООО «Автомобильные Аукционы» Павел Гайдай отмечает, что цены на подержанные автомобили по сравнению с апрелем-маем 2009 года упали к августу примерно на 10%. «Причина этому очевидна – растет число предлагаемых к продаже залоговых автомобилей, выставленных банками. Понятно, что с каждым месяцем бывшие в употреблении авто не становятся новее, приближается начало нового календарного года, а с ним – переход в следующую возрастную категорию, – говорит Павел Гайдай. – Согласитесь, одно дело – продавать машину, которой от роду два года, к примеру, другое – три».
В такой ситуации вполне может случиться, что полученных в результате реализации залогового автомобиля денег окажется недостаточно для полного погашения кредита. В таком случае остаток долга будет взыскиваться за счет иного имущества заемщика или его поручителя. «В нынешних условиях, когда цены на недвижимость и автомобили падают, такая ситуация наблюдается очень часто», – утверждает г-н Мишнев.
Тем более что в случае нарушения условий погашения кредита задолженность по нему растет: на момент принятия решения об обращении взыскания на предмет залога сумма задолженности по кредиту будет рассчитана, исходя из суммы основного долга, процентов за фактический срок использования кредитных средств, а также неустойки.
В такой ситуации г-н Мишнев советует подумать о договоренности с банком: «Если заемщик не сможет погашать кредит, то ему есть смысл обратиться в отделение банка по месту выдачи кредита с соответствующим заявлением. В этом случае с ним будет заключен договор об урегулировании задолженности по кредиту».
Продать залоговое имущество заемщик может самостоятельно или с помощью третьих лиц под контролем банка.
При этом, естественно, заемщику не приходится нести затраты, связанные с принудительным взысканием долга за счет реализации предмета залога (судебные издержки, проведение исполнительных действий, оценка и реализация предмета залога на открытых торгах). Это позволит заемщику избежать потерь в размере около 40% стоимости залогового имущества – напоминает Владимир Мишнев.
А общая ситуация на рынке подержанных авто такова, что в выигрыше – и в смысле цены, и в смысле скорости реализации – оказывается тот продавец, который пользуется информационной поддержкой и инфраструктурой, предоставляемой организованной торговой площадкой.
Юлия Черкашина, адвокат адвокатской фирмы «Паритет», объясняет, ссылаясь на известную ей практику, что у добровольной продажи залогового автомобиля заемщиком под контролем банка есть два главных преимущества.
Во-первых, заемщик – собственник автомобиля – имеет возможность свободно следить и содействовать ходу торгов. Такая форма продажи дает возможность получить максимально возможную цену за автомобиль и, как следствие, с минимальными потерями или вообще без потерь «выйти» из кредита.
Во-вторых, в таком случае есть шанс сохранить незапятнанной кредитную историю. Банки, как правило, идут навстречу своим клиентам, которые не затягивают с решением проблем с задолженностью. Например, в ряде случаев банки либо списывают пеню по просрочке, либо делают реструктуризацию остатка долга по кредиту, либо уменьшают процентную ставку по остатку кредита и так далее. Таким образом, чем быстрее решается кредитная проблема, тем больше шансов не испортить себе кредитную историю.
«Соответствующее соглашение о продаже авто с целью погашения задолженности по кредиту оформляется либо в виде договора с банком об урегулировании задолженности по кредиту, либо в виде трехстороннего договора между должником, банком и третьим лицом, на которое возложена задача по продаже автомобиля», – объясняет г-жа Черкашина. Если реализацией залогового автомобиля занимается третье лицо, то продажа автомобиля осуществляется по договору купли-продажи (в нотариальной форме), сторонами которого является должник банка, то есть собственник автомобиля, от имени которого выступает его представитель по доверенности, и непосредственно покупатель, который предложил на торгах самую высокую цену за данный автомобиль.
Какие документы нужны*
Для продажи залогового автомобиля под контролем банка с целью погашения задолженности по кредиту заемщику необходимо оформить следующие документы:
1) соответствующий договор с банком о продаже автомобиля в счет погашения задолженности по кредиту;
2) доверенность на право продажи автомобиля (нотариальная форма);
3) согласие супруга/супруги (нотариальная форма);
4) заявление о первой продаже легкового автомобиля в текущем году (нотариальная форма).
Примечание: Если продажу автомобиля организовывает третье лицо, то составляется акт приема-передачи автомобиля компании-реализатору, которая несет полную материальную ответственность за сохранность и целостность автомобиля.
Источник – http://www.dengi.ua