Сейчас на любом заборе рядом с недвусмысленными выражениями в адрес украинской власти можно найти массу объявлений в стиле: “Кредит – до 300 тыс. грн, без справок о доходах. Не банк и не кредитный союз”. С приходом кризиса количество добрых “дядь” и “теть”, готовых ссудить энную сумму любому желающему, резко возросло. Тем более что Гражданский кодекс предоставляет полное право любому физическому лицу давать деньги в долг, и даже под проценты, размер которых, кстати, не ограничивается.
Прозвонив с десяток объявлений с предложением “шаровых” кредитов, “Деньги” выяснили, что кредиторы-физлица готовы ссудить под залог имущества всего лишь до 30% его оценочной стоимости. Причем, если в качестве залога получатель кредита может предоставить землю, дорогое авто или квартиру в “новостройке”, ростовщики моментально принимают “стойку” и сразу же предлагают заключать договор займа (автору один из них перезванивал раза три за день и настаивал на осмотре квартиры “здесь и сейчас”). Это, безусловно, наводит на определенные подозрения.
Но самое “приятное” – это плата по ссуде, которая достигает 5-12% в месяц (!), да еще и проценты начисляются на все “тело” займа, а не на остаток задолженности. А деньги-то одалживаются не более чем на год. В результате получается 60-144% в год, почти как в ломбарде. То есть, к примеру, взяв в долг 100 тыс. грн, через год придется вернуть минимум 160 тыс. грн.
А еще не стоит забывать, что практически все “добряки”, предлагающие такие услуги, являются посредниками, то есть лишь сводят заемщика с кредитором, поэтому им тоже придется отстегнуть комиссионные – 1-2% суммы займа. Но при этом – никаких скрытых комиссий и страхования залога, а забирать деньги можно как в гривнях, так и в “зеленых”.
Подозрительность к лицу
Говорить о самой схеме кредитования ростовщики не очень любят, однако выяснить кое-какие нюансы “Деньгам” все же удалось. Перед тем как заключить сделку, кредиторы смотрят и оценивают залог (беззалоговых займов никто сейчас не дает). При этом очень часто необходимо, чтобы заемщик был прописан в том городе, где он берет кредит. После достижения договоренности стороны заключают два договора: займа, а также залога или купли-продажи имущества. Вот здесь-то и начинается самое интересное и рискованное для заемщика.
Понятное дело, что первый договор (займа) регламентирует условия предоставления денег, и без него не обойтись. А вот что делать с договором залога, который учитывает только интересы залогодержателя (кредитора)? Один из ростовщиков нас просто шокировал, заявив, что в случае оформления залога на авто, машину заемщик должен отдать ему еще до погашения кредита. И каковы шансы найти потом тех, кто успеет ее перепродать по запчастям? Ведь, напомним, одалживается обычно не более 30% стоимости имущества.
Если же залогом является квартира или дом, то ростовщики часто требуют, чтобы все прописанные жильцы срочно выписались, после чего на недвижимость оформляется или договор залога, или договор купли-продажи. Согласно второму кредитор предоставляет задаток, равный сумме займа. И если должник через оговоренный срок не вернет данную сумму и проценты (по договору они объявляются штрафными санкциями), то будет обязан переоформить квартиру на ростовщика.
“Вы поймите, нам не нужны ваша квартира или авто. Тем более что все документы, оформленные на имущество, будут находиться у нотариуса, пока вы будете гасить кредит”, – успокаивали нас многие собеседники.
Однако где гарантия, что нотариус не находится в сговоре с тем же ростовщиком или посредником, проворачивая за счет доверчивых заемщиков аферы и получая за это “мзду”? Никаких гарантий, понятное дело, нет.
Оформляем правильно
Но неужели обмана не избежать? Юристы уверяют, что если грамотно подойти к составлению договора займа, можно не только обезопасить себя, но и привлечь самого ростовщика к ответственности, если дело дойдет до конфликта. “Если банковские учреждения действуют в определенных, установленных законом рамках, то в отношениях с ростовщиком действует свобода договора, в котором заемщик может увидеть для себя очень неожиданные вещи. Поэтому договор необходимо внимательно читать”, – советует почетный президент юридической компании Jurimex Данил Гетманцев.
На встречу с кредитором рекомендуется идти не одному, дабы иметь надежного свидетеля “про запас”. А перед тем как что-либо подписывать, нужно знать, кто же тот добрый “дядя” (как минимум увидеть его паспорт), который предлагает ссудить столь немалую сумму, да еще и наличными. Дело в том, что ростовщик может состоять в браке, и тогда сумма займа попадает в сферу действия распоряжения совместным имуществом супругов. А ведь согласие второй половины на ссуду является обязательным! В противном случае договор может быть признан изначально недействительным, с применением двухсторонней реституции (если коротко: от должника могут потребовать вернуть деньги досрочно и в полном объеме).
Непосредственно при заключении договора займа необходимо смотреть на его существенные условия, такие как срок, проценты, условия возврата, права и ответственность сторон. “Конечно, можно устно договориться, мол, кредитуем на год, не волнуйтесь. Однако если “забыть” прописать эту истину в договоре, вступает в силу положение ст. 1049 ГКУ, которое говорит о 30-дневном сроке возврата кредита с момента предъявления требования об этом”, – предостерегает начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская.
Столь же важна определенность со ставкой по займу: если она не оговорена и не указано, что договор беспроцентный, размер платы по кредиту, по Гражданскому кодексу, будет определяться размером учетной ставки НБУ, которая сейчас составляет 12% годовых. Вроде бы немного, но если в договоре не оговариваются и санкции за просрочку платежа, то здесь законодательство может сыграть не в пользу заемщика. “Ссудодатель может обратиться с иском в суд, и в таком случае кроме указанной суммы с учетом индекса инфляции вполне реально придется возмещать ссудодателю еще и стоимость оказанных ему юридических услуг, упущенную выгоду, а также санкции в виде трех процентов годовых от просроченной суммы”, – говорит адвокат юридической компании “Шмаров и Партнеры” Евгений Подлесный. Это только на первый взгляд немного – суд способен преподнести заемщику весьма неприятный сюрприз.
В обход легальности
В случае невозврата займа или просрочки по нему ростовщик может выставить залоговое имущество на продажу и погасить кредит за счет вырученных средств. Почти как в банках? Но не совсем. Заимодатели запросто могут действовать и вне правового поля – в духе “шальных девяностых”. Ведь, в отличие от банков или кредитных союзов, потеря репутации для них – не проблема. “Договор нужен будет им, скорее, не для суда, а для предъявления своих требований “по понятиям”, и тогда методы работы коллекторских компаний покажутся теплой ванной по сравнению с методами работы друзей заимодателя и их манерами. Это обязательно должны предусмотреть заемщики”, – предупреждает г-н Гетманцев.
К тому же ростовщик, накладывая арест на залог с целью обеспечения иска, может заключить фиктивный договор на оказание юридических услуг в судебном процессе на крупную сумму, прибавить еще и госпошлину, возмещение морального ущерба. Все это “упадет” на голову заемщика.
“Имущество вполне гарантированно уйдет с молотка, а по договоренности с исполнительной службой – по очень выгодной цене. В результате кто-то приобретет дешевую квартиру или авто, а вырученных от продажи денег хватит, чтобы покрыть расходы, вернуть заем и восполнить моральный ущерб “пострадавшего” ростовщика”, – объясняет г-жа Дедковская.
С движимым имуществом еще опаснее. По словам одного из юристов, нередкими являются ситуации, когда даже в случае возвращения денег ростовщику заемщик не получал обратно своего “железного коня”.
Поэтому, прежде чем влезать в подобные скользкие схемы, стоит тысячу раз подумать. В конце концов, кроме “зажавших” кредиты банков есть еще кредитные союзы и ломбарды, работающие в рамках правового поля.
Ссудиться – просто
Сумма займа:
5–300 тыс. грн (или эквивалент в валюте)
до 30% стоимости залога.
Ставка:
5–12% в месяц на «тело» займа
60–144% годовых
Срок: 6–12 месяцев.
Залог: земля, драгоценности и драгметаллы, недвижимость, авто, бытовая техника.
Оформление: договор ссуды от физического лица, договор залога или купли-продажи имущества.
Риски: потерять заложенное имущество или ввязаться в длительный судебный процесс
Без юриста не разобраться
Как правильно оформить взаимоотношения с ростовщиком?
1. Проверить паспорт займодателя и потребовать письменное согласие на заключение договора займа его супруги/супруга.
2. При заключении договора займа прописать, что ростовщик подтверждает свое право самостоятельно распоряжаться заемными средствами и что он не утаил относительно этих средств никаких сведений, которые могут прямо или косвенно повлиять на выполнение сторонами условий договора и повлечь признание его недействительным.
3. При оформлении залога следует обязательно привлечь юриста, дабы удостовериться в том, что имущество не “улетит” в неизвестном направлении.
4. Прописать четко срок и условия погашения.
5. Указать характер договора: процентный или беспроцентный, а также плату по кредиту и размер штрафных санкций.
6. При возврате денег обязательно нужно написать акт либо расписку, которые подтверждают факт возврата денег в полном объеме и отсутствие у сторон претензий друг к другу.
Итого: Если есть возможность не брать кредит у ростовщиков, лучше обойтись без него, обратившись за займом в банк или в кредитный союз. В любом случае, нужно внимательно читать договор займа, и лучше всего – со знакомым юристом.
Автор – Павел Харламов
Источник – http://www.dengi.ua