Рост курса доллара на 60%, сокращение доходов населения и потеря почти 1 млн человек работы вызвали активный рост объема проблемных кредитов – до 10-15% от портфеля банков. Львиная доля валютных займов населению в портфелях – 72% – вынудила банки пойти на пролонгацию кредитов и временную заморозку ставок. Но снижать процентные ставки, как это делают западные банки, украинские банкиры пока не решаются.
Двойной удар
Экономический кризис спровоцировал развитие в Украине двух параллельных трендов: рост безработицы и долговой нагрузки на заемщиков. Только официальное количество безработных к февралю 2009 года достигло 930 тыс. человек. С октября обменный курс доллара вырос более чем на 60%, резко увеличив гривневое обслуживание кредитов в иностранной валюте. Их объем, по данным Нацбанка, составляет 72,6%, или 195,24 млрд грн, кредитного долга физических лиц.
Сами банки крайне неохотно делятся информацией о проблемных кредитах. Зато эти цифры обнародуют рейтинговые агентства. Так, согласно данным Fitch Raiting, к концу 2008 года уровень проблемных кредитов в ВиЭйБи Банке достиг 7,8% портфеля, Кредитпромбанке – 5,8%, Сведбанке – 4,5%, банке “Кредит-Днепр” – 3,7%, Укргазбанке – 3%, ПриватБанке – 2,6%, Родовид Банке и ПУМБ – 1,6%. Большая проблемная задолженность стала одним из факторов понижения рейтингов четырем банков из этого списка до дефолтных уровней – СС и ССС. При этом данные НБУ за 2008 год говорят о двукратном росте в IV квартале резервов под задолженность по кредитам до 42,454 млрд грн, что составляет 5,72% активов (было 4,19%). Гендиректор “Европейского агентства по возврату долгов” Александр Ильчук говорит, что у банков, активно выдававших ипотечные, авто- и потребительские кредиты, уровень невозвратов достиг 10-15%. “А пять-семь крупнейших банков находятся возле критического уровня в 20%, что грозит им банкротством”,– уверен он. По его мнению, рост проблемной задолженности усиливает рост безработицы и курса доллара.
Кредитные рецепты
Публично банки говорят о готовности идти навстречу клиентам, чтобы не допустить роста неплатежей. Их основные предложения сводятся к реструктуризации долгов. К примеру, начальник управления развития продуктов для частных клиентов ОТП Банка Алексей Руднев говорит, что его банк предусмотрел пролонгацию кредитных договоров на срок до 10 лет, а до 31 декабря 2009 года не будет повышать ставки и другие платежи по действующим кредитам, что могло бы привести к увеличению их стоимости: “На срок до двух лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией. Установлен мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты, согласовал и подписал с банком план реструктуризации”. Банки также готовы принимать в погашение кредита валюту от родственников клиентов, сказал Ъ начальник управления розничных продуктов ВТБ Банка Виталий Абаев. “Для клиентов с автокредитом, потребительским кредитом и кредитом наличными мы предлагаем уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации срока кредита”,– говорит директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-банка Кшиштоф Медрала. ВиЭйБи Банк клиентам с просрочкой по кредиту не более 30 дней гарантирует каникулы на шесть месяцев. “Кредитные каникулы предоставляются на выплату основного тела кредита, проценты клиент должен платить ежемесячно”,– говорит начальник департамента розничного бизнеса ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.
Увеличение срока кредита, как и кредитные каникулы, преследует своей целью снизить краткосрочную долговую нагрузку на клиента, тогда как фактическая прибыль, которую получит банк от клиента, будет выше, чем предполагалось при заключении кредитного договора. Это подтверждают данные НБУ о том, что только в IV квартале на фоне кризиса банки на повышении процентных ставок и комиссий заработали столько же, сколько в сумме за первые три квартала.
Ни один из банков пока не пошел на то, чтобы разделить курсовые риски с клиентами и взять часть убытка на себя. Еще в декабре министр финансов Виктор Пинзенык призвал банки позволить клиентам погашать тело кредита или проценты по официальному курсу (7,7 грн/$); снизить процентную ставку в случае досрочного погашения части кредита; погашать только тело кредита, освободив от оплаты процентов; перевести часть кредита в гривну по курсу на момент его выдачи.
Клиент не все стерпит
В основном заемщики жалуются на необоснованное, по их мнению, повышение процентных ставок в одностороннем порядке. “Мне прислали письмо о повышении ставки по ипотеке с 14% до 20% в долларах. Если я не соглашусь, мне надо досрочно вернуть кредит, притом что на бланке стояла надпись ‘рекомендуется к исполнению’. Когда я пришла в банк разобраться в причине повышения, менеджер сообщил, что средняя ставка по валютным кредитам на рынке – 30%, а банк работает в рыночных условиях. А через шесть месяцев предусмотрен очередной пересмотр ставок”,– рассказала Ъ экс-сотрудница ИК “Сократ”. От заемщика требуется погасить за раз до половины кредита, чтобы хотя бы сохранить ставку. “Если заемщик сразу гасит половину суммы кредита, то ставка не повышается, если гасит 30% – повышается на 1%, если продолжает платить по графику – идет плановое повышение ставок на 1,5-2%”,– сказали Ъ в ПриватБанке. Как сообщили Ъ в Госпотребстандарте, в 2008 году к ним поступило 180 жалоб клиентов на необоснованное повышение ставки.
Юристы советуют заемщикам пытаться договориться с банком. “Оплата кредита должна происходить в рамках подписанного договора, а не по звонку банка или коллектора. При повышении ставки банки ссылаются на повышение учетной ставки, которое произошло еще в апреле 2008 года, на 2%, а сами повышают на 5-10%,– негодует управляющий партнер финансовой компании Best Credit Anticollection Роман Кокшаров.– Даже среди крупных банков распространены случаи, когда клиенту поднимают ставку, но не сообщают об этом, например отправляют письмо без уведомления. Клиент платит по старой ставке, а потом ему говорят, что раз он платил, значит, был согласен с повышением, и вводят санкции за просрочку”.
Такие случаи бывают даже в “дочках” иностранных банках. “Банк повысил мне ставку по долларовому кредиту на квартиру с 12% до 19% в ноябре, но не сообщил об этом. Я продолжал платить, а через два месяца оказалось, что мне выписали штраф за несвоевременное погашение кредита,– рассказал Ъ юрист одной из адвокатских фирм Киева.– У меня была возможность погасить весь кредит сразу, но банк ввел комиссию на досрочное погашение 9,5% от суммы кредита – $9,5 тыс., хотя такого пункта у меня в договоре нет. Я подал иск в суд, а когда сообщил об этом банку, они сразу сказали, что была допущена ошибка и никаких комиссий мне не начисляют”.
Впрочем, далеко не каждый заемщик готов начать судебный спор с банком. “У меня была просрочка по кредиту на квартиру в 40 дней, и банк потребовал вернуть заем досрочно, дав на это две недели. До этого я три года платил по кредиту день в день,– рассказал Ъ частный предприниматель, пожелавший остаться неизвестным.– Если банк может позволить себе такое, я тоже. Квартира не была в залоге, я переписал ее на тещу и прописал ребенка. Если банк захочет забрать мое имущество, охотно отдам ему дом в Славянске, который стоит $1,5 тыс.”.
Компромисс невозможен
Перевод кредита из доллара в гривну может быть невыгоден заемщикам – на гривневые кредиты действуют более высокие ставки. По данным НБУ, средняя ставка по гривневым кредитам в январе достигла 26,5% (год назад – 14,6%). Средняя ставка в иностранной валюте даже упала – с 10,9% до 10,4%. По данным агентства “Простобанк Консалтинг”, средняя ставка автокредитов в долларах – 16,2% (другие кредиты уже не отслеживаются), в гривне ставки колеблются от 20% до 70%. “Мы практикуем переход из валютного кредита в гривневый, но количество реальных сделок можно сосчитать на пальцах одной руки. Процентная ставка по кредитам в гривне в два раза выше, чем в валюте. Но заемщики ждут чуда – падения доллара”,– говорит зампред правления СЕБ Банка Мантас Шукявичюс.
Если же клиент и банк не могут договориться, то обе стороны сталкиваются с проблемой отчуждения залога. “У нас пока не было случаев отчуждения залога по кредиту при неуплате,– говорит заместитель председателя правления БМ Банка Интарс Слока.– Если полученная от продажи залога сумма будет недостаточна для покрытия кредита, банк имеет право обратиться в суд о взыскании недостающих средств”. Но суд может обязать клиента оплатить не только долг, но и судебные издержки банка, говорит начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. “У нас были прецеденты, когда люди добровольно приходили и предлагали передать банку право собственности на имущество в счет исполнения основного обязательства”,– добавляет предправления БГ Банка Константин Полосков.
Поэтому от банков требуется найти более действенные механизмы борьбы с неплатежами. “Нужны законодательные изменения. Есть идея перевести валютные кредиты в гривневые по фиксированному курсу, есть идея профинансировать Государственное ипотечное учреждение, чтобы оно выкупило у банков их ипотечные портфели. Многие банки будут продлевать и реструктуризировать внешние долги, а тем, кто не сможет это сделать, будет помогать НБУ”,– говорит аналитик ИК Dragon Capital Олег Пронин.
Алексей Резников
партнер юридической фирмы Magisters
“Бизнес-прагматизм обязывает банки идти навстречу”
– С какими проблемами обращаются к вам клиенты банков?
– Первый этап обращений был в конце осени–начале зимы из-за печально известного постановления Нацбанка #319, рекомендовавшего банкам не отдавать депозиты. Можно понять, что таким образом НБУ стремился не допустить паники и оттока средств. Но юридически это противоречит Гражданскому кодексу, поскольку вклад физического лица может быть отозван в любой момент. Поэтому человек может обратиться в суд. Сейчас пошла волна новых обращений относительно валютных кредитов. Люди брали их, потому что ставки были ниже, чем по гривневым, и в основном покупали на эти средства недвижимость. При таком обвале гривны люди не успевают зарабатывать, чтобы погашать долг. Формально банк прав, потому что человек, беря кредит, читал договор, брал на себя риски валютных колебаний. Но нужно оценивать ситуацию глобально. Ипотечные договоры – непростые: люди живут в этих квартирах, там могут быть прописаны несовершеннолетние дети. Возникает целый набор сложностей – и банк будет долго обращаться за взысканием, выписывать жильцов из квартир, потом продавать.
– Что в этом случае делать заемщику?
– Логичным будет найти разумное решение с целью реструктуризации этой задолженности. Я советую людям обращаться в банк, объяснять, что доходы не уменьшились, вести переговоры об уменьшении процентов или предоставлении кредитных каникул. И если в банке работают разумные менеджеры, они должны пойти навстречу. Лучше сохранить заемщика, который все равно приносит какую-то копейку, чем воевать с ним, потому что эта война примет массовый характер. В США с этим просто, там нет гуманизма. Ты не погасил кредит – завтра ты на улице, это твои риски. У нас в этом плане социалистическая страна. Сейчас бизнес-прагматизм обязывает банки идти навстречу, потому что те, кто этого не сделает, лопнут быстрее.
– Почему банки повышают ставки по кредитам?
– Во всем мире снижены налоговое давление и кредитные ставки, чтобы дать экономике немного прийти в себя. Банки понимают, что перегибают планку, но их подход можно понять: повышаем ставку по максимуму – кто-то согласится, с кем-то договор будет расторгнут, и только единицы пойдут в суд.
– Что может стабилизировать финансовую ситуацию?
– Банкиры рано или поздно соберутся и потребуют кардинальных изменений в регуляторной политике Нацбанка, иначе они не выдержат. Что бы ни придумали в каждом конкретном банке – если не будет системных изменений, они не справятся с невозвратами. Нужно совершить ряд каких-то системных чудес, чтобы мы начали доверять банкам. Сейчас они только повышают депозитную ставку – у человека срабатывает мотивация, и он несет деньги под 25%. Соответственно, банку нужно выдавать кредиты под 30%, чтобы выплатить вклады. Доверие к банковской системе может вызвать только нормальная политика НБУ, а пока там развиваются скандалы вокруг должности главы, доверия не будет.
Тарас Кириченко
заместитель председателя правления УкрСиббанка
“Большинство людей не виноваты в ухудшении своей платежеспособности”
– Каким заемщикам вы повышаете кредитные ставки?
– Никаким. Мы повышали ставки летом 2008 года и не всем, а только тем заемщикам, у кого были просроченные платежи и невыполненные обязательства. Дисциплинированным заемщикам УкрСиббанк никогда ставки не повышал. И сейчас повышение не стало массовым инструментом. Если клиент готов прийти и реструктуризовать задолженность, мы идем ему навстречу.
– Что предпринимает банк в отношении заемщиков, у которых возникла просрочка по платежам?
– Банк анализирует благосостояние заемщика, узнает, почему возникла просрочка, каковы перспективы погашения кредита, и принимает индивидуальное решение. У нас нет цели повысить ставку. Мы хотим помочь хорошему клиенту выполнить свои обязательства по договору. Если заемщик плохой, мы готовы принимать другие меры, вплоть до принудительного взыскания залога через суд.
– Когда вы начинаете процедуру взыскания залога?
– Для того чтобы начать процедуру, мы должны убедиться, что нет реальных перспектив погашения долга. Если клиент не идет на контакт, потерял источники погашения долга и нельзя найти другого решения, то начинается процесс изъятия залога.
– Как банк реагирует на обращения клиентов за льготами при погашении кредита?
– Мы оцениваем его объяснения, смотрим, что у него в залоге. Наша задача – помочь заемщику погасить кредит при четком понимании того, как это будет происходить. Если помочь ничем нельзя, происходит взыскание залога через суд согласно кредитному договору. Бывает очень много случаев, когда заемщик добровольно решает отдать залог. Но это не значит, что он перестает быть обязанным выплачивать деньги по кредиту. Он возвращает залог, но нам нужен не залог, а деньги, поэтому залог должен быть реализован, а деньги – зачислены в счет погашения кредита. Важно не то, по какой цене заемщик продает залог, а как он закрывает задолженность. Если она не закрыта, то заемщик еще остается нам должен.
– Могут ли ваши заемщики изменить валюту кредита?
– Большинство людей не виноваты в ухудшении своей платежеспособности. Причина – рост курса доллара и финансовый кризис. Мы позволяем нашим заемщикам перекредитоваться из иностранной валюты в национальную, но это не значит, что клиент будет платить меньше – он будет платить даже больше. Ставка по гривне формируется из расчета стоимости гривневых ресурсов на рынке. Сейчас это около 30% годовых, а за короткие деньги банки платят 60-100%. Поэтому заемщик, у которого 10-15% по кредиту в валюте, перейдя в гривну, избавляется от валютного риска, но получает существенный рост ежемесячных платежей. При нынешних процентных ставках и ситуации с ликвидностью гривны это сложно реализуемый сценарий.
Автор – ЕЛЕНА Ъ-ГУБАРЬ
Источник – http://www.kommersant.ua