Верховная Рада Украины собирается внести законопроект, который в случае его принятия позволит клиентам банков, имеющим валютные займы, возвращать их в гривне по курсу 5,05. Правда, эксперты скептически оценивают перспективы этого документа — первая попытка провести аналогичный законопроект в декабре 2008 года закончилась провалом. Впрочем, юристы советуют не ждать милости от ВР, а искать правды в суде, ведь валютные кредиты, выданные гражданам Украины, не соответствуют украинскому законодательству.
Дубль два
Нардеп от БЮТ Сергей Терехин заявил, что собирается внести на рассмотрение Верховной Рады изменения в антикризисный закон, которые, с одной стороны, направлены на стимулирование инвестиций в Украину, с другой — решают проблемы клиентов банков, взявших валютный кредит. Суть предложения сводится к тому, что заемщикам разрешат погашать кредиты в гривне по официальному курсу доллара, который был на момент получения займа (то есть до апреля 2005 года — 5,32, в апреле 2005-го — мае 2008 года — 5,05, летом 2008 года — 4,85), а курсовую разницу между реальной стоимостью доллара и полученной суммой банк будет получать в качестве налоговой льготы. Проще говоря, убыток от разницы курса высчитают из суммы налога на прибыль, который платит банк, то есть в итоге ее оплатит бюджет.
Надо сказать, что это уже вторая за последние два месяца попытка решения проблемы валютных кредитов на законодательном уровне — первая была предпринята в декабре. Тогда Кабмин тоже предлагал парламенту разрешить заемщикам погашать валютные займы в гривне по курсу не ниже официального, установленного Нацбанком на дату получения кредита. Для этого требовалось лишь взаимное согласие сторон, но увидеть идиллию не посчастливилось — банковское лобби в парламенте такой документ, естественно, не пропустило.
По всей видимости, аналогичная судьба ждет и очередную депутатскую инициативу, которую не поддерживают ни НБУ, ни коммерческие финучреждения. Оно и понятно — растущий курс доллара по отношению к национальной валюте бьет не только по карманам заемщиков, но и обесценивает кредитные портфели коммерческих банков. Возьмем, например, гривневые кредиты, выданные банками весной-летом 2008 года, когда курс доллара составлял 4,6 грн. «Если стоимость кредитного портфеля банка в размере 10 млн. грн. по курсу 4,6 составляла $2,17 млн., то уже сегодня этот же портфель эквивалентен $1,14 млн. по курсу 8,8 грн., — объясняет генеральный директор «Независимого коллекторского агентства» Кирилл Ципривуз. — Таким образом, обесценивание кредитного портфеля с лета 2008 года составило 48%». При сохранении тенденции роста курса доллара коммерческие банки будут нести потери на разнице в курсе и кредитные портфели продолжат обесцениваться. Если еще позволить клиентам переводить долларовые займы в гривневые или хотя бы гасить их по когда-то действовавшему курсу, то скоро Украина будет иметь десятки банков-банкротов.
Вооружившись кодексом
Но одно дело из депутатского кресла проявлять заботу о народе, а совсем другое — при вдвое выросшем курсе доллара погашать валютные займы из средств урезанной из-за кризиса зарплаты. Тут уж точно не до патриотизма. Юрист из Харькова Людмила Булохова считает, что клиентам банков нужно добиваться правды в суде, ведь валютные кредиты, выданные гражданам Украины, не соответствуют отечественному законодательству. «Я сама подала в харьковский суд иск о возмещении задолженности по кредитному договору, выраженному в иностранной валюте, — рассказала она «1К». — Дело в том, что, согласно законодательству, на территории Украины единственным платежным средством является гривня, а не доллар и евро. То есть когда гражданин приходит погашать кредит в иностранной валюте, то он использует в качестве средства платежа доллар и евро, которые являются средством платежа в других государствах, а это не соответствует Гражданскому кодексу Украины».
Статья 192 ГК «Деньги (денежные средства)» гласит, что законным платежным средством, обязательным к приему по номинальной стоимости на всей территории Украины, является денежная единица Украины — гривня.
Иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и в порядке, установленных законом.
Как сказано в статье 524 «Валюта обязательств», обязательство должно быть выражено в денежной единице Украины — гривне.
Стороны могут определить денежный эквивалент обязательства в иностранной валюте, но в кредитном договоре сумма должна быть указана в гривне и ее эквивалент в валюте, например: 900 грн. (в эквиваленте 100 долл. США).
Ст.533 ГК «Валюта выполнения денежного обязательства» гласит, что денежное обязательство должно быть выполнено в гривне.
Если в обязательстве определен денежный эквивалент в иностранной валюте, сумма, подлежащая уплате в гривне, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок ее определения не установлен договором или законом либо иным нормативно-правовым актом. И наконец, использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Украины по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, установленных законом. Однако на данный момент в законодательстве Украины отсутствует нормативно-правовой акт, которым было бы определено оформление кредитных договоров в иностранной валюте между банками, находящимися на территории Украины, и гражданами Украины — непредпринимателями, говорит Людмила Булохова. Это значит, что валютные кредиты, выданные гражданам Украины, не соответствуют украинскому законодательству, потому что суммы их выражены в иностранной валюте.
«Для того чтобы граждане Украины могли выплачивать валютные кредиты в гривне, необходимо перезаключить договор и в нем указать курс, действующий на момент заключения первоначального договора. Банки на это никогда не пойдут, но граждане имеют право требовать соблюдения банками украинского законодательства. Поэтому единственный выход — защищаться от поборов банков в суде», — считает Л. Булохова.
Сложно не согласиться с юристом в том, что валютными договорами банкиры вместе с Нацбанком обезопасили себя от колебаний курса гривни, ведь при растущем курсе доллара и евро размеры долгов клиентов значительно вырастают. Отвечает ли такая политика интересам государства? Если у власти находятся банкиры, то да, в иных случаях нет, ведь кредитные договоры в иностранной валюте подрывают интересы государства посредством подрыва национальной валюты. Скажите, в какой другой стране американский доллар способен влиять даже на стоимость коровьего молока, неужто буренок откармливают «зелеными»?! Поэтому, наверное, нужно учиться отстаивать свои права всеми законными способами, в том числе и в суде, тем более что прецедент уже создан. Правда, нужно быть готовым к тому, что рассмотрение таких дел не будет простым и быстрым. Впрочем, правда всегда дается с трудом.
Автор – ОЛЬГА КОТЕНЕВА
Источник – http://1k.com.ua