Олег Пахомов, начальник управления рисков ООО КБ “Дельта”: В банковской практике негативным принято считать просрочку свыше 90 дней. Однако качество кредитной истории определяется не только количеством дней просрочки. Дополнительными факторами могут служить сумма просроченной задолженности, количество совершенных платежей до попадания в просрочку, количество случаев просрочек на протяжении года, причины непроплат по кредиту и так далее.
Может ли позитивная кредитная репутация в течение длительного времени после «ошибки прошлого» исправить негативную кредитную историю?
Все зависит от того, какой кредит и каким образом был погашен. Например, если погашение кредита производилось в принудительном в порядке через суд, то такому клиенту откажет практически любое финансовое учреждение. “Отмыться” от негативной истории, особенно в случае хранения и обмена информацией кредитными бюро, будет очень сложно, для особо злостных неплательщиков – невозможно.
А сколько лет позитивной кредитной репутации могут исправить негативную кредитную историю, в случае если заемщик после нескольких просрочек сам, без решения суда, погасил кредит?
Для банка такой клиент остается ненадежным, и решение о выдаче нового кредита будет зависеть от кредитной политики банка и надежности предоставляемого залога. В случае потребительского кредитования на “забывание” негативной кредитной истории могут потребоваться годы, так как банк в этом случае отдаст предпочтение новому клиенту без кредитной истории, чем клиенту, у которого были проблемы в прошлом. Для некоторых банков глубина исследования кредитной истории ограничивается двумя-тремя годами, то есть шансы получить новый кредит появляются у “плохого” заемщика через два года.
Правда ли, что несколько мелких погашенных кредитов после большой, но погашенной добровольно просрочки в прошлом, способны исправить кредитную историю заемщика?
В случае с бюро это возможно, так как информация из бюро может передаваться в виде количества погашенных и проблемных кредитов. Однако существует формат кредитных бюро, когда передается скоринговый балл заемщика, без анонсирования величин и сроков кредитов клиента. И, в зависимости от качества скоринговой карты бюро, негативная история по одному кредиту может иметь больший вес, чем позитивная история, скажем, по трем кредитам. Образно говоря, добавляя мед в бочку дегтя – содержимое бочки будет меняться незначительно.
Существуют ли еще способы исправить кредитную историю заемщика в глазах вашего банка?
Предоставление объективных оправдывающих документов, которыми подтверждается факт невозможности своевременной оплаты, поможет исправить кредитную историю.
Происходит ли сегодня обмен информацией между кредитными бюро? Насколько вероятен масштабный обмен информацией в ближайшем будущем?
Регламентного обмена информацией между кредитными бюро на сегодня нет. Необходимость кредитных бюро не вызывает сомнений, и организация такой информационной платформы в Украине – процесс еще одного-двух лет. Основные преграды те же: конфликты интересов участников-учредителей, условия получения и качество информации бюро.
Автор – Олеся Блащук
Источник – Простобанк Консалтинг