Прошедшая неделя была относительно стабильной – впервые за несколько месяцев ни один банк из 50 крупнейших не ушел с рынка кредитования, наоборот, начали появляться новые предложения продуктов. Например, появилась возможность получения кредита на жилье на первичном рынке. Кроме того, за последнюю неделю в сфере кредитования наметилась тенденция появления новых продуктов – кредитов в долларах США с плавающей ставкой.
Два банка из трех, которые предлагают автокредиты, запустили новые программы, ставка по которым «плавает» и в одном случае зависит от индекса LIBOR и меняются каждые три месяца, а в другом – пересматривается каждый год.
Возможность четко проследить зависимость процентной ставки по кредиту после массового необоснованного поднятия банками ставок по выданным кредитам будет по душе многим заемщикам. Право банка регулярно пересматривать процентную ставку, со своей стороны, привлекательно для учреждения. Эксперты говорят, что именно за такими кредитами, с плавающими ставками, будущее рынка.
Кроме того, со дня на день ожидают выход постановления НБУ, которое обяжет банки формировать резервы в размере 50-100% от выдаваемых валютных кредитов в случае, если заемщик не имеет доходов в валюте. Однако, несмотря на это, на рынке появились новые предложения автокредитов в долларах.
Остановимся детальнее на общей картине рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров.
Автокредитование
Желающие сегодня купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту могут нести документы в два банка:
– Индэкс-Банк теперь кредитует с авансом 15%, сроком на 3, 5, 7 лет, под 29,62%, 28,98%, 28,71% годовых; а с авансом 25% – под 25,62%, 28,98%, 28,71% годовых соответственно.
– Банк Форум с авансом от 30% выдает кредиты под 29,80%, 29,29% и 29,06% реальных годовых сроком на 3, 5, 7 лет соответственно.
Кредит на новые отечественные авто в гривне предлагают те же банки:
– Индэкс-Банк – сроком на 3 и 5 лет с авансом 25% под 29,62% и 28,98% годовых соответственно.
– Банк Форум – сроком на 3 и 5 лет, аванс – от 30%, процентные ставки 29,80% и 29,29% годовых.
Кредиты на б/у авто в валюте сегодня выдает ОТП банк сроком на 3 и 5 лет. С авансом 50% и реальными ставками 20,61% и 20,97% годовых в долларах и в евро при погашении аннуитетом, и с реальными ставками 20,86% и 21,86% годовых при начислении процентов на остаток задолженности.
Предложения кредитов на авто в долларах:
– Банк Форум предлагает автокредиты с авансом 30% сроком на 3, 5, 7 лет и реальными ставками 20,80%, 20,29%, 20,06% годовых.
– ОТП Банк предлагает кредиты с авансом 50% сроком на 3 года под 19,86% и 20,11% годовых (в зависимости от вида погашения), сроком на 5 лет – 19,72% и 19,97% годовых, сроком на 7 лет – 20,20% и 20,45% годовых.
– Кредобанк и ОТП Банк также предлагают новый продукт – автокредиты в долларах США с плавающей ставкой. Такие кредиты в Кредобанке можно получить с авансом 35% и сроком на 3 года и 5 лет под 19,74% и 19,23% годовых, причем ставка привязана к 3М LIBOR – усредненной процентной ставке межбанковского кредитования на международном рынке, которая фиксируется каждые три месяца. В ОТП Банке кредит сроком до 7 лет, с авансом 50% и двумя вариантами реальных ставок – 20,45% и 20,20% годовых (погашение соответственно аннуитет и на остаток) предлагают только вкладчикам учреждения, причем ставка пересматривается каждый год.
Эксперты считают, что появление кредитов с плавающей ставкой – это не единичные случаи, а наметившаяся тенденция, и обращают внимание на то, что будущее таких кредитов – за теми учреждениями, у которых материнский банк за границей.
«В первую очередь кредитные программы смогут возобновить украинские дочки иностранных банков, ведь хотя финансовый кризис и затронул многие страны мира – цена денег заграницей все же намного меньше, поэтому они не откажутся заработать хорошую прибыль в служившейся ситуации, – считает Александр Седых. – Кредитные предложения могут появиться уже в январе месяце, но массового оживления не стоит ожидать раньше начала весны 2009 года. Стоить такие ссуды будут не дешево, процентная ставка будет колебаться в пределах 18-22% в иностранной и 25%-30% в национальной валюте, а получить такой займ смогут лишь лица с официальным доходом».
Ипотека
На вторичном рынке жилья, ни на рефинансирование, ни на землю кредиты по-прежнему не предлагаются.
А вот на первичном рынке жилья появилась надежда у тех, кто ищет средства для продолжения работ на замороженной стройке – новая программа от банка «Киевская Русь». В национальной валюте с первоначальным взносом 20% можно взять кредит сроком на 5, 10, 15, 20 лет – под 20,09%, 19,80%, 19,70%, 19,65% реальных годовых, а с первоначальным взносом 50% – под 17,59%, 17,30%, 17,20%, 17,15% годовых.
Один банк сегодня продолжает работу с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) – Укрпромбанк выдает льготные кредиты под 16,5% годовых сроком на 30 лет с первоначальным взносом 25% и максимальной суммой 1 000 000 гривен.
Потребительские кредиты
Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 22 декабря 2008 года предлагают теперь всего три банка:
– Индэкс-банк (сроком на один, два и три года – под 52,69%, 53,80%, 57,69% годовых реальной ставки соответственно, максимальная сумма 15 000 грн.);
– Сведбанк (Украина) (сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 грн., добавилось предложение на три года – под 63,24% годовых);
– Кредобанк (соответственно – 54,81%, 47,94% и 45,53%) (максимальная сумма 15 000 грн.).
Товары в кредит предлагают два банка:
– Банк Дельта – сроком на 1, 2 и 3 года с первоначальным взносом 50% под 55,02%, 56,26% и 56,69% реальных годовых.
– Альфа-банк (Украина) – сроком на 1, 2 и 3 года, под 74,55%, 84,25%, 90,25% годовых соответственно.
Потребительский кредит под залог недвижимости до сих пор не предлагает ни один банк из 50 крупнейших на рынке кредитования.
Следует отметить, что сегодня на рынке кредитования наблюдается тенденция, что кредитуют лишь небольшие банки, не вошедшие в наш топ-50. Однако эксперты утверждают, что передела рынка кредитования по этой причине не произойдет.
Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитными продуктами розничного банкинга Укргазбанка:
Я думаю сейчас рано говорить про какой-либо передел рынка, поскольку практически все игроки находятся в одинаковом положении. Факт кредитования небольшими банками имеет эпизодический и очень избирательный характер, что не повлечет за собой изменения доли рынка основных розничных банков Украины.
Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж Сведбанка:
Сложившаяся ситуация носит ситуативный характер и связана с тем, что некоторые небольшие украинские банки “по привычке” пытаются выдать образовавшийся излишек средств. В основном такие средства поступают от иностранных материнских банков либо прочих стратегических инвесторов. Определённое изменение долей участников может произойти, но объём таких ресурсов ограничен и, на мой взгляд, не приведёт к существенному изменению ситуации на рынке. Наоборот, по мере “охлаждения” рынка активное развитие новых игроков станет более затруднительным.
На сегодняшний день экономическая среда для банков очень однородна и как только начнётся “оттепель” – с лагом в несколько недель – это почувствуют все основные игроки и их активность возобновится.
Цветан Петринин, заместитель председателя правления по розничному бизнесу VAB Банка:
Объемы, в которых кредитуют эти банки настолько несущественны, что они почти не оказывают влияния на рынок в целом.
Автор – Алиса Лисицина
Источник – Простобанк Консалтинг