В октябре банки ужесточили условия кредитования физлиц либо вовсе отказывали в ссудах. Население потянулось в финансовые и лизинговые компании, кредитные союзы и ломбарды. Последняя тенденция на банковском рынке — отказ финучреждений кредитовать в долларах. Банки либо заявляют, что кредитование приостановлено на неопределенный срок, либо назначают непомерно высокие процентные ставки по таким ссудам (до 25% годовых).
Привлечь кредит в долларах сейчас можно лишь в том случае, если доходы клиента номинированы в американской валюте. Причина отказа банков понятна: из-за ажиотажного и спекулятивного спроса на доллары в стране возник их дефицит.
Дорожают и гривневые кредиты для физлиц. «В середине октября кредиты в нацвалюте в большинстве украинских банков подорожали на 1 п.п., отдельные финучреждения повысили кредитные ставки на 7–8 п. п.», — констатирует финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. Рост процентных ставок коснулся как мелких кредитов (потребительских), так и крупных (ипотечных, земельных и на покупку авто). Сейчас средняя процентная ставка по ссудам (ипотека, автокредит) в гривне для населения составляет около 25%.
Банки продолжают сокращать сроки кредитования. К примеру, большинство финучреждений более чем на 3–5 лет не выдают ипотечные кредиты, несмотря на то что продолжают рекламировать ипотеку на 20 лет, а операторы call-центров подтверждают возможность получения таких кредитов. Однако исследование Контрактов показало: около 80% банков больше чем на 5 лет не кредитуют.
При этом за последний месяц финучреждения увеличили сумму первого взноса по ипотечным кредитам на 5–10 п. п. — до 30% в среднем по рынку. Еще в августе можно было получить кредит, проплатив 10% стоимости недвижимости (если заемщик являлся постоянным клиентом банка и имел положительную кредитную историю). Сейчас поблажки отменили даже для своих: по данным Простобанк Консалтинга, Райффайзен Банк Аваль, БМ Банк, Дочерний банк Сбербанка России, УниКредит Банк уже требуют от клиентов первый взнос в размере 20%; Надра Банк, Сведбанк, Кредитпромбанк — 30%, а УкрСиббанк — все 50%.
Аналогичные тенденции наблюдаются и в сегменте автокредитования: растут ставки, сокращаются сроки кредитования, увеличивается размер первого взноса. К концу октября средняя ставка по кредитам в гривне превысила 24%, в долларах — 16%.
С октября некоторые банки вообще не выдают потребительские и ипотечные кредиты. К примеру, операторы call-центров ПриватБанка и ПУМБа предлагают потенциальным заемщикам обратиться через месяц-другой: возможно, к декабрю—январю кредитование возобновится. А в отделениях кредитных учреждений, которые продолжают принимать документы от физлиц на получение ссуд, предупреждают, что их рассмотрение может затянуться на месяц-полтора, тогда как еще летом решение о выдаче кредита принималось за неделю-две. При этом сотрудники многих финучреждений предупреждают клиентов: на ссуду особо не рассчитывайте, поскольку количество кредитов ограничено. «В одном из украинских банков клиентам выдают специальный, действительный в течение трех месяцев сертификат, который подтверждает подачу клиентом всех необходимых документов в банк и обязывает финучреждение выдать ссуду, как только у него возникнет такая возможность», — рассказывает Александр Седых о новой форме взаимоотношений банка с клиентом.
Неподъемная ноша
Кредитные ставки растут даже по уже действующим договорам. Летом ставки по уже выданным кредитам решились повысить лишь 5 финучреждений. В середине октября начался массовый пересмотр банками условий по предоставленным кредитам. При этом заемщикам, не согласным с повышением, банки предлагают погасить ссуду досрочно или отдать в счет погашения кредита объект залога (земельный участок, дом, квартиру). «В середине октября я получил уведомление о том, что ставка по моему ипотечному кредиту в гривне выросла на 1 процентный пункт», — рассказывает клиент ПриватБанка Алексей Гончаренко. Впрочем, он особо не расстраивается. Алексей взял кредит на 70 тыс. грн в апреле 2007 года под 14,4% годовых, срок кредита — 10 лет. «После повышения кредитной ставки мой ежемесячный платеж по ссуде увеличился всего на 50 грн. И даже после этого условия моего кредита намного привлекательнее тех, которые банки предлагают сейчас», — объясняет свой оптимизм Гончаренко.
В худшем положении оказался Александр Марченко из Кировограда. Летом этого года он получил ипотечный кредит на 10 лет на $27 тыс. Ссуда обошлась ему в 13,5% годовых. Однако уже в октябре банк увеличил ставку по кредиту на 1,5 п. п. «Повышение ставки небольшое, однако летом доллар стоил 4,6 грн, сейчас 6 грн. В результате колебаний валютного курса мой кредит подорожал на 28%. Летом $540 (ежемесячный платеж по кредиту) я мог купить примерно за 2500 грн, теперь нужно выкладывать не менее 3200 грн, — сокрушается Александр Марченко и тут же добавляет: — Скорее всего, я соглашусь отдать банку квартиру. Платить кредит по новым условиям — убийственно. Погашать досрочно за счет продажи квартиры невыгодно: цены на недвижимость в Кировограде снизились».
Некоторые банки повысили стоимость выданных кредитов на 2–4 п. п., причем коснулось это даже ссуд с фиксированными процентными ставками. В большинстве кредитных договоров есть пункт о наступлении форс-мажоров, при которых банки оставляют за собой право в одностороннем порядке изменить даже фиксированную кредитную ставку.
Ранее клиенты финучреждений, недовольные повышением кредитной ставки, могли рефинансировать ссуду. Но к октябрю количество банков, предоставляющих такую услугу, уменьшилось примерно на два десятка. Сейчас рефинансирование ипотеки предлагают всего семь финучреждений, причем лишь у двух из них (Универсал Банк и Райффайзен Банк Аваль) ставка рефинансирования ниже (19,98% и 21,04% соответственно) среднерыночного процента по ипотеке (22,35% в гривне). Однако рефинансировать кредиты сегодня невыгодно самим клиентам банка. Даже если финучреждние изменило условия кредитного договора, новая ставка в большинстве случаев все равно оказывается ниже среднерыночной.
Корпоративные романсы
Банки кредитуют компании только под залог недвижимости
Получить кредит юрлицу сейчас довольно сложно, особенно это касается валютных ссуд. Банки следуют распоряжению НБУ: кредит в долларах в данный период могут взять лишь предприятия, чья выручка номинирована в американской валюте. Ставки по гривневым кредитам для юрлиц за последний месяц выросли в среднем на 2–3 п. п. (до 28–30%). Крупные кредиты (на сумму 1–2 млн грн) практически не выдаются.
«Сегодня банки кредитуют в основном своих постоянных клиентов», — говорят в Простобанк Консалтинге. Новому клиенту даже с хорошей кредитной историей в большинстве случаев отказывают, а те финучреждения, которые все-таки готовы кредитовать, предоставляют новичку на треть или в половину меньшую сумму, чем требовалось. Причем единственная возможность получить необходимое количество денег — заложить недвижимость (раньше в качестве залога принимали оборудование, автомобили и запасы товаров на складах). Также банки увеличили сроки рассмотрения документов — теперь клиентам необходимо ожидать решения кредитного комитета о предоставлении или отказе в ссуде в среднем две недели.
О резком ухудшении условий кредитования юрлиц можно судить, проанализировав последние изменения в рейтинге кредитов корпоративному сектору, составляемом компанией «Простобанк Консалтинг». В сентябре в нем фигурировали 17 банков, в октябре список уменьшился до 14. ПроКредитбанк, Финансы и Кредит, Арма свернули кредитные программы корпоративному сектору; условия еще в шести финучреждениях существенно ухудшились. Например, банк «Форум» прекратил выдавать кредиты на покупку оборудования. Укргазбанк повысил ставки по кредитам во всех валютах на 4–5 п. п., Мегабанк — на 3–4 п. п., Родовид и Укрсоцбанк — на 1–2 п. п. ПУМБ приостановил выдачу валютных кредитов, гривневые ресурсы подорожали на 2 п. п. При этом многие банки, рекламируя ссуды корпоративному сектору, указывают в примечании, что декларируемая процентная ставка является минимальной, то есть банк оставляет за собой право увеличить стоимость ссуды.
Автор – Виктория РУДЕНКО
Источник – “КОНТРАКТЫ“