“А вдруг мой банк обанкротится, и мне можно будет не платить за кредит?” – слышится пока тихий шепот от моих знакомых заемщиков самых разнообразных украинских банков. В условиях нынешнего финансового кризиса, он рискует перерасти в гул, а затем и в рев невозвратов, поэтому финучреждения вынуждены были ужесточить контроль за погашением займов.
Cоветуем не поддаваться на провокации колебаний валютного курса и тщательнее читать собственный договор, дабы не угодить в неприятные истории. А в этом тексте – классифицирует все возможные штрафы и пени, которые могут быть наложены на недобросовестного заемщика.
Розги для розницы
Видов штрафов может быть несколько. Первый – разовый фиксированный платеж за просрочку. Со второй просрочкой он, как правило, увеличивается в 1,5-2 раза. То же самое происходит с третьей и последующими просрочками. Сумма может фиксироваться как в абсолютных числах, так и в процентах от суммы кредита.
Например, у Альфа-банка просрочка по потребительским кредитам обойдется в 100 грн. – за первый просроченный платеж; 200 грн. – за два подряд просроченных платежа; 300 грн. – за три подряд просроченных платежа; 350 грн. – за четыре и больше просроченных платежа подряд. У Дельта банка – просрочка внесения минимального платежа на кредитную карту – 0,01% от суммы, но не более 75 грн. за один просроченный платеж.
Второй вид штрафов – связан с повышением ставок. Банк может:
а) повысить ставку (как правило, удвоить) на период просрочки;
б) повысить ставку на месяц, следующий за месяцем просрочки (также удвоить);
в) повысить ставку на год, следующий за датой просрочки (на несколько процентных пунктов);
г) повысить ставку до конца срока выплаты кредита (не более, чем на 1-2 процентных пункта).
Обычно каждый из этих штрафов применяется вместе с пеней за каждый день просрочки. Она исчисляется в учетных ставках НБУ. Средний по рынку показатель – две ставки, разделенные на 365 дней. То есть, если сейчас учетная ставка регулятора 12%, то соответственно, за каждый день просрочки нерадивый заемщик заплатит 0,0328% суммы займа. Для кредитных карт и того больше – просрочка погашения по разрешенному овердрафту по карте «Эспрессо» «Укргазбанка» – 5-тикратная учетная ставка НБУ (12*5/365=0,1644% в день). Стоимость пользования несанкционированным овердрафтом в других банках может достигать и 80% годовых.
Больше шансов договориться у тех, кто успел взять долгосрочные займы на автомобиль или квартиру. Если видите, что, к примеру, сроки оплаты кредита приближаются, а курс доллара растет быстрее зарплаты, то это будет достаточно сносным аргументом для менеджера, чтобы реструктуризировать назревающий долг. Скорее всего, по документам это как штраф или просрочка не пройдет. Вашу просрочку просто раскинут по следующим месяцам, либо удлинят сроки погашения займа. Теоретически, банкам это выгодно – ведь вы гарантировано останетесь их клиентом, что позволит получать с вас проценты.
Прочитали между строк
Впрочем, банки Украины пошли на упреждение. По информации из нескольких разных финучреждений, из договоров сейчас выдавливают все, что только можно, только бы вовремя отследить на горизонте потенциальный «висяк».
Если внимательно вчитаться в документы по кредиту, можно с легкостью найти такие или приблизительно такие пункты: заемщик обязан сообщать о мало-мальски важных изменениях в своей жизни банку (вышла замуж – сменила фамилию, переехал, родился ребенок, поменял работу) периодически предоставлять предмет залога к осмотру (раз в квартал привозить авто на фотографирование, например) периодически подтверждать собственную платежеспособность посредством подачи справки с работы о доходах.
Нашли? То-то же.
Только если раньше банкиры и менеджеры смотрели на это сквозь пальцы, мол, «не принес справку, принесешь в следующий раз», то теперь невыполнение этих условий может стать основанием для – как вы думаете? – правильно, разрыва договора в одностороннем порядке и требования погасить всю сумму кредита за один раз.
Ведь представляете, если банк не знает, что вы переехали, он ведь не может доставить вам уведомление о повышении кредитной ставки. А значит – не может ее поднять.
Более того, он не может избрать вас в ту когорту «счастливчиков», которым даже в перспективе нельзя повышать ставку из-за скудности ваших доходов. Вы ведь справку не приносите! А еще и не сообщили, что прописали в квартире ребенка, что делает ее конфискацию в собственность банка невозможной. Вот и не может несчастное финучреждение выполнить свои обязательства. А по сему – вам с ним не по пути.
Впрочем, разрыв договора – это крайняя мера. В основном, каждый такой проступок штрафуется в 500-1000 грн. При этом система, по словам сотрудника кредитного отдела одного из банков, вскоре встанет на автоматизированный поток. И неисполнение сопутствующих рутинных обязательств будет караться еще строже, чем непосредственно просрочка платежа. Так что есть смысл задуматься, когда последний раз вы звонили своему кредитному менеджеру и мило щебетали о погоде. Хотя с другой стороны, лишнее напоминание о себе может только спровоцировать какую-нибудь «крохотную» неприятность типа повышения ставки. Дескать, на ловца и зверь бежит.
Автор – Тимофей Крамарев
Источник – Простобанк Консалтинг