Они не только поднимают ставки по действующим договорам, но также всячески пытаются контролировать состояние залога и платежеспособность своих клиентов. “Деньги” выяснили, что может потребовать от заемщика банк и вправе ли мы ему отказать. Финансовый кризис может всерьез ударить по заемщикам. Банки-кредиторы готовятся ужесточить условия кредитования по действующим кредитным договорам.
К некоторым заемщикам еще с августа приходят письма от банка с уведомлениями о повышении ставки по кредиту. Но вот теперь банковские клерки неожиданно взялись с редкостным усердием проверять платежеспособность своих клиентов.
К примеру, экономист Алена Савченко оформила автокредит полтора года назад. “Все это время было тихо. Платила себе кредит, и никто меня не трогал. А недавно позвонили из банка и попросили подвезти справку о доходах”, — рассказывает она.
Сотрудник банка мотивировала свою просьбу перепроверкой базы заемщиков на предмет возможных неплательщиков. “Время сейчас сложное. Лучше быть в курсе, если вдруг кто-то из заемщиков не сможет погашать кредит”, — объяснили на другом конце. Не исключено также, что банк просто присматривается, кому можно поднять ставку, а кто такое повышение просто не осилит.
“Раньше банки достаточно либерально относились к мониторингу финансового состояния заемщика, но события последних месяцев заставили их радикально ужесточить требования к заемщику”, — поясняет исполнительный директор ФГ “Консалтинг и инвестиции” Дмитрий Поддубный.
Чем обязаны?
Что же может потребовать банк от своих клиентов, и насколько обоснованы эти требования? Банк вполне законно может обязать заемщика информировать обо всех значительных изменениях в жизни: смене места работы, изменении семейного положения, рождении ребенка, сокращении доходов и так далее. Такие пункты есть почти в каждом кредитном договоре.
Печально, но банк может потребовать даже справку из жэка о лицах, прописанных в “кредитной” квартире. Вроде бы и не предоставить ее нельзя — санкции применят. А если предоставить — также можно пострадать. Ведь сотрудники банка могут зачислить заемщика, самовольно прописавшего на залоговой жилплощади “левого” жильца, в “черный список”. Чем это чревато? Как минимум — сверхпристальным вниманием кредитных менеджеров, а возможно, и повышением кредитной ставки.
Особенно банк не приветствует “самовольную” (без уведомления банка) прописку в залоговой квартире несовершеннолетних, которых, по закону, нельзя выселять на улицу. Бывает, что после того, как заемщик прописывает детей, он вообще прекращает погашать кредит, понимая, что выселить его из квартиры нельзя. То есть для банка прописка детей фактически равносильна потере залогового имущества в случае неплатежей по займу.
Но запрет на прописку детей в залоговой квартире неправомерен. “Поэтому ни один юридически грамотный банк не внесет в ипотечный договор такой пункт. В устной форме могут говорить все что угодно, для устрашения заемщиков. Но реально запретить прописывать ребенка или любого другого родственника не имеют права”, — объясняет юрист Валерий Тимченко.
По общему правилу, местом постоянного проживания детей является место жительства их родителей. При этом родители не нуждаются в чьем-либо согласии на прописку своего чада. Это право прописано в Законе “О свободе передвижения и свободном выборе места проживания в Украине”. Так что если банкиры в ультимативной форме требуют от заемщика не прописывать своих детей — можно спокойно “поставить их на место”. Если кредит уже получен, конечно. Правда, в ответ можно запросто получить дополнительное увеличение кредитной ставки.
В остальных случаях эксперты советуют не пренебрегать “небольшой просьбой” банкиров и вовремя сообщать им обо всех изменениях в своей жизни. “Рекомендую соблюдать требования об информировании банка”, — говорит директор департамента ипотечного кредитования Сведбанка Евгений Склеповой. Дело в том, что во многих банках проходит автоматизация контроля всех этих обязательств, и если раньше можно было договориться с кредитным экспертом, чтобы он “вошел в положение” и не насчитывал штрафные санкции, то с завершением автоматизации мониторинга штрафы будут налагаться автоматически, предупреждает банкир.
За невыполнение условий кредитного договора (а информирование банка — условие такого договора), как правило, предусмотрены довольно жесткие санкции. Это могут быть как одноразовый штраф (от 500 грн. до 1000 грн.), так и повышение кредитной ставки (от 0,1% до 1%), и даже требование досрочно погасить кредит в полном объеме.
“Заемщик обязан сообщать банку обо всех событиях, которые могут повлиять на выполнение им финансовых обязательств. Все эти условия прописаны в кредитном договоре между банком и заемщиком, поэтому их невыполнение является основанием для разрыва кредитного договора и, соответственно, выдвижения со стороны банка требования немедленного погашения кредита”, — отмечает директор департамента розничного бизнеса Экспресс-Банка Василий Московец.
Покажите мне залог
Особенно изменились процедуры, согласно которым банки контролируют состояние залогов — автомобиля или квартиры, купленных в кредит. Сотрудник известной медицинской клиники Алексей взял в кредит автомобиль. “Каждые три месяца мы с моей “красавицей” теперь ездим в банк на фотосессию”, — шутит он. Дело в том, что банк, который выдал ему заем, требует, чтобы заемщик раз в квартал показывал сотруднику банка автомобиль, который является залогом.
“Происходит это так. Я приезжаю в назначенный день под отделение банка, вызываю менеджера — и он “фоткает” машину со всех сторон. Как мне объяснили, они хотят быть уверены, что с автомобилем все в порядке. Да я и не против. Просто, не всегда на это есть время”, — признается заемщик.
Евгений Склеповой подтверждает, что банк периодически проверяет наличие и сохранность залога. “Периодичность зависит от политики банка и категории заемщика. Однако такая проверка не может проходить реже, чем раз в год”, — говорит банкир. Если заемщик не явится на очередную проверку, то банк имеет право применить санкции, которые указаны в договоре.
То же можно сказать и об осмотре купленной в кредит квартиры. Банк должен быть уверен в том, что ее состояние нормальное и жилье можно в любой момент выставить на продажу в случае неплатежей по кредиту. Так что не открывать дверь менеджеру банка, который явился для проверки, — весьма опасно. Отказ в осмотре залога может спровоцировать ненужное недовольство кредитора, а в некоторых случаях — еще и штрафы.
Давайте делиться
Интересно, что о том, как именно банк планирует контролировать заемщика после оформления кредита, обычно можно узнать, только поставив свой автограф на кредитном договоре. До этого момента банкиры предпочитают не распространяться о том, какие справки и как регулярно заемщику придется носить в банк, насколько часто его будут навещать банковские клерки.
Ни в call-центрах, ни в отделениях корреспондентам “Денег” не предоставили такую информацию. И уж тем более нет ее на банковских сайтах.
Поэтому предлагаем читателям обменяться опытом: пишите на форуме (http://forum.ipoteka.net.ua) – в каком банке был оформлен кредит и что теперь требует банк-кредитор в связи с ухудшением ситуации на кредитном рынке.
Итого: Банк не имеет права запрещать заемщику прописывать кого-либо в залоговой квартире. А вот требование регулярно предоставлять для осмотра залог и информацию, касающуюся платежеспособности заемщика, вполне законно.
Автор – Елена Буруль
Источник – http://www.dengi.ua