Кредитные союзы предлагают заработать на добровольных паевых взносах до 30% годовых в гривнах. Но доверять им деньги – рискованно. Увы, никаких гарантий получения процентов пайщик, в отличие от вкладчика союза, не получает. Все зависит от того, какой доход заработает союз по итогам года. И если он будет невелик, владелец паевого взноса может попросту остаться без ожидаемой прибыли.
О возможности заработать на паевых взносах в кредитных союзах знают немногие. В основном это родственники и друзья самих членов кредитных союзов. 🙂
“Я живу в Харькове, и у нас есть один известный кредитный союз, в который носят деньги все мои друзья. Именно они и посоветовали мне положить деньги не в виде вклада в самом союзе, а в виде паевого взноса. Дескать, доход получается даже больше, а забрать деньги можно в любой момент и без всяких штрафных санкций. Я так и сделал. Уже два года получаю не менее 20% годовых. Хотя в этом году руководство союза намекает, что заработок из-за финансовых проблем будет меньше”, – рассказывает менеджер по работе с клиентами Антон Онищенко.
Как известно, вступая в кредитный союз, мы платим вступительный и паевой взносы. Вступительный – это что-то вроде банковской комиссии, которую нужно заплатить и забыть. А вот паевой взнос, который может быть обязательным (примерно 10 грн.) и добровольным (сколько угодно), является собственностью члена союза и подлежит возврату, в случае если тот решит покинуть ряды КС.
И вот как раз на дополнительный паевой взнос могут начисляться проценты. Делается это по итогам финансового года, если у КС остается так называемый нераспределенный доход (это то, что остается после уплаты всех обязательных платежей). Сколько же можно заработать на этом? И чем такие вложения рискованны?
Цена вопроса
Заработать “на паях” можно прилично, по разным оценкам – от 20% до 30% годовых. Есть только одно ограничение: как рассказали “Деньгам” в КС “Самопомощь”, доходность паевых взносов не может превышать более чем в два раза средневзвешенную ставку доходности по вкладам в самом союзе. Но если ставка по вкладам – 18% годовых, то 36% годовых – вроде бы и неплохо, верно? 🙂
Тем более если учесть, что союзы часто выдают кредиты по ставке до 50-60% годовых, а привлекают депозиты под 15-24% годовых. Как видим, потенциал для получения дохода даже при минимуме допустимых законом инвестиционных операций для самого КС весьма велик.
Но не факт, что союз этот доход, во-первых, все-таки заработает, а во-вторых, решит отдать своим членам.
“На большой доход по паевым взносам могут рассчитывать только вкладчики небольших кредитных союзов, которые недавно вышли на рынок. У них еще нет затрат на развитие филиалов и инфраструктуру, вот они и платят большие проценты. У нас же доход на паевой взнос даже меньше, чем доход по вкладам. По итогам года мы ожидаем доход на взносы до 20% годовых, а по акции сейчас предлагаем вкладчикам “твердые” 24% годовых”, – рассказали нам в КС “Харьковская касса взаимопомощи”.
К тому же союз имеет право распределять доход только после того, как сделает обязательные отчисления в резервный фонд, капитал и выполнит остальные нормативы Госфинуслуг. Таковы требования законодательства.
Если денег удалось заработать мало, все они уйдут на поддержание финансовой состоятельности союза. В противном случае его ждут санкции Комиссии, вплоть до отзыва лицензии.
А еще распределение дохода в конце года не делается автоматически. По каждому начислению процентов решение принимает наблюдательный совет союза или общее собрание членов. И вот они-то могут направить деньги и на другие нужды.
Неприятно и то, что положением Госфинуслуг о финансовых нормативах кредитных союзов предусмотрено, что дополнительные паевые взносы привлекаются на бездоговорной основе. То есть после внесения денег в кассу член союза получает только кассовый ордер. При желании ему может быть выдана еще и справка о наличии паевого взноса. Все.
Естественно, такие взносы не страхуются и на компенсации взноса в случае ликвидации союза можно рассчитывать, если у того осталось хоть какое-нибудь имущество, которое можно реализовать. То есть “пайщик” просто становится в очередь вслед за остальными кредиторами союза-банкрота. Претендовать на компенсацию в рамках программы Национальной ассоциации кредитных союзов по возврату вклада до 25 тыс. грн. (если союз был ее участником) он не может (подробнее об этой программе читайте в №29 от 17 июля 2008 года).
Как видим, имеется значительно больше рисков в сравнении с обычным вкладом в КС, который оформляется договором и в котором все же указывается размер фиксированной процентной ставки. Но шансов заработать, как ни крути, тоже больше. Средние ставки по вкладам у союзов – от 15% до 24% годовых, а по паевым взносам – от 20% годовых.
Как вернуть?
Если все же принято решение внести деньги в КС в виде паевого взноса, стоит вспомнить, что если член союза взял в этом же союзе кредит, то до полного погашения долга вернуть паевой взнос не удастся. Более того, если есть просрочка по выплате кредита, то недостачу могут погасить за счет этого самого паевого взноса.
А еще, даже Распоряжением №7 Госфинуслуг предусмотрено, что паевой взнос возвращается не дольше одного месяца. То есть возвращать деньги могут долго и целиком на законных основаниях.
К тому же, прежде чем становиться “пайщиком”, стоит тщательно изучить финансовое состояние союза (см. “Есть из чего платить?”) и прикинуть, какой доход может получить организация на конец года. Если выгода в сравнении с обычным вкладом или банковским депозитам составляет 1-2 процентных пункта, рисковать все же не стоит. Тем более что, как уже не раз писали “Деньги”, никакой системы гарантирования вкладов на случай банкротства союзов, объединяющей всех участников рынка, как не было, так и нет. По паевым же взносам рисков еще больше, по сравнению с вкладами.
Словарь “союзника” (карман)
Кредитный союз (КС) – неприбыльная организация, которая создается исключительно физлицами. Занимается выдачей кредитов и приемом вкладов от населения. В обоих случаях должна иметь лицензии Госфинуслуг на эти услуги.
Вступительный взнос – плата за членство в кредитном союзе. Возврату не подлежит.
Дополнительный паевой взнос – взнос члена союза, который подлежит возврату в случае выхода из КС.
Нераспределенный доход – разница между суммой нераспределенного дохода предыдущего периода, доходов, фактически полученных КС за отчетный период, и суммой расходов этого периода.
Регулятивный капитал (собственные средства) – сумма фактически сформированного резерва обеспечения покрытия расходов на случай невозвращения кредитов и сумма капитала КС (резервного, дополнительного).
Есть из чего платить?
Капитал кредитного союза не может быть меньше, чем 10% суммы его общих обязательств.
Активы союза (пусть и большие) не должны состоять в основном из кредитов, выданных своим членам или другим кредитным союзам, а также дебиторской задолженности.
Доля просроченной или даже безнадежной задолженности не должна превышать размер регулятивного капитала (собственных средств) союза.
Убытки КС не должны превышать 25% резервного капитала или суммы обязательных паевых взносов.
Объем вкладов не должен превышать сумму активов, приносящих союзу доход.
На сколько рассчитывать?
Паевый взнос в кредитный союз может принести 30% годовых, а может и 0% – и никто не вправе гарантировать определенную доходность. Если гарантируют – заведомо ВРУТ!
Итого
Дополнительные паевые взносы в КС могут принести более 20% годовых, а могут и ни копейки. Все зависит от заработка союза и его желания “кормить” пайщиков.
Автор – Галина Кузьменко
Источник – http://www.dengi-ua.com