Банкам стало выгодно вводить плавающие ставки по ипотечным кредитам

В последнее время российские банки все чаще предлагают ипотечные кредиты с «плавающей» (индексируемой) ставкой. Процентная ставка по данному виду кредита не фиксируется на весь срок кредита, а изменяется в зависимости от определенного рыночного индекса. Для определения плавающей ставки в рублях обычно используется индикатор стоимости финансовых ресурсов MosPrime (Moscow Prime Offered Rate), который рассчитывается Национальной валютной ассоциацией.

Кредиты в долларах привязаны к лондонской межбанковской ставке предложения – LIBOR (London Interbank Offter Rate). Для определения процентной ставки в евро используется индекс европейской межбанковской ставки предложения EURIBOR (European Interbank Offter Rate).

Таким образом, «плавающая» ставка складывается из значения индекса и фиксированного процента. Обычно для LIBOR фиксированный процент составляет 4,5-6%, для MosPrime – 6-7%. Период расчета ставки указывается в договоре.

В настоящее время ипотеку с «плавающей» ставкой предлагают в Райффайзенбанке, банке Дельта-Кредит, КИТ Финанс, Инвестсбербанке (ОТПбанк) и др. Как правило, банки предлагают рублевые кредиты (индекс MosPrime) и долларовые (LIBOR). Кредиты в евро из-за стабильно растущего курса этой валюты в настоящее время спросом не пользуются, а следовательно – банки их не предлагают.

У кредитов с «плавающей» ставкой есть свои «плюсы» и «минусы», как для заемщиков, так и для банков. «Кредит под плавающую ставку частично избавляет банк от риска роста процентных ставок, так как при повышении ставок банк не теряет часть прибыли из-за невозможности использовать денежные средства, «замороженные» в ипотечном кредите с фиксированной ставкой. Поэтому такие кредиты можно выдавать под более низкую ставку по сравнению с кредитами с фиксированной ставкой», рассказывает Елена Журавлева, Директор департамента развития ипотечных продуктов инвестиционного банка КИТ Финанс. С ней согласен Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц: «Для банка плавающая ставка интересна тем, что из-за особенностей фондирования такое кредитование является менее рискованным».

Но «плавающая» ставка выгодна и для заемщиков. «Когда ставка снижается, то заемщик существенно экономит на ежемесячных платежах, – и в этом ее главное достоинство» считает Старший Вице-президент банка DeltaCredit Сергей Озеров. По его словам, «основной недостаток – непредсказуемое поведение индекса, определяющего ставку в долгосрочной перспективе. Поэтому такие кредитные продукты в основном используют те, кто планирует досрочное погашение». С ним согласна Елена Журавлева: «Процентная ставка по таким кредитам легко и понятно рассчитывается. Главное преимущество таких ставок в том, что они отражают реальную рыночную ситуацию и при ее улучшении имеют тенденцию к понижению. В целом повышение ставок в отдельные периоды может компенсироваться их снижением в последующем, что позволит заемщику остаться в выигрыше и сэкономить на процентах». Кроме того, «на сегодняшний день плавающая ставка с российским показателем MosPrime ниже, чем среднестатистическая фиксированная и соответственно позволяет рассчитать большую сумму кредита по сравнению с фиксированной при равной сумме дохода. При росте цен на жилье это преимущество плавающей ставки представляется актуальным», подтверждает Роман Воробьев.

РЕКЛАМА

Прогнозировать поведение индекса на большой период времени практически невозможно, поэтому кредиты с «плавающими» ставками заемщики берут на небольшой срок либо рассчитывают на досрочное погашение. «Кредиты с плавающими ставками могут представлять реальный интерес для тех заемщиков, кто рассчитывает расплатиться с кредитом за срок не более 5 лет. В этом случае риски «неправильного» поведения ставки меньше, поскольку резкие перепады в краткосрочной перспективе легче предугадать», поясняет Елена Журавлева. «В любом случае клиенту необходимо понимать, что чем больше срок кредита, тем больше рисков будет связано с плавающей ставкой» – предостерегает Роман Воробьев.

В настоящее время наблюдается повышение интереса заемщиков к этому виду кредитов. По словам Сергея Озерова, «количество кредитов с «плавающей» ставкой меняется в зависимости от поведения индексов. Когда они снижаются, то количество заёмщиков, желающих кредитоваться по этим программам, растет. Сегодня, например, наблюдается повышение спроса на программу с плавающей ставкой в долларах, потому что Libor последние полгода стабильно снижался, и в итоге ставка опустилась ниже фиксированной».

Заемщики, использующие кредиты с «плавающей ставкой» достаточно уверенно разбираются в финансовых вопросах. «Такие кредиты чаще всего берут финансово грамотные заемщики, а также люди до 35-37 лет, то есть более наиболее мобильная категория клиентов. Это люди, которые идут в ногу со временем и имеют здоровую склонность к риску», рассказывает Елена Журавлева. Однако, таких людей немного – пока в России кредиты с «плавающей» ставкой используются достаточно редко. «Кредитные программы с плавающей ставкой нельзя назвать массовым продуктом: большинство российских заемщиков чувствуют себя комфортнее с фиксированной суммой ежемесячных платежей по кредиту», подтверждает Сергей Озеров.

Безусловно, данный вид кредитования будет развиваться – ведь он предоставляет дополнительные выгоды заемщикам и банкам. По словам Елены Журавлевой, «со временем банки, работающие в России, будут предлагать подобные продукты, если экономическая ситуация будет стабильной и прогнозируемой». Сергей Озеров уверен, что «по мере развития рынка и осведомленности населения в финансовых вопросах спрос на кредиты с плавающей ставкой будет расти». Роман Воробьев, считает, что такой рост возможен в долгосрочной перспективе, но не в ближайшем будущем: «спрос на ипотечные продукты с плавающими процентными ставками еще некоторое время будет ограниченным в силу нестабильности экономической ситуации, неинформированности населения о данном продукте. Однако в долгосрочной перспективе такие кредиты могут стать востребованными».

В мировой практике кредиты с «плавающими» ставками давно завоевали популярность. «Показательно, что в некоторых европейских странах кредиты с плавающей ставкой превалируют над займами с фиксированной» – отмечает Сергей Озеров.

Источник – “РБК.Кредит”

Редактор: