Нынешний год обещает сложности всем, кто пожелает прибегнуть к помощи банковских кредитов. Cтремительно растущая инфляция и угроза стагнации экономики заставляет власти ограничивать темпы прироста потребительского кредитования. В результате уже осенью большая часть кредитов окажется недоступной для рядового потребителя. «Потребительское кредитование разгоняет рост цен», – считает глава совета Нацбанка Петр Порошенко.
Нужно признать, что основания для такого утверждения есть: если при жизни СССР, граждане этой страны были склонны к сбережению заработанных средств, то после распада Союза и последовавшего за этим процессом экономического кризиса, в головах большинства людей сформировалась новая модель жизненного уклада – цель на потребление.
Не ожидая от будущего особых подарков, и не будучи уверенными в своем завтрашнем благополучии, люди стремились тратить все заработанные деньги на приобретение товаров – пищевых и промышленных. Однако доходы украинцев никогда не могли сравниться с доходами гражданам стран ЕС, поэтому на потребительскую модель развития украинского общества долго смотрели сквозь пальцы. Пока в дело не вмешались банки.
Кредитно-финансовые учреждения предложили нам с вами жизнь в долг – возможность покупать все новые и новые товары. Стремительная гонка потребительского кредитования, начавшаяся в 2003 году, привела к тому, что объем кредитов, выданных физическим лицам, уже превысил размер частных вкладов в банки. Однако для инфляции страшен совсем другой факт – расходы населения в 10 (!) превысили темпы прироста сбережений в банковской системе. Фактически, мы получили классическую схему раскручивания потребительской инфляции.
Получая повышенные доходы, люди активно набирали кредиты и покупали дорогостоящие товары. В результате, терялся смысл сбережения и накапливания денег. Когда рост цен превысил 16% и неумолимо полез к отметке в 20%, Нацбанк забил тревогу и нанес сокрушительный удар по потребительскому кредитованию.
Одним из главных новшеств, отразившихся на потребителе, стало изменение норм резервирования для банков под потребительские кредиты. Сейчас заемщики разделены на пять групп – от «А» до «Д». Сегодня заемщик категории «А» (обладающий высоким официальным доходом, движимым и недвижимым имуществом и т.п.) может рассчитывать на получение кредита без первоначального взноса. Однако после вступления в силу постановления НБУ, заемщиком класса «А» считается только тот человек, который смог сделать 20% первоначальный взнос. Заемщик категории «Б» должен будет заплатить 15%, «В» – 10%. Те, кто получил кредит без взноса, автоматически считаются неплатежеспособными. Это означает, что банк должен зарезервировать на специальном счету в Нацбанке 100% от суммы кредита.
Очевидно, что банкирам такой вариант не подходит, поэтому уже сейчас найти беззалоговый кредит на рынке практически невозможно – ни на покупку чайников, ни на покупку недвижимости.
«Проблема ликвидности, дефицит ресурсов и желание банкиров переформатировать свой портфель таким образом, чтобы снизить риски по выдаваемым кредитам, а также улучшить качество заемщиков, увеличив количество тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, привели к некоторому снижению темпов кредитования населения», – разводит руками начальник пресс-центра «Дельта Банка» Елена Яицкая.
Например, сейчас банки особое внимание уделяют подтверждению заемщиками своих официальных доходов. Увеличиваются первоначальные взносы на приобретение в кредит недвижимости и автомобилей. Правда, увеличение это носит своего рода таинственный характер. Большая часть банков не меняет заявленных условий кредитования ни на сайтах, ни в расчетных документах.
Правда, после подачи документов в кредитный отдел выясняется, что на заседании кредитного комитета именно в этом случае принято решение выдать кредит на сумму 50-70% от оценочной стоимости жилья. С заемщиками, желающими получить кредит на покупку автомобиля, банки поступают и того проще – замучивают беготней по различным инстанциям и подготовкой документов на покупку авто, стремясь, чтобы клиент сам отказался от кредитования. К сожалению, именно в таких реалиях нам придется жить в ближайшие 6-12 месяцев.
По оценкам банковского эксперта Александра Охрименко, советника председателя правления Укргазбанка, кризисные явления в украинской экономике продлятся как минимум до конца следующего года. Поэтому ожидать снижения ставок по кредитам и смягчения требования к заемщикам не стоит. Наоборот, господин Охрименко предрекает дальнейший рост ставок по новым кредитам в валюте – на 1-3% годовых. Ставки по кредитам в гривне могут вырасти и того больше.
Автор – Александр Дубинский
Источник – http://www.prostobank.ua