Дефицит ресурса в банковской системе и резкий рост спроса на займы оставили кредитные союзы без средств. Финансовые проблемы банкиров аукнулись кредитным союзам (КС), которые до сих пор подпитывались деньгами за счет банковских займов. «Кредитные союзы сейчас, безусловно, ощущают нехватку денег. Ведь частично они привлекали средства от банков. Те, кто пользовался этим инструментом постоянно и в больших объемах, остались без средств.
Таких КС сегодня до 25% от общего количества участников кредитного рынка», — рассказал «k:» директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госкомиссии по регулированию рынков финуслуг Андрей Оленчик.
Одновременно кредитный ступор, в который впали банкиры, спровоцировал всплеск спроса на займы кредитных союзов. Начиная с апреля банки начали серьезно ужесточать условия выдачи кредитов и повышать требования к клиентам.
«Изменения произошли в принципах оценки заемщиков: финучреждения стали тщательнее оценивать показатели их доходов, то есть изменился скоринг клиентов. Пришло время более качественного отбора заемщиков, которые способны независимо от ситуации на рынке исполнять свои обязательства. Банки сейчас более нацелены на клиента, который может обслуживать долг. Правда, такая тенденция более характерна для рынка ипотечных и автокредитов», — отмечает начальник пресс-центра ООО «Коммерческий банк «Дельта» Елена Яицкая. «Банки ограничили потребительское кредитование, следствием чего стал переток клиентов в КС. Причем не только по потребительскому, но и по ипотечному, и по автокредитованию», — подтверждает ее слова председатель правления КС «Первое кредитное общество» Андрей Азаров.
На руку кредитным союзам сыграло не только замораживание выдачи кредитов некоторыми банками, но и рост цен на займы. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя эффективная ставка по ипотечным кредитам в гривне сроком на 20 лет к концу мая составила 18,5% годовых, почти догнав цены на займы у кредитных союзов, некогда казавшиеся заоблачными. «Наш КС специализируется на ипотечном кредитовании. Если раньше наши ставки по кредитам (от 18 до 23% годовых в гривне) были неконкурентными в сравнении с банковскими, то теперь они максимально сблизились. В результате мы ощутили приток клиентов. За последние два месяца количество наших заемщиков выросло примерно на 50%», — утверждает Наталия Гоцало, председатель правления КС «Володар».
Впрочем, банкиры до сих пор считают, что, даже несмотря на нынешние проблемы, союзам не удастся увести у них сколько-нибудь значимую долю клиентов. «Кредитные союзы не могут конкурировать с банками: они обслуживают слишком ограниченный круг продуктов, в число которых не входят, например, кредитные карты», — констатирует Елена Яицкая. Кроме того, большинство потенциальных заемщиков пока предпочитают выжидать, рассчитывая, что цены на банковские кредиты вскоре начнут падать. «Часть заемщиков, которая потеряла надежду получить кредит в банке, пришла за деньгами в кредитные союзы. Но основная масса людей просто перестала брать ссуды», — констатирует Андрей Азаров.
СОЮЗЫ ЛАТАЮТ «ПРОРЕХИ»
Резкий всплеск спроса на займы заставил КС срочно заняться поиском денег. Однако источников привлечения ресурсов у них не так уж и много. Один из вариантов — заимствование средств в объединенном кредитном союзе Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), где стоимость привлечений сравнительно невысока (17–18%). Однако дешевых денег хватает далеко не всем. «Активы нашего объединенного кредитного союза на сегодня составляют около 15 млн. грн. За все время его существования, за исключением периода «оранжевой революции», у нас не было случаев нехватки ресурса для кредитования КС. Тем не менее месяц назад у нас образовалось настоящее столпотворение — заявки на кредиты подали одновременно около 25 союзов. Удовлетворить сразу всех мы не смогли», — рассказал президент НАКСУ Петр Козинец. Поэтому финансистам приходится искать альтернативные источники, привлекая деньги у коллег по более высокой цене. «Основная доля сегодня принадлежит «внутрисистемным» кредитам — кредитные союзы кредитуют друг друга», — объясняет Андрей Азаров.
Но главным источником пополнения пассивов союзов нынче по-прежнему остаются депозитные вклады. До недавних пор КС мастерски справлялись с задачей привлечения депозитов физлиц, прельщая обывателей высокими ставками (до 24% годовых в гривне). Согласно статистике Госфинуслуг, по итогам 2007 года объемы привлеченных союзами средств населения выросли в сравнении с 2006 годом почти на 80% и составили 3,45 млрд. грн. Однако повальное повышение банкирами ставок по вкладам свело конкурентные преимущества союзов на нет. «Сейчас наши ставки по депозитам колеблются в диапазоне от 13 до 17% годовых. Но если банки будут и дальше взвинчивать ставки, это придется сделать и нам, иначе может произойти отток клиентов», — сетует Наталия Гоцало.
Нынешние намерения союзов вызывают немалые опасения регулятора. Ведь если из соображений конкуренции КС не решатся подкорректировать вслед за депозитными и кредитные ставки, это может привести к серьезным перекосам в системе. «У некоторых КС в регионах депозитные ставки уже поднялись. Но это плохой симптом.
Повышение цен на депозиты — это не выход. При фиксированных кредитных ставках союзы не могут себе позволить более дорогие обязательства. В конечном итоге это приведет к удорожанию обслуживания пассивов и возникновению больших рисков в целом по системе», — тревожится Андрей Оленчик. Так что вскорости КС придется снова пересматривать и ставки по кредитам, что сделает их менее конкурентоспособными по сравнению с банковскими. Впрочем, если ресурсный дефицит продлится, это не будет иметь особого значения — украинцы, решившие во что бы то ни стало обзавестись квартирой или машиной в кредит, безрезультатно помыкавшись по банковской системе, в любом случае придут в кредитный союз.
Автор – Татьяна Очимовская
Источник – http://comments.com.ua