Заложив свою недвижимость, можно взять кредит на что угодно. Стоит ли игра свеч? Не совсем понятное, специфическое слово «ипотека» уже прочно вошло в наш лексикон. А вот что его значение, на самом деле, намного шире наших представлений, знают единицы. Ведь на вопрос: «Что такое ипотека?», 99% из нас ответили бы: «Покупка жилья в рассрочку». Но не только! Ипотекой может называться и обратный процесс – введение недвижимости в залог и получение денег для разнообразных целей.
Правда, многие банкиры называют такие кредиты потребительскими. Но суть от этого не меняется. Итак, выгодны ли такие кредиты?
Низкие ставки и длинные сроки
Вначале разберемся, что же такое ипотека. По определению, ипотека (от греч. hypotheka – залог, заклад) – это залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора к должнику. И все. На что будут потрачены эти «денежные требования», не указано. Так что нецелевые и целевые кредиты под залог недвижимости также могут называться ипотекой.
По информации независимых финансовых экспертов, именно этот вид кредитования – самый дешевый, если речь заходит о больших суммах. Недвижимость, растущая в цене сказочными темпами, вполне устраивает банки в качестве залога. Банкиры не боятся, что, в случае чего, они потеряют свои деньги. Поэтому и дают значительные суммы под сравнительно низкие проценты. Большинство банков готовы оформить кредит на сумму до 80% стоимости закладываемой недвижимости, и отдавать его можно будет не один десяток лет.
Как говорят банкиры, обычно нецелевые ипотечные кредиты берут на приобретение другой недвижимости – квартиры, дачи, земельного участка. Но, как мы уже упоминали, часто этим видом кредитования пользуются бизнесмены: получить займ на развитие бизнеса намного сложнее, дольше и дороже, чем нецелевую ипотеку.
Не котируются в качестве залога и «хрущевки». Но здесь все зависит от банка – он вполне может принять такую недвижимость, но больших денег все равно не даст, разве что на ремонт.
Правда, надо признать, что наш анализ подтвердил: если указать цель кредитования, можно получить деньги по более низкой ставке. Несмотря на низкую рисковость, банки поощряют откровенность клиентов. И все же по нецелевым кредитам, в отличие от программ на приобретение квартиры, ставки немного выше, а максимальный срок кредита – меньше. Что касается ставок, то, будучи даже несколько выше, чем по кредитам на приобретение жилья, они все равно чуть ли не в два раза ниже, чем по потребительским кредитам.
«Хрущебы» в залог не берут
В целом, оформляется нецелевой ипотечный кредит таким же образом, как и привычная нам ипотека: клиент за свой счет проводит оценку залога, страхует риск его утраты и повреждения, свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности (титульное страхование).
Но до процедуры оформления надо еще дойти. Дело в том, что далеко не всякая недвижимость может быть принята банком «с распростертыми объятиями». Напомним, банк берет залог для гарантии возврата большой суммы, значит, недвижимость должна быть ликвидной.
К такой категории вряд ли относятся сельские дома, дачные домики и земельные участки. Прежде всего, по причине трудности их оценки и зависимости ее от конъюнктуры. Например, стоимость земельного участка может резко упасть после того, как местными властями будет принято решение о прокладывании вблизи него скоростной трассы. Естественно, за те деньги, которые он стоил, к примеру, пять лет назад и которые были даны в ипотечный кредит, его уже никогда не продать.
Не котируются в качестве залога и «хрущевки». Но здесь все зависит от банка – он вполне может принять такую недвижимость, но больших денег все равно не даст. Разве что на ремонт. Так что в принятии решения – дать или отказать – банк свободен на любые «заморочки». По информации «Простобанк Консалтинг», «Альфа-банк» в Москве не принимает в залог панельные пятиэтажки, а «Абсолют банк» – квартиры в постройках до 1957 г. и высотой ниже 6-ти этажей.
В любом случае, дом, в котором находится квартира, не должен относиться к ветхому фонду, стоять в плане под снос или на капитальный ремонт. Если речь идет о квартире, то недопустимы незарегистрированные перепланировки. И под страхом расторжения кредитного договора перепланировка не должна производиться впоследствии.
Если есть маленькие дети – денег не дадут
Определенные требования предъявляются и к заемщику. Ряд банков требует, чтобы заложенная квартира принадлежала одному человеку либо супругам, другие менее категоричны. Некоторые готовы допустить существование и других собственников из числа близких родственников, если они станут созаемщиками по кредиту: родителей, совершеннолетних детей, братьев и сестер.
Единственное условие, в котором единодушны все банки: среди собственников жилья, предназначенного в залог, не должно быть несовершеннолетних детей и инвалидов (недееспособных граждан). Это объясняется тем, что при обращении взыскания на квартиру, если до этого дойдет, сначала придется получить согласие органов опеки и попечительства.
А они не дадут согласия на то, чтобы банк выкинул на улицу ребенка или инвалида без предоставления ему равноценной жилплощади. Так что договориться с банком можно, но в каждом конкретном случае финучреждение будет принимать положительное или отрицательное решение. И если таковое все же будет в пользу заемщика, он может себя поздравить с получением дешевого кредита и должен не забыть его вернуть.
Автор – Инна ГРИГОРЬЕВА
Источник – http://www.pk.kiev.ua