В Украине уже более трех лет работают учреждения, называемые «бюро кредитных историй». Бюро кредитных историй (БКИ) собирают данные о том, насколько аккуратно или нет клиент банка платил по кредиту, а затем продают эти данные другим банкам. Главная цель их деятельности – снизить риски банков при выдаче кредитов и обезопасить банкиров от клиентов-обманщиков. Для добросовестных клиентов выгода, якобы, должна была состоять в том, что если они платят исправно, то следующая ссуда будет дешевле.
«Влияние бюро кредитных историй на процентные ставки может начаться в Украине в следующем году. В Чехии массовое внедрение кредитных историй привело к удешевлению кредитов на 3-4 процентных пункта», – об этом говорила Антонина Паламарчук, директор Первого Всеукраинского бюро кредитных историй, еще в 2006 г. Однако обещанного удешевления никто не дождался.
Так, средние ставки по потребительским кредитам, по данным «Простобанк Консалтинг», в гривне к началу 2007 г. составляли 59,6%, а в начале 2008 г. – 59,7%. Такая же ситуация и по кредитам на жилье – если в начале 2007 г. ипотечные кредиты сроком на 10 лет на вторичном рынке в долларах стоили 13,2%, то в начале 2008 г. – 13,4% годовых.
Лишь некоторые иностранные банки упоминают о том, что кредитные истории теперь имеют значение при выдаче кредита – так, например VAB Bank или Home Credit Bank. Однако все эти финансовые учреждения обещают клиентам с хорошей кредитной историей не скидку при выдаче ссуды, а всего лишь более оперативное принятие решения о кредите.
Невыгодная откровенность
Причина того, что кредиты так и не стали дешевле – в том, что банкиры фактически игнорируют деятельность бюро. «Многие банки не находят в бюро тех данных, которые им нужны и поэтому тогда сами отдают бюро только «мусор» – то есть ту информацию о клиентах, которая и им не очень нужна», – говорит председатель правления одного из крупных банков, пожелавший остаться неназванным.
А другим банкам невыгодно больше знать о клиенте – ведь тогда не будет причин выдавать кредиты по высоким ставкам. Так, например, банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, где ставки доходят до 50-100% в год, сами отказываются от сотрудничества с бюро кредитных историй. «А зачем им это – они все свои риски покрывают высокими процентами. Где вы видели в ипотеке или автокредитовании 100% годовых?!», – заявила на одной из последних конференций по развитию бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.
Гарантия отказа
Вместо снижения ставок банки могут твердо гарантировать отказ в выдаче кредита тем, кто опаздывал с платежами и создал себе тем самым плохую кредитную историю. Родовид Банк, который одним из первых стал покупать кредитные истории, еще осенью прошлого года в своем пресс-релизе предупредил клиентов: «Если кредитная история носит отрицательный характер, то клиенту могут отказать практически во всех банках сразу». Подобный прогноз дает и директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный.
Как все начиналось
Идея поделить клиентов на дисциплинированных и не очень впервые появилась в США, в 30-е годы прошлого столетия. А еще через 20 лет там начала работать компании Fair Isaac, которая считается прообразом нынешних бюро кредитных историй. На первых порах аналитики компании помогали банкам разобраться – кому давать кредит, а кому нет. Сотрудники Fair Isaac исходили из теории, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Зная эти показатели, можно присвоить тот или иной балл потенциальному клиенту, предполагая: может он вернуть кредит или нет.
Теперь в развитых странах «испортить кредитную историю» – все равно что «испортить репутацию». Бюро собирает данные не только о платежах по кредитам, но и платежах за услуги связи, парковку, коммунальные услуги и т.д. Поэтому в Европе выше дисциплина платежей – сотрудника, который пренебрегает обязательными платежами, будут считать ненадежным и в работе.
В Украине подобные системы начали появляться три года назад. Сейчас действует четыре бюро: Первое всеукраинское бюро кредитных историй, созданное несколькими крупными банками, Международное бюро кредитных историй (МБКИ), созданное ТАС-Коммерцбанком (теперь – Сведбанк) и исландской компанией «Кредитинфо» и Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), созданное ПриватБанком. Еще одно – бюро банка «Русский стандарт». Посредством этих бюро уже около половины украинских банков обмениваются данными о клиентах.
Масштабы явления
По последним данным МБКИ, уже собраны данные о 1 млн. украинцев, выплачивающих кредиты. УБКИ, созданное ПриватБанком, заявляет о 11,5 млн. кредитных историй, что конкуренты считают явно завышенными цифрами, поскольку это бюро якобы просто учитывает всех клиентов ПриватБанка. Другие бюро пока не публикуют свои данные. В любом случае, количество кредитных историй еще слишком незначительно, чтобы влиять на рынок банковских услуг.
«Около 30% населения когда-либо обращались за кредитом, но не все получили и не все давали согласие на формирование своей кредитной истории», – говорит директор департамента финансово-кредитного анализа МБКИ Самат Алданов.
МНЕНИЕ
Наталья Илясова, ведущий специалист управления кредитования департамента индивидуального бизнеса ОАО «Морской транспортный банк»
Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) позволяет банкам снижать рискованность проводимых кредитных операций. Если кредитная история клиента оставляет желать лучшего, банк, вероятнее всего, либо воздержится от взаимоотношений с данным заемщиком, либо выдвинет более жесткие условия работы с ним.
Функционирование БКИ важно и для потенциальных заемщиков. На сегодняшний день многие банки клиентам с положительной кредитной историей предлагают более выгодные условия кредитования (правда, чаще всего это предлагает именно тот банк, в котором позитивная история заработана). Хорошая кредитная история – это не столько право на льготы при получении кредита, а скорее дополнительная возможность клиента доказать банку свою благонадежность как заемщика.
На сегодняшний день каждое из функционирующих бюро владеет определенным сегментом информации, единой же базы кредитных историй, с которой банкам было бы удобно работать, не существует. И поскольку согласно действующему законодательству для передачи информации в бюро кредитных историй необходимо письменное согласие заемщика, можно предположить, что на формирование полноценной информационной базы потребуется немало времени.
Автор – Андрей Колтушев
Источник – Простобанк Консалтинг