С начала года на долю тех, кто хотел взять кредит в банке, выпало немало переживаний. Во-первых, кредитные ставки за последние два месяца поднимались уже трижды. Во-вторых, поползли слухи о том, что банки не дают кредитов на жилье и остановили кредитование в гривне. В-третьих, еще свежи в памяти слухи о том, что Нацбанк хочет ограничить 10-ю годами долгосрочные кредиты и запретить потребительские кредиты без первого взноса.
А ведь надо где-то жить, где-то хранить продукты и хорошо отдыхать — мы поняли, что делать это лучше в кредит и не хотим разучится. Поэтому, чтобы узнать, можно ли сегодня позволить себе жизнь в кредит, мы прошлись по банкам и торговым сетям и узнали, как изменились условия выдачи основных видов кредитов и дают ли их вообще. Оказалось, что слухи о смерти кредитования сильно преувеличены и получить кредит на любую свою цель — не проблема.
ИПОТЕКА — ДОРОГО, НО ПОКА ЕЩЕ ДОСТУПНО
Шумиха вокруг того, что банки якобы перестали выдавать ипотечные кредиты соответствует действительности лишь отчасти. Прогулка по банкам показала, что найти кредит на жилье не так уж и сложно — достаточно пройтись по отделениям крупных банков и навести справки.
Другое дело, что теперь взять кредит стало довольно дорого. Так, еще в конце прошлого года взять ипотеку можно было в среднем под 11—12% годовых в долларе, сегодня это уже 14—15%. Если перевести это в деньги, то раньше переплата по 20-летнему кредиту на квартиру за $100 тысяч долларов составляла около $120 тысяч, а по новым ставкам — больше $140 тысяч. В гривневом эквиваленте кредит получается вообще абсурдным — 700 тысяч удорожания по старым ставкам (14—15%) против 900 тысяч (18—19%). А в некоторых банках ставка в гривне перевалила за 20% годовых! Тут уже речь идет не о том, что не дают, а том, что не берут! Ну и, конечно, чем выше ставка, тем сложнее среднему заемщику соответствовать довольно высоким требования банка.
Кстати, в ипотечных программах поменялись только процентные ставки. “Мы были вынуждены поднять ставки по новым кредитам из-за того, что теперь берем депозиты по более высоким ставкам”, — рассказал директор департамент банка “Финансы и Кредит” Игорь Шевченко. “Мы не делали изменений ни по срокам кредитования, ни по размерам первого взноса, ни по системе оценки заемщика — только повысили ставки”, — подтвердил тенденцию начальник управления кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
Интересно, что банки даже оказались готовы давать кредит на жилье без первого взноса, вопреки стандартному собственному взносу заемщика в размере 20%. “У нас получается выдавать кредиты и без первого взноса, — рассказал директор по маркетингу ипотечного супермаркета Т.О.Ч.К.А. Александр Чайкин. — Но речь идет о заемщиках очень высокого класса и под дополнительное обеспечение”.
Но самое грустное, что, говорят, такие высокие ставки — еще не предел. “Если ситуация на рынке не изменится, ставки подрастут еще на 1—2% в течение одного-двух месяцев. Касается это прежде всего гривни, хотя и валюта не станет исключением”, — рассказал директор казначейства банка “Хрещатик” Алексей Козырев. А менеджеры в банках не исключали, что если так пойдет и дальше, то банки могут начать ужесточать условия кредитования — сокращать сроки кредитования и повышать первые взносы.
БЕРЕМ КРЕДИТ НА ЖИЛЬЕ. ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Очередная встреча с банкирами по поводу получения кредита на жилье меня, надо сказать, порадовала — честных банкиров “побільшало”. Это я о том, что в большинстве случаев менеджеры сами признавались в том, что их банк или не дает кредитов в гривне, или вовсе не кредитует. Там, где кредиты давали, менеджеры без утайки, хотя и после наводящих вопросов давали информацию о стоимости страховок и ежемесячных комиссиях. Еще честнее банкиры повели себя с теми, кто уже занял деньги на жилье — несмотря на прописанное в договорах право банков повышать ставку, действующим заемщика проценты поднимать не будут.
Правда, новым заемщикам с высокой ставкой придется промучиться, если не весь срок кредита, то хотя бы первые несколько лет. Дело в том, что большинство банков не готово снижать ставку по заявлению клиента по выданному ранее кредиту (например, если ставки по аналогичным кредитам серьезно снизились). Эта нормальная для Запада практика в Украине пока не прижилась, а кредитные менеджеры даже не знают, что такое возможно. Если честно, брать дорогой кредит перехотелось.
ХОТИТЕ ИПОТЕКУ? ГОТОВЬТЕ $30 000 НА ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ
Проценты и основная сумма кредита — это далеко не все платежи, которые придется оплачивать получателю ипотечного кредита. Кроме того придется приготовить деньги на оформление сделки по покупке жилья и ежегодно покупать страховки.
Все без исключения банки взимают разовую комиссию за рассмотрение кредитной заявки или оформление кредита. За последнее время размер комиссии вырос и теперь колеблется от 0,5 до 4% от суммы кредит. Если брать кредит на квартиру в $100 тыс. с первым взносом в 10%, такая комиссия составит от $450 до $3 600.
Еще одна обязательная статья расходов — экспертная оценка приобретаемого жилья. Такая оценка обходится в 300—700 грн. ($64—150).
Не избежать заемщику и нотариального оформления договора ипотеки (залога). Такие услуги нотариуса обходятся в 0,1% от суммы договора залога или около $100.
В 1% от стоимости жилья обойдется уплата госпошлины и «побор» в Пенсионный фонд. При покупке жилья за $100 тыс. эти 2% обойдутся в $2 000
Чтобы подстраховаться банки обычно требуют от заемщика купить страховку для самой квартиры (на случае пожара, залива и прочих неприятностей; тариф — 0,3—0,5% от стоимости квартиры) и страховку жизни (0,3—1% от суммы кредита). Первая страховка при кредите на 20 лет вытащит за это время из вашего кошелька до $10, вторая — в пределах $18 тысяч.
Итого: общая сумма дополнительных расходов может перевалить за $30 тысяч.
КРЕДИТЫ НА АВТО ПОДОРОЖАЛИ
Как известно, автокредит — младший брат ипотеки. Ставки по стандартным, неакционным кредитам и условия их выдачи здесь почти такие же, как и в ипотеке. Отличается автокредит от жилищного разве что более короткими, до 7 лет, сроками и более простыми требованиями к заемщикам (из-за меньших сумм кредитов и ежемесячных платежей). Так что проблемы с автокредитами почти те же, что и с ипотекой: некоторые банки также отказались от выдачи гривневых кредитов на авто и также выросли ставки.
Теперь средняя доступная ставка по автокредиту составляет 14—15% в долларах и 13—14% — в евро. Банки, готовые кредитовать в гривне, также установили безумные 20—22% годовых, отбив у украинцев охоту брать такие дорогие кредиты. А кое-кто из банков даже умудрился единоразовую комиссию повысить на 0,3—0,5% до средних 1,5—2% от суммы кредита (по ипотеке комиссия составляет 1—1,5%). Первый взнос по кредиту на авто (около 10%) стал почти обязательным и его не требуют разве что в акционных предложениях.
Кстати, таких акций стало меньше, и часто в автосалонах предлагаются в основном стандартные банковские кредитные программы. Хотя многие крупные дилеры все еще стараются не ударить в грязь лицом и разрабатывают с финансистами новые кредитные предложения. Правда, в таких рекламных компаниях все чаще банкиры стали пользоваться хитростями вроде ежемесячных комиссий, которые могут прилично повысить расходы по кредиту. Так один из дилеров корейских авто проводит сейчас акцию, обещая пониженный процент по кредиту без первого взноса. Процент действительно понижен (всего 10% годовых в грн.), но при этом введена ежемесячная комиссия (0,2% от суммы кредита). Если взять такой кредит на 5 лет (авто ценой около 100 тыс. грн.), переплата по нему составит около 70 тыс., в то время как по средним стандартным банковским условиям (13,5% в долларах) — около 64 тыс. грн. в эквиваленте.
Но в ожидании дальнейшего повышения ставок и ужесточения условий кредитования украинцы продолжают брать и такие займы. Ведь здесь, по мнению банкиров, ситуация будет как в ипотеке — ставки могут подрасти на 1—1,5% по всем валютам, а условия будут постепенно ухудшаться (первый взнос будет расти, требования к заемщикам ужесточаться).
АВТОКРЕДИТ. ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
При визите в автосалон или в банк у меня создалось впечатление, что получить кредит на авто сегодня проще простого. Тем не менее, как мне удалось узнать, ситуация с автокредитами не такая уж радужная. Причем возникающие сложности предположить на этапе подачи заявки в банк почти невозможно. А узнал я вот что.
Некоторые банки, особенно в регионах, задерживают перечисление денег автосалонам по кредитным заявкам, которые были подтверждены ранее. Доходит до того, что получив подтверждение от банка, что кредит одобрен, автосалон оформляет авто на заемщика, но не может отдать его, пока не получит живые деньги на счет. Все это время заемщик «висит в воздухе» и ожидает у моря погоды. Одна моя знакомая зависла в такой ситуации с конца апреля. Причем банк намекает ей на то, что из-за общего повышения ставок, он повысит ставку по фактически не выданному еще кредиту на 2% годовых в валюте.
ТОВАРНЫЕ КРЕДИТЫ — БЕЗ ИЗМЕНЕНИЙ
Вспомнив слухи о желании НБУ запретить кредиты без первого взноса, я решил пройтись по банкам и магазинам и узнать, как нынче выдают мелкие потребительские кредиты — на товары в магазинах, наличными и кредитные лимиты на карты. Оказалось, что такие кредиты получить по-прежнему довольно легко. Так, мне удалось получить два положительных предварительных решения от разных банков по кредиту без первого взноса на покупку LCD-телевизора за 8000 грн. Небольшой рейд по банкам за кредитом наличными тоже закончился двумя положительными решениями. То есть потребкредиты дают!
Чуть сложнее с доступностью кредитных карт. Пообщавшись лично и по телефону примерно с 15 банками, мне удалось узнать, что у одного из них кредитные карты не дают из-за внутреннего моратория на выдачу физлицам некоторых видов кредитов. Менеджер другого банка (кстати, иностранного!) сказала, что в их банке по заявкам на кредитные карты в последнее время примерно 3/4 отказов. Девушка связала такую жадность своего банка со сложной ситуацией в стране.
Кстати, условия кредитования по этим видам займов не изменились. “Процентные ставки и размеры комиссий по целевым потребкредитам обычно больше переплаты клиента по “длинным” авто- и ипотечным кредитам и поэтому условия кредитования существенно не изменились”, — объяснила вице-президент Родовид Банка Виктория Васильева. Такие кредиты действительно самые дорогие. “Уровень доходности по мелким потребительским кредитам находятся в пределах от 30% годовых до 80—90 и выше”, — рассказал начальник управления кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев. Самые дешевые из потребкредитов — по-прежнему кредитные карты, средние ставки по которым находятся в пределах 25—45% годовых в гривне.
К счастью, пока банкиры не собираются повышать ставки по потребкредитам. “Сегодня нет повода для уменьшения или увеличения уровня кредитных ставок по потребительским кредитам, — уверена начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая. — Вероятно, в ближайшие полгода цены на данные займы останутся на том же уровне и не будет пересматриваться банками”.
Автор – Антон Одарюк
Источник – http://www.segodnya.ua