Банковские клиенты до сих пор удивляются, почему получить кредит, особенно на крупную сумму, остается так же тяжело, как и раньше. Притом, что многие из них являются клиентами этих финучреждений по 5-10 лет и всегда вовремя погашали кредит. Мало того, что клиенту приходится вдоволь повозиться с документами, чтобы доказать свою порядочность, так и ставку получаешь такую же, как все.
Конечно, для большинства добросовестных банковских клиентов это представляется обидным – ведь приходится во многом себе отказывать, выплачивая тело кредита и проценты по нему каждый месяц. И, как итог, иметь такой же процент по кредиту, что и у человека, который не собирается вовсе его выплачивать. То есть в случае невозврата денег «кидалой» в роли «козла отпущения» фактически будет выступать исправный заемщик, а вовсе не банк. Ведь в высокую процентную ставку, особенно по потребительским кредитам, заложены и потери от возможных невозвратов. С другой стороны, непонятно, почему банки не хотят страховать себя от недобропорядочных клиентов, делясь информацией о своих клиентах с другими банками?
Жадность губит банки?
Ответ прост – жадность и чрезмерная осторожность банков. Они не хотят делиться своей базой данных ни по проблемным, ни по «хорошим» клиентам. Ведь, передавая данные о добропорядочных заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), банки тем самым рискуют лишиться лучшей своей клиентуры. Имея такую базу данных, конкуренты смогут ее просто переманить более выгодными условиями. В то же время, делясь информацией о проблемных неплательщиках, финучреждения рискуют попасть в поле зрения Нацбанка и своих инвесторов как банк, имеющий большой объем проблемной задолженности.
В итоге мы наблюдаем крайне вялую активность банков к участию в бюро кредитных историй, которое, по сути, должно объединить банки информацией о заемщиках. Поскольку участие в нем добровольное, банки весьма неохотно делятся своей информацией, да и сами запросы в бюро делают не так часто. Хотя в договорах банки порой прописывают, мол, согласен ли клиент, чтобы информация о нем была передана в бюро.
Однако клиент может отказаться передавать информацию. По идее, это должно стать причиной отказа банка сотрудничать с таким клиентом. Ведь у финансистов должно вызвать подозрение то, что человек пытается скрыть от БКИ какие-то свои сведения. Но как показывает практика, сотрудники банка часто закрывают на это глаза, тем самым поставив свой банк под угрозу получения еще одного «висячего» кредита.
Вопрос получения информации о кредитоспособности претендента, фактически, возлагается на службу безопасности банка, которая и проверяет, какие реальные доходы у клиента, имеет ли он достаточно необходимого имущества. Все это усложняет работу банка, да и не приносит желаемого результата. Ведь даже владея имуществом, клиент может не платить по кредиту. А затраты на выбивание долгов и продажу имущества заемщика – весьма хлопотное и дорогое занятие. Поэтому разумнее для банков – отсекать плохого заемщика еще до того, как выдан кредит. А это невозможно без обращения в БКИ.
Однако пока банками кредитная история клиента изучается весьма поверхностно, поскольку информация о ней до сих пор остается закрытой.
БКИ объединяются
В стране работают четыре национальных бюро кредитных историй: «Международное бюро кредитных историй», «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», «Украинское бюро кредитных историй» и бюро кредитных историй «Русский стандарт», которые объединяют несколько десятков банков. Причем, три из них начали работать в конце позапрошлого года. За предоставленную информацию по одной истории БКИ берут 2-3 доллара США.
До недавнего времени бюро работали отдельно, лишь координируя свою работу. То есть, если бюро не имело заемщика в своей базе данных, оно могло обратиться в другое бюро за помощью. Впрочем, давать информацию или нет – это было уже добровольным решением последнего. Однако в марте 2008 года все четыре действующих бюро решили объединить свои базы данных, чтобы иметь максимум доступа к информационным ресурсам друг друга.
Фактически, между всеми бюро должен проходить обмен информацией по основным кредитным продуктам банков. Кроме того, кредитные бюро по закону могут быть подключены к государственным базам данных. Поэтому сейчас бюро работают над присоединением баз данных министерства внутренних дел, также ведутся переговоры по аналогичной инициативе с Пенсионным фондом.
Банки становятся лояльней к БКИ
Начинают активней работать с БКИ и сами банки, по-видимому, начиная понимать все преимущества их работы. Ведь бюро для них – не только база данных проблемных заемщиков, но и возможность наладить эффективную скорринговую систему. Таким образом, банк как страхует себя от рисков, так и ускоряет процесс выдачи кредитов. И этим может охватить больше заемщиков из числа добросовестных, предоставив им меньший процент и снизив количество проблемных клиентов.
Впрочем, это пока будущее. В реальной жизни добросовестных плательщиков пока ждут прежние условия кредитов. Ведь для того, чтобы выдавать льготные кредиты «хорошим», банкам нужно создать свою рейтинговую систему, по которой оценивать степень платежеспособности и надежности клиента. А для этого БКИ должны работать на все 100%. Пока же они работают на этапе становления, да и население стало массово брать кредиты лишь пару лет назад, так что многие за свои кредиты (особенно по ипотеке) еще даже не рассчитались.
Что же дает бюро для заемщиков?
Не имея хорошо функционирующих баз данных, банкам сложно будет предоставить клиентам дешевый продукт. Впрочем, финансисты заявляют, что через год-два клиенту, который имеет плохую кредитную историю, получить кредиты будет просто невозможно. А тем, кто ее совсем не имеет, получить заем будет очень сложно. Таким образом банки будут стимулировать клиентов получать хорошие показатели платежей по кредиту. Что же касается тех, кто уже сейчас имеет добросовестную историю, то банки заявляют, что вскоре смогут им предоставить те же условия, которые предоставляются в их отделениях держателям зарплатных карточек. Своим «зарплатчикам» банки дают кредит на 1-2% ниже, чем другим клиентам.
Впрочем, никто в рекламных проспектах и не указывает поблажек в случае хорошей кредитной истории. Реальное расположение у банка можно завоевать лишь в том случае, если клиент имеет хорошую историю в том же банке.
Пока банки предпочитают пенять на несовершенство работы бюро, дороговизну их услуг (2-3 доллара за историю) и слабую базу данных. Сами же БКИ обвиняют банки в пассивности и элементарной жадности в отношении своих заемщиков. Все это приводит к низкой наполняемости баз данных бюро, и как следствие, неспособности бюро предоставить полную информацию о заемщиках.
Ну, а что касается самих примерных клиентов, которые хотят получить отдачу от своей дисциплинированности, то им эксперты пока советуют кредитоваться у одного и того же банка. Своим старым и проверенным клиентам банк сделает скидку и наверняка предложит более дешевый и крупный кредит.
МНЕНИЕ
Владимир Очинский, заместитель начальника управления кредитования департамента индивидуального бизнеса ОАО «Морской транспортный банк»
Основные причины отказа в выдаче банковского кредита:
Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.
Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.
Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.
Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.
Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок – 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.
Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.
Автор – Сергей Чигирь
Источник – Простобанк Консалтинг