Поговорим о подводных камнях кредитования. Даже при небольшом официальном доходе можно отремонтировать авто в кредит. Банки охотно идут на предоставление потребительских кредитов, в том числе и на ремонт машины.
Но иногда сумма, необходимая для этого, достаточно велика – 10–20 тыс. грн, а максимальная сумма потребкредита ограничена, к примеру, 5 тыс. грн. Кроме того, «белая» зарплата совсем не велика.
Итак, налицо две проблемы: недостаточность суммы займа и официальной зарплаты. А авто, между тем, нуждается в ремонте. Есть ли приемлемый выход? Он есть, причем легальный.
Прежде всего, стоит продумать, оформлять ли беззалоговый (высокорисковый и потому дорогой) кредит в нескольких банках, или лучше взять кредит под залог. Если возврат ссуды гарантирован наличием депозита или залога, или поручителем, сумма кредита может быть увеличена (максимальная сумма займа устанавливается, исходя из шести-двенадцати среднемесячных зарплат). Но можем предположить, что не у всех есть депозиты, да и поручителя найти бывает сложно. В этом случае можно использовать авто в качестве залога. Правда, придется раскошелиться на оформление договора, но цель будет достигнута.
Что же касается зарплаты, то для оформления кредита в любом случае необходима справка о доходах с такой зарплатой, которая позволит вносить ежемесячный платеж по кредиту, а он при этом не будет превышать 50% совокупного дохода семьи.
Так что в кредитной анкете-заявлении надо указать и все дополнительные доходы, включая «серые». В любом случае помните, что с кредитным экспертом можно договориться, главное, не пытаться «вилять» и обманывать. Банк заинтересован в клиенте и всегда старается пойти ему навстречу.
Поручитель – лицо ответственное
Что необходимо учесть, прежде чем подписать договор поручительства?
Многие проблемы, возникающие при решении кредитных вопросов, разрешаются, если привлечь поручителя. Однако прежде чем откликнуться на просьбу друга и поручиться за него, надо взвесить, заслуживает ли он доверия. Ведь ответственность по погашению у поручителя такая же, как и у заемщика.
Итак, поручитель – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя обязательства по кредитному договору в случае невыполнения их заемщиком. Если последний не будет погашать долг, банк имеет право подать в суд и на него, и на его гаранта. Другими словами, банк может требовать исполнения условий кредитного договора, как от должника, так и от поручителя.
Когда поручитель приходит в банк, ему могут предложить два варианта ответственности – полную или частичную. Все зависит от обязательств, которые принимает на себя поручитель. Если он отвечает перед банком в том же объеме (той же сумме), что и заемщик, то он несет полную ответственность. Если в договоре зафиксировано, что поручитель гарантирует возврат только определенной суммы, например, суммы основного долга, он несет только частичную ответственность. Все остальные суммы (проценты, штрафы и т.п.) «повисают» на заемщике.
Кстати, поручителей может быть несколько (как правило, на потребительские кредиты банки требуют поручительство двоих лиц). И если заемщик не платит по кредиту, каждый поручитель отвечает перед банком. Банк может предъявить требования о взыскании суммы к любому из них или ко всем одновременно.
И все же не спешите отказывать другу. Чтобы не доводить дело до суда, банк, прежде чем предоставить кредит, определяет кредитоспособность заемщика, проверяет достоверность сведений, предоставленных им, его кредитную историю. Такая система сводит к минимуму случаи невозврата денег и уменьшает риск для поручителей.
Как продать авто в кредите
Может ли банк разрешить продать машину, находящуюся в кредите?
Все зависит от кредитора. Некоторые банки требуют, чтобы заемщик полностью рассчитался с ними, и только тогда выдают ему письмо в МРЭО, в котором разрешают переоформить машину на другое лицо (перерегистрировать авто).
Некоторые же соглашаются на продажу еще не выплаченного до конца автомобиля, но с соблюдением ряда условий. Например, необходимо, чтобы на момент сделки купли-продажи у продавца не было текущей задолженности по кредиту. Тогда банк выдает справку, с которой он обращается в госавтоинспекцию и снимает авто с учета.
Если задолженность все же есть, и погасить ее невозможно, клиент может попытаться договориться с банком, что после продажи он сразу же погасит долг перед банком, причем полностью. Чтобы избавить продавца от искушения не сдержать слово, банк ставит условие: сделка заключения договора купли-продажи проводится в помещении банка. Однако чтобы упростить эту процедуру, можем дать совет: договоритесь с покупателем, возьмите у него часть денег (с нотариальным оформлением расписки о получении денег), погасите долг полностью и оформляйте сделку обычным порядком.
Оформление не удешевить
Сколько нужно платить за оформление залогового кредита?
Не так давно мне пришлось общаться с одним из наших читателей, который задал интересный вопрос: влияет ли наличие залога на стоимость оформления кредитного договора? Видимо, он спутал два понятия – «оформление» и «процентная ставка». Потому что если в залог возврата долга банк берет что-то, принадлежащее клиенту, процентная ставка действительно может быть ниже, чем по беззалоговому кредиту.
Что же касается оформления, то наличие или отсутствие залога на его размер не влияет.
Однако, к примеру, по ипотечному кредиту на новое жилье можно кое на чем и сэкономить. Дополнительные расходы составляют:
1. Услуги страхования:
– недвижимого имущества, которое передается в залог – 0,3-0,5 % от залоговой стоимости (страхуется после введения объекта в эксплуатацию);
– от несчастного случая – 0,3-0,5 % от суммы кредита;
– жизни – 0,3-0,5 % – по решению кредитно-инвестиционного комитета банка и/или кредитного комитета филиала (требуют не все банки).
2. Услуги нотариуса:
– оформление договора участия в ФФС – около 120 грн;
– оформление договора отступления имущественных прав – около 250 грн;
– оформление ипотечного договора – около 250 грн;
– другие услуги.
3. Государственные налоги:
– при передаче недвижимости в залог банку – 0,1% от залоговой стоимости.
Кроме того, к дополнительным расходам на оформление относится и единоразовая комиссия банка, размер которой, как правило, не превышает 2%. Если клиент хочет сэкономить, он может поискать банк, который требует не три, а две или даже одну страховку.
Если квартира приобретается на вторичном рынке, понадобится еще ее оценка. Если банк это сделает сам, то клиент ничего не платит. Если же привлекает специалистов со стороны, то эти расходы тоже «ложатся» на плечи покупателя.
Автор – Инна ГРИГОРЬЕВА
Источник – www.pk.kiev.ua