Нацбанк Украины намерен ограничить десятью годами сроки выдачи банками долгосрочных займов. Нововведение коснется ипотечных кредитов, которые сейчас выдаются на 20-30 лет. Конкретные сроки ограничений пока не называются. Как эти планы регулятора «аукнутся» для соотечественников, мечтающих о собственном жилье.
Действия Центробанка продиктованы большим разрывом между сроками пассивов и активов финучреждений, уверены эксперты.
Например, депозиты населения чаще всего привлекаются банками на один год, а ипотечные кредиты выдаются на 20-25 лет.
$2000/месяц – это уже не актуально
Понятно, что больше всех после нововведения пострадают заемщики, ведь ограничение сроков кредитования означает автоматическое увеличение ежемесячного платежа. И хотя долгосрочные кредиты совсем не так выгодны, «как их малюют», все же они достаточно популярны среди украинцев.
После введения Нацбанком ограничений минимальная зарплата для ипотеки на уровне $2000/месяц станет неактуальной. Согласно новым условиям, взяв $100 тыс. под 12% годовых, придется ежемесячно платить около $1500. Учитывая требования банков, у заемщика должны оставаться деньги на проживание – приблизительно $150-200 на каждого члена семьи. Нередко банки устанавливают еще более жесткие условия, по которым платежи по кредиту не могут превышать 40% чистого дохода. Таким образом минимальная зарплата потенциального заемщика увеличивается до $3000, вследствие чего ипотека становится еще более недоступной.
Ограничение сроков кредитования означает автоматическое увеличение ежемесячного платежа
Кстати, по словам руководителя проекта «Ипотечный брокер» компании «Канзас» Анны Криворог, «на сегодняшний день долгосрочные кредиты банками выдаются на прежних условиях – и на 20, и на 25 лет». Так что еще можно взять кредит до вступления в силу новшеств Нацбанка, ведь, как известно, закон обратной силы не имеет, а, значит, все кредиты, которые уже выданы, будут выплачиваться заемщиками исходя из условий на момент подписания договора.
На рынке все спокойно?
Интересно, что банкиры к планам Нацбанка относятся внешне спокойно и говорят о том, что ограничение сроков кредитования рынок особо не почувствует. Нововведение в первую очередь скажется на заемщиках, которые кредитуются на 20–30 лет, однако, принимая во внимание, что уровень досрочных погашений в Украине достаточно высок, ограничение максимальных сроков и следующее за этим увеличение ежемесячных платежей не должно остановить тех, кто берет ипотечные кредиты.
«Учитывая, что спрос на кредиты падает, осуществление намерений Нацбанка, на мой взгляд, не приведет к существенным изменениям на рынке недвижимости в ближайшем обозримом будущем», – соглашается президент Ассоциации риелторов Украины Александр Бондаренко. По его словам, на сегодняшний день украинский рынок недвижимости переживает не лучшие времена, и вряд ли ограничение сроков кредитование может ухудшить сложившуюся ситуацию кардинально.
Кредиты, выданные на прежних условиях, будут выплачиваться заемщиками исходя из условий на момент подписания договора
Анна Криворог также полагает, что не стоит ожидать, что падение спроса приведет к обвальному падению цен на жилье. «Если цены и снизятся, то очень незначительно.
Настоящие герои всегда идут в обход!
Некоторые эксперты отмечают, что несмотря на намерения ужесточить условия ипотеки, ситуация для потенциальных заемщиков не настолько катастрофична, как может показаться на первый взгляд. Например, можно разработать схему, по которой банк будет выдавать кредит на 10 лет с возможностью пролонгации еще на 10 лет. Таким образом, и волки будут сыты (формально перед Нацбанком сроки будут выдерживаться), и овцы целы (фактически платежи будут растянуты на 20 лет). Правда, ответ на вопрос, ради чего было «огород городить», выглядит совершенно туманно.
Чтобы перестраховаться и не вызывать у НБУ лишних вопросов, банки при такой схеме могут требовать от заемщиков приводить, например, не одного, а нескольких поручителей. Кроме того, возможно, что кроме самой квартиры, придется отдавать в залог кое-какое дополнительное имущество – еще одну квартиру или машину.
Дорогая моя ипотека
Эксперты прослеживают прямую связь озвученных нововведений с тем, что происходит на мировых финансовых рынках, и считают, что именно падение доллара в определенной степени спровоцировало ужесточение условий кредитования. «Хотя банкиры говорят, что не ждут серьезных последствий, они, наверное, немного лукавят. Ужесточение условий кредитования – это ответ на то, что происходит в мире.
Ситуация для потенциальных заемщиков не катастрофична
Для подавляющего большинства населения Украины ипотека неподъемно дорога, а отечественная недвижимость недоступна даже в мечтах. И это на сегодняшний день, пока условия не ужесточились. Специалисты прогнозируют, что действия по ограничению сроков кредитования приведут к тому, что количество людей, которые смогут привлекать кредитные средства для совершения дорогих покупок, будет все больше стремиться к нулю. И, тем не менее, действия Нацбанка вполне объяснимы и даже оправданы.
«Проблемы, связанные с украинским кредитованием, вызваны прежде всего тем, что в настоящее время наблюдается нестабильная ситуация на мировых финансовых рынках, в связи с чем условия для привлечения ресурсов для украинских финансовых учреждений на внешних рынках значительно ухудшились и банки испытывают дефицит ресурсов. В условиях мировой финансовой нестабильности, чтобы снизить как кредитные, так и валютные риски для национальной банковской системы и не допустить предпосылок для банкротств украинских банков, Нацбанк будет вводить более жесткое регулирование банковской деятельности, в том числе и ограничение максимальных сроков кредитования», – разъяснил интернет-газете «СЕЙЧАС» генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. По словам эксперта, сложность в прогнозировании того, как себя будет вести та или иная валюта через длительный промежуток времени, может привести к пересмотру банками условий и ставок. А это, в свою очередь, ударит по заемщикам. Так что, скорее всего, максимальные сроки по кредитам хотят сократить для того, чтобы минимизировать конфликты, связанные с изменениями условий кредитования и пересмотром ставок.
Автор – Наталья МИЧКОВСКАЯ
Источник – http://times.liga.net