До недавних пор любой клиент, желающий оформить крупный кредит в банке, был на вес золота. Теперь же, когда от такого “золотого запаса” нет отбоя, финучреждения отсеивают ненадежных заемщиков еще на подступах к своим кредитным отделам.
Но что делать, если даже самый благополучный клиент вдруг просрочит выплату по ипотечному займу? Чем это грозит ему и что делать в такой ситуации?
Читайте кредитный договор
Прежде всего, напомним, что обо всех штрафах и санкциях, которые будет применять банк в отношении вас как ответственного и благополучного, но не совсем пунктуального клиента, можно узнать из кредитного договора. Обычно пеня за просроченный платеж по кредиту составляет от 0,5 до 1% от суммы задолженности.
С начала года наблюдается тенденция на увеличение пени. Причем моду устанавливают именно крупные банки. Даже если в договоре у вас указана одна цифра, уже в скором времени с вас могут потребовать вдвое больше.
Так, к примеру, уже поступил со своими клиентами один из крупнейших банков Украины Он разослал всем своим клиентам-заемщикам письмо, в котором указал измененные условия ипотечных договоров. В соответствии с ними штрафы были увеличены ровно в два раза. Теперь за просроченный платеж по кредиту на жилье банк будет взимать 20% в день от суммы процентов по кредиту. Плюс – на тело кредита будет устанавливаться двойная процентная ставка.
Зачем так жестоко
Практику ужесточения санкций за просрочку платежа уже успели ввести такие банки, как “Райффайзен Банк Аваль”, ОТР Ваnk, а также Надра Банк.
– Банкиры объясняют сей шаг просто: мол, с приходом европейских банков на украинский рынок по финучреждениям прокатилась волна либерализации, – объяснил он. – Кредиты выдавались с менее жесткими условиями, а за просрочку платежа пеня не взималась до месяца. Но украинский клиент оказался не готовым к европейским реалиям и максимально задерживал выплаты. Это привело к тому, что просрочка по кредитам стала стремительно расти.
Кроме того, в прошлом году улучшение кредитных условий так и не стало причиной роста продаж квартир. Ипотечных кредитов на вторичном рынке в прошлом году было выдано на треть меньше, чем в позапрошлом. Первичный рынок вообще упал в три раза.
Таким образом, уменьшилась доходность ипотеки для самих банков. И даже переориентация на потребительские и автокредиты не позволила банкирам сохранить прежние прибыли. А повышение штрафов – это способ улучшить свои финансовые показатели. Тем более что любителей задержать платеж на недельку-другую в Украине хватает.
В пресс-службе ОТР Ваnk нам рассказали, что в данный момент за нарушение принятых на себя обязательств по погашению любого вида кредита в оговоренные сроки заемщик обязан выплатить банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременно выполненного обязательства за каждый день просрочки. Данная пеня выплачивается дополнительно к просроченным суммам.
– За просроченное исполнение долговых обязательств более 15 календарных дней заемщик, кроме пени, дополнительно выплачивает в пользу банка штраф в размере 0,01% от суммы просроченных долговых обязательств, но не менее 25 гривен, – уточнили в пресс-службе финучреждения. – Если же просрочка превышает 30 календарных дней, кроме пени и вышеуказанного штрафа, клиент дополнительно выплачивает банку штраф в размере 0,02%, но не меньше 50 гривен.
Как избежать пени
Несмотря на явную выгоду от штрафов за несвоевременное погашение кредита, банкиры всячески стимулируют своих заемщиков к оплате по счету в срок. К примеру, если раньше погасить кредит или его часть можно было только в том отделении банка, в котором был заключен договор, то сегодня крупные банки пошли на встречу клиенту, и платеж принимают все отделения банка, в каком бы городе человек ни находился.
Более того, наиболее “продвинутые” учреждения клиентам предлагают погашать кредит и с банкомата банка, и через специально установленные многофункциональные терминалы. То есть, если кто-то даже не успевает погасить ссуду в течение рабочего времени, посредством таких точек это сделать довольно просто. Наиболее же удобным вариантом считается списание средств с текущего или карточного счета клиента. Однако он еще не столь популярен, поэтому банки предоставляют такую услугу только по требованию самого клиента.
Если же вы отчетливо понимаете, что просрочки выплаты не избежать, то выходов из ситуации может быть несколько.
Первый. В случае краткосрочного опоздания с платежом (до недели) лучше занять у знакомых и заплатить по счету. Иначе штрафа не избежать.
Второй. Если же финансовые проблемы настолько серьезные, что выплачивать кредит у вас не будет возможности на протяжении нескольких месяцев, лучше обратиться к специалисту банка и объяснить ситуацию. Если ваши доводы покажутся ему вескими, банк пойдет вам навстречу и изменит график выплат.
Третий. Этот способ нашему корреспонденту подсказала оператор “горячей линии” “Райффайзен Банка Аваль”. Оператор честно предупредила, что за просрочку платежа даже на день последует неминуемая пеня. Однако есть способ ее избежать, не выплатив платеж целиком. Для этого нужно погасить проценты по кредиту и небольшую часть платежа по телу кредита. Этого будет достаточно, чтобы показать положительное движение по вашему счету, и пеня начисляться не будет. Правда, остальную часть платежа лучше внести в кассу до конца учетного месяца.
КОМПЕТЕНТНО
Андрей Онистрат, руководитель Киевского областного филиала АКБ “Укрсоцбанк”:
– “Укрсоцбанк” не пересматривал санкции за просроченные платежи по ипотечным кредитам. Как и ранее, по стандартным договорам штраф составляет 1 % от суммы просроченной задолженности, однако не более двух учетных ставок НБУ.
Я не могу сказать, что, ужесточая санкции, банки в первую очередь стремятся заработать. Я полагаю, что таким образом они пытаются, прежде всего, акцентировать внимание заемщиков на важности своевременного погашения кредита. А уж затем -заработать. Убежден, что в ближайшее время крупные системные банки в подавляющем большинстве не станут значительно менять существующие условия.
Автор – Евгений МУДЖИРИ
Источник – Аргументы и факты (Украина),
№ 12, 20-26 марта 2008