Как говорил Кот Матроскин, для того, чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. К сожалению, тогда наш герой не знал, что даже для самых глупых покупок можно взять кредит.
“Случилась у меня такая история. Я собрался покупать автомобиль в кредит, однако салон требовал от меня 100% предоплаты и обещал пригнать машину из Германии только через пару месяцев. Банк же выдавать деньги без оформления и страхования залога, естественно отказывался. — рассказал на форуме “Денег” свою историю один из наших читателей. – Сложилась весьма неприятная ситуация – деньги на первоначальный взнос у меня были, недоставало каких-то $20 тыс.”. И, естественно, задал редакции вопрос: “Где можно одолжить эти деньги на пару месяцев, до той поры пока я не смогу оформить нормальный автокредит?”.
Вопрос нам показался настолько интересным, насколько и непростым — быстро и не слишком дорого получить несколько десятков тысяч долларов оказалось очень непросто!
Взять отданное
Самым простым способом получить желаемую сумму в банке банкиры называют кредит под залог депозита. Получить такой заем можно достаточно быстро, как правило, в течение 1–3 дней, а дают взаймы банкиры примерно 70–80% вклада. Процентная ставка по таким кредитам обычно на 2–5 процентных пункта выше ставки по действующему депозиту. То есть если деньги размещены в гривне под 12–14% годовых, то взять кредит наличными можно под 14–19% годовых, а если под 8–10% в долларах — то под 10–15% в них же.
На этом все прелести депозитно-кредитной схемы исчерпываются. “Во-первых, само название программы подразумевает необходимость иметь вклад в банке. Во-вторых, срок кредитования под залог депозита не превышает срока размещения самого депозита, который, как правило, составляет год. Соответственно, клиенту необходимо располагать хорошим финансовым состоянием для оплаты больших ежемесячных платежей (примерно $1,6–5 тыс. для желаемой суммы кредита)”, — рассказывает начальник отдела розничных кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
К тому же, документы на оформление займа все равно придется собирать. Даже, несмотря на то, что банк имеет в своем распоряжении копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера заемщика, оригиналы этих документов и депозитный договор, скорее всего, придется нести в отделение снова. Не исключено, что банкиры затребуют и другие, стандартные для таких случаев, документы: справку о доходах за шесть месяцев и нотариально заверенное разрешение “второй половины” (если таковая имеется) на получение займа.
Наконец, третье неудобство, которое может поджидать всех желающих кредитоваться под залог своих же денег, — это необходимость брать заем в той же валюте, что и депозит. Иначе придется платить полную ставку, установленную банком для потребительских кредитов соответствующего размера и валюты, а также комиссионные за его выдачу (классические 1–2% суммы).
Рискуем квартирой
Второй доступной возможностью для получения взаймы крупной суммы “на проедание” является оформление кредита под залог недвижимости. В данном случае клиент получает возможность оформить займ на значительно больший срок (до 20 лет) и намного снизить свои ежемесячные расходы на его обслуживание. Соответственно, такой кредит больше подходит для финансирования личных бизнес-проектов или крупных покупок — когда необходимо максимально растянуть во времени выполнение обязательств перед банком.
Все это прекрасно понимают и банкиры, поэтому не считают такие кредиты классическими ипотечными (когда заем берется на приобретение недвижимости). Они предлагают по ним ставки на 0,5–1% выше и сроки кредитования на 5–10 лет короче. “Такие кредиты мы расцениваем как потребительские, обеспеченные недвижимостью, на которую оформлены права собственности”, — объясняет директор департамента розничного бизнеса банка “Хрещатик” Марина Нестеровская.
Так что меньше 13–14% в валюте платить за пользование чужими деньгами вряд ли придется. И еще, к таким заемщикам выдвигаются более суровые критерии отбора: банкиры интересуются подтвержденными доходами, а также имуществом, находящимся в собственности клиента.
Есть и другие не самые приятные стороны данного вида кредитования: “толщина” пакета документов, необходимых для оформления займа (в первую очередь по недвижимости, которая передается в ипотеку), дополнительные затраты клиента при оформлении кредита (страхование недвижимости, оформление сделки), а также более длительный период принятия решения.
В частности, в перечень необходимых документов обязательно будут включены справка с места работы с указанием среднемесячной зарплаты за последние шесть месяцев, правоустанавливающие документы на недвижимость/землю, экспертная оценка имущества, передаваемого в залог, а иногда и документы поручителей. Для лиц, занимающихся частным предпринимательством, следует предоставить копии свидетельства о государственной регистрации, свидетельства об оплате единого налога, декларацию либо отчет о финансовой деятельности за последние четыре квартала с отметкой налоговой инспекции.
Если в залог передается земля, для этого потребуется решение о выделении участка, выданное соответствующими органами местного самоуправления. Общая сумма расходов на оформление кредита под залог недвижимости составит около 3% суммы займа: 1% комиссионных банка, 1% госпошлины за оформление договора ипотеки, 0,5% — страхование жизни заемщика и имущества, а также нотариальные и оценочные услуги (около 500–600 грн.).
Карточный беспредел
Наименее реальной возможностью оформить банковский кредит наличными на $20–60 тыс. является оформление кредитной карты. Однако необходимо понимать, что “кредитки” с такими лимитами могут получить только VIP-клиенты. “Сегодня банки предлагают бланковые кредитные карты в такой сумме только очень ограниченному кругу людей, которые имеют долгую позитивную историю взаимоотношений с банком. При этом, как правило, данный продукт позиционируется, как имиджевая составляющая, и подчеркивает важность конкретного клиента для банка. Мы, к примеру, предлагаем таким клиентам пока только один продукт — платежную карту Visa Infinite (всего таких крат в Украине выпущено не более 1000 шт.)”, — разводит руками г-н Замотаев.
Однако обойти стереотипы банкиров все же можно. Например, если вспомнить, что у кредитных карт класса Gold/Platinum тоже неплохие кредитные лимиты — $5/$10 тыс. соответственно. При этом получить такие карты намного легче, чем пресловутые Visa Infinite/MasterCard Signature. Практически все банки готовы эмитировать “голдовую” карту любому клиенту, без всяких “положительных историй сотрудничества”. Правда, за это придется платить не менее 500–600 грн. в год. 🙁 При этом, безусловно, придется подтверждать свою платежеспособность и доказывать банку, что официальных доходов достаточно для погашения долга.
Но карточек-то можно оформить и несколько! И никто не поймает за руку — кредитные бюро в Украине пока не работают, поэтому банку будет крайне сложно проверить, какие карты еще валяются в кошельке клиента. Другое дело, что расходы на обслуживание пяти карт класса Gold будут достаточно высокими :(: во-первых, на каждой из них придется заморозить неснижаемый остаток в виде собственных средств в размере $50–100, заплатив столько же за годовое обслуживание карты.
Во-вторых, стоимость кредитных линий по VIP-картам составляет 14–36% годовых (все-таки это бланковые займы). И, в-третьих, для того, чтобы объединить все кредитные линии в одну, их придется обналичить — а это дополнительные 3% комиссионных банку.
Итого: “многопластиковый” кредит на $20 тыс. обойдется в кругленькую сумму — открыть четыре карты ($400), внести на них еще $400 в виде неснижаемого остатка (это потеря примерно $100–144 в виде процентов, которые можно было бы сэкономить, уменьшив на $400 сумму кредита), а потом заплатить банку 24–36% годовых плюс 3% за “обналичку”. Очень хлопотный получается кредит! С другой стороны, если нужно взять меньшую сумму, почему не воспользоваться элитной “кредиткой”?
На чем остановимся
Увы, на этом способы получения “кэшем” столь крупной суммы исчерпываются. 🙁 Мы сознательно не рассматриваем варианты кредитования без залога или кредиты с поручителями. Получить в этом случае можно максимум $4–5 тыс. (в гривневом эквиваленте). Причем даже если поручителем выступает юрлицо или целых два физлица. 🙂
Конечно, можно оформить такие займы во многих банках, но процедура эта не менее трудоемкая, чем беготня с элитными “кредитками”. Еще можно попытать счастья и обратиться в банк с инвестиционным сертификатом, полисом страхования жизни или ценными бумагами. Весьма возможно, что банк согласится рассмотреть их в качестве залога и даже дать кредит на 50–70% их стоимости. Однако пока такие случаи все же редки.
Так что придется рисковать имуществом или депозитом, по-другому взять взаймы $20–60 тыс. вряд ли удастся.
ИТОГО: Самый выгодный способ получения кредита на сумму $20–60 тыс. — оформить его под залог своего же депозита. Но если столь крупной суммы на счету нет, а деньги нужны срочно, придется закладывать имеющееся имущество.
Автор – Александр Дубинский
Источник – http://www.dengi-ua.com
(Журнал №(74) 21.02.2008)