Зачастую заемщик, соглашаясь с оговоркой в кредитном договоре о передаче данных о нем в некое бюро, не осознает возможных последствий такой передачи. На существование определенных рисков обратили внимание и в Минюсте – органе, уполномоченном контролировать деятельность бюро кредитных историй (далее БКИ).
Проектом постановления, разработанного в Министерстве, предлагается оценить степень риска, связанного со сбором, использованием и защитой информации о заемщиках.
По мнению экспертов, предполагаемые меры не случайны. Таким образом власть пытается предупредить в Украине негативный опыт США. Как известно, кризис ипотеки там был вызван тем, что кредитные бюро искусственно завышали финансовое состояние заемщиков. В результате, в систему ипотечного кредитования вовлекались слои населения, далеко не платежеспособные.
«Кредитные брокеры, являющиеся посредниками между заемщиком и банком, по большому счету, просто торгуют информацией, а последняя, хотя и является товаром виртуального качества, обладает колоссальным влиянием. Ее искажение непременно проявляется в материальных потерях», – отметил газете «СЕЙЧАС» Алексей Кущ, помощник руководителя Ассоциации украинских банков (АУБ).
По словам Александра Седых, финансового директора компании «Простобанк Консалтинг», наибольшую опасность в этом случае представляет сбор, обработка и распространение информации.
Напомним, согласно Закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», бюро получают необходимую информацию о заемщиках от банков, но только с согласия самих клиентов. При этом, по закону, финучреждение может отказаться давать кредит, если заемщик не хочет, чтобы данные о нем переадресовывались в бюро. Хотя на практике случаи таких отказов встречаются редко. «Сегодня банки все чаще регулируют рынок самостоятельно, они понимают, что хорошего клиента нужно выращивать и поэтому вряд ли допустят его попадание в соответствующую базу», – отметил газете «СЕЙЧАС» Тарас Загородний, руководитель организации «За прозрачность финансовых рынков». В то же время, утверждает он, бывают случаи включения лиц в такие базы по субъективному принципу. К примеру, в качестве сомнительного плательщика, хотя на самом деле человек может и не являться таковым. «Несмотря на существование рамочного закона, правовое регулирование этого вопроса достаточно слабое. Это приводит к тому, что клиенты банков могут и не подозревать об использовании данных о них», – заключил г-н Загородний.
По Закону, для формирования историй бюро могут использовать ведомости госреестров, информацию из других баз данных публичного пользования, открытых для общего пользования источников, за исключением информации, содержащей гостайну
Хотя в самих БКИ уверяют, что заемщик может в любой момент проверить данные о себе. «Первой инстанцией предотвращения рисков является сам заемщик, который может проверить данные о себе и в случае необходимости опротестовать недостоверную информацию, дав по этому поводу комментарий до 100 слов», – заверил газету «СЕЙЧАС» Богдан Пшеничный, директор Украинского бюро кредитных историй. – Кроме того, это вопрос репутации самого финучреждения – если факты внесения им недостоверной информации будут выявлены не один раз, то можно ставить вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества».
Солидарен с ним и Самат Алданов, директор департамента финансово-кредитного анализа Международного бюро кредитных историй: «Банк не заинтересован присылать неправдивую информацию, поскольку любой заемщик может прийти в бюро, все проверить и опротестовать при необходимости. Один раз в год заемщик может ознакомиться со своей историей бесплатно и неограниченное количество раз – на платной основе».
Однако есть еще один фактор. По Закону, для формирования историй бюро могут использовать ведомости госреестров, информацию из других баз данных публичного пользования, открытых для общего пользования источников, за исключением информации, содержащей гостайну.
В перспективе, отмечают в АУБ, для составления полноценной картины о заемщиках, помимо реестра судебных решений, необходимо открыть доступ бюро к данным о должниках при оплате за услуги ЖКХ, а также к клиентским базам операторов мобильной связи. «Ведь если человек не вовремя оплачивает услуги мобильной связи, это говорит о том, что он не совсем добросовестный в плане своих финансовых обязательств, что у него есть определенные проблемы, перебои с доходами», – считают в ассоциации.
Правда, сами мобильные операторы к обмену данными относятся настороженно, ссылаясь на защиту данных о частном лице. «Во всех вопросах, касающихся информации об абонентах, мы строго руководствуемся действующим законодательством, в частности Законом Украины «О телекоммуникациях» и приоритетом права абонентов на конфиденциальность», – заявили газете «СЕЙЧАС» в компании «Киевстар». Хотя и признали, что мировой практике взаимное сотрудничество бюро кредитных историй и операторов мобильной связи известно. «В любом случае нормы такого информационного сотрудничества должны быть четко отрегулированы в законодательном порядке», – отметили представители оператора. «Разглашение информации о клиентах третьим лицам запрещено действующим законодательством Украины. От соблюдения этого условия зависит уровень доверия к оператору, его репутация как надежного партнера. Вся информация о клиентах сегодня хранится в специальной системе, вмешательство в которую невозможно. Поэтому в вопросе сотрудничества с бюро кредитных историй нет ясности в правовом режиме такого обмена», – сообщила газете «СЕЙЧАС» Ирина Леличенко, представитель мобильного оператора Beeline.
«Клиентская база банка – это закрытый источник, но на основании договоров мы имеем право доступа к ней. В обмен на предоставляемую информацию из бюро мы получаем клиентские истории», – уверяет г-н Пшеничный. По его словам, в мировой практике операторы мобильной связи, кабельных сетей, различные коммунальные службы формируют платежную дисциплину. «Но, к сожалению, мы пока что к этому не пришли. Хотя опасения незаконного распространения информации, на мой взгляд, в этой ситуации утрировано и даже беспочвенно», – резюмировал Богдан Пшеничный. И добавил, что еще одна причина неразвитости такого сотрудничества в Украине – низкая технологическая готовность операторов рынка, у предприятий ЖКХ сегодня нет единого центра, каждое имеет свое программное обеспечение, что значительно затрудняет возможность такого обмена.
«Подобные формы взаимодействия кредитно-финансовых компаний с мобильными операторами существуют и активно практикуются в западных странах. Любая коммерческая компания перед заключением сделки имеет право законным образом навести справки о потенциальном клиенте или партнере и получить соответствующую информацию», – рассказал газете «СЕЙЧАС» Дмитрий Винцевич, начальник Службы безопасности МТС-Украина. По его мнению, в случае с мобильным оператором правильно было бы ставить вопрос не об оценке платежеспособности в качестве цели, а об информационном обмене, который может служить дополнительным средством защиты от недобросовестных партнеров и мошенников.
«Кто захочет вступать в финансовые взаимоотношения с человеком, которого, к примеру, разыскивает банк? Технически наша компания к такому сотрудничеству готова. В правилах оказания услуг связи и в абонентских договорах присутствует пункт о нашем праве передавать информацию об абонентах третьим лицам в случае проблем с оплатой наших услуг. В настоящий момент данный пункт используется при работе по взысканию задолженности с помощью инкассовых агентств», – отметил специалист. Причем, по словам г-на Винцевича, изменения степени защиты базы в данном случае не потребуется, поскольку при подобном сотрудничестве прямого доступа кредитное бюро в базы оператора не имеет, а получает информацию о неплательщиках и об исполнении ими своих обязательств в виде отдельных файлов в согласованном формате защищенным путем (например, может применяться некая оценочная шкала). Все данные параметры оговариваются договором, соответственно, без договора подобные вещи невозможны.
Впрочем, по словам юристов, как бы то ни было, передача данных об абонентах – очень тонкий вопрос, требующий детального согласования. «Законом «Об информации» персональные данные достаточно надежно защищены, и без разрешения самого человека они не могут собираться и распространяться», – прокомментировал газете «СЕЙЧАС» Максим Копейчиков, адвокат, партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры».
Льготные ставки для клиентов с хорошей историей – вопрос ближайшего года
К слову, защиту и сохранность данных о лице должны гарантировать и сами бюро кредитных историй. «Распространение этой информации без согласия клиентов чревато попаданием ее на рынок, где она может использоваться для шантажа, – уверен Александр Седых. – То есть существует риск того, что к заемщикам будут предъявляться требования погасить кредит «на руку» какому-то лицу. Кроме того, у компетентных органов, к которым могут попасть такие данные, наверняка возникнут вопросы относительно достоверности данных о доходах при большой сумме кредитов». Вместе с тем, добавил эксперт, учитывая, что сегодня на рынке присутствуют 4 бюро кредитных историй и есть определенная конкуренция, вряд ли они допустят утечку данных.
Как рассказал газете «СЕЙЧАС» г-н Алданов, бюро приветствуют проверки со стороны Минюста. «На сегодняшний день мы используем стандартные методы защиты, аналогичные тем, которые применяются на Webmoney и других ресурсах, через которые проходит большой объем информации. Речь идет об SSL-протоколе, а также внутренней защите – серверная комната, к которой имеют доступ только определенные сотрудники», – рассказал Самат Алданов. Что касается продажи баз на рынке, то, по его словам, шансы, что соответствующая информация свежа и актуальна, небольшие.
Несмотря на то что БКИ призваны воспитывать добросовестного заемщика, рассчитывать на упрощение процедуры кредитования и снижение процентной ставки клиентам с хорошей кредитной историей пока не стоит. Такие льготы могут быть предложены в ближайшей перспективе, пока же основная цель бюро – подтвердить шанс заемщика получить кредит в принципе. «Снижение процентной ставки – это вопрос будущего. На данный момент человек, который имеет негативную кредитную историю, не может рассчитывать на кредит в принципе, – сообщили газете «СЕЙЧАС» в ПриватБанке. – По крайней мере, если у него нет дополнительных гарантий, поручительств и пр.». По словам специалистов, льготные ставки – это вопрос ближайшего года, когда рынок станет более спокойным и у банков появится больше информации. Ведь, отмечают банкиры, полноценных, «завершенных» историй на сегодняшний день почти нет – люди только заканчивают выплачивать ранее взятые кредиты, а брать новые не спешат, опасаясь финансовой нагрузки.
По словам г-на Седых, для физических лиц ставка кредита зависит прежде всего от его срока, размера первоначального взноса и пр. То есть позитивная кредитная история имеет значение при решении вопроса, будет ли выдан кредит, в принципе. «В перспективе, с дальнейшим развитием бюро кредитных историй банкиры обещают этот фактор учитывать и при определении размера ставки. Хотя на большие скидки надеяться не стоит. Скорее всего, клиенты с позитивной кредитной историей получат льготы по аналогии с клиентами, получающими через данный конкретный банк зарплаты. Таким образом, полагаю, через 2-3 года можно ожидать снижения ставки максимум до 1%», – заключил специалист.
Примечательно, что, в соответствии с проектом Министерства юстиции, наиболее рискованными являются бюро, количество кредитных историй которых превышает 10 тыс. единиц. При этом базы данных действующих бюро уже сегодня превышают 1 млн. кредитных историй. Хотя логику регулятора также можно понять, ведь чем больший массив информации находится в ведении бюро, тем большей может оказаться степень влияния на кредитование, если соответствующие данные будут искажены.
ГЛАВНОЕ
В принципе, заемщик сам должен быть заинтересован в том, чтобы подавать в бюро кредитных историй достоверную информацию о себе. Таким образом банки узнают о нем как о добросовестном плательщике и предложат более низкую процентную ставку и упрощенную процедуру оформления кредита. По логике, если заемщик не хочет предоставлять о себе такую информацию, значит, ему есть что скрывать, а это, безусловно, может насторожить банкиров. Учитывая пока еще недостаточную развитость бюро в Украине, информационная часть вопроса вызывает некоторые сомнения, которые, впрочем, сами бюро готовы опровергнуть, ссылаясь на серьезное отношение к процессу сбора и хранения персональных данных. При этом банкиры утверждают, что хорошая кредитная история сегодня – это даже не право на льготы при получении кредита (о них можно будет задуматься минимум через год), а возможность рассчитывать на кредит вообще.
Автор – Надежда СИРЕНКО
Источник – http://times.liga.net