Постоянно растущий спрос на кредитование приобщает Украину к западному опыту развития рынка финансовых услуг. Одним из направлений такового можно считать посредничество, в том числе деятельность кредитных брокеров. Последние изучают рынок кредитных продуктов и оказывают услуги по содействию в получении и оформлении любых видов займов.
В то же время деятельность этих лиц далеко не всегда приносит пользу не только заемщикам, но и всей финансовой системе, уверены эксперты.
Как пояснил газете «СЕЙЧАС» Алексей Кущ, помощник главы Ассоциации украинских банков (АУБ), именно аферы кредитных брокеров и стали причиной ипотечного кризиса в США. «Дело в том, что по мере расширения ипотечного кредитования был достигнут определенный максимум в развитии этого направления на Западе, и в погоне за рыночной долей кредитные брокеры вовлекли в этот сегмент огромное количество неплатежеспособных клиентов. Для того чтобы привлечь заемщиков, они зачастую искажали информацию о клиентах в банке (к примеру, о размере их доходов) или даже фальсифицировали ее», – рассказал г-н Кущ.
Безусловно, кредитный брокер понимает, что, предоставляя неправдивые данные о заемщике, он рискует потерять доверие банка, да и самого клиента, от которого в итоге может отказаться финучреждение. В то же время, как отметил газете «СЕЙЧАС» Тарас Загородний, глава организации Гражданская инициатива «За прозрачность финансовых рынков», «сам кредитный брокер рассматривается банком не как долгосрочный бизнес, а как возможность быстро заработать. На сегодняшний день их деятельность развивается в стране достаточно стихийно, и банки в большинстве своем особой ставки на них не делают». По мнению г-на Загороднего, для того чтобы в Украине не повторилась ситуация с ипотечным кризисом, необходимо четко записать требования к работе этих лиц: размер уставного фонда, профессиональную подготовку самих специалистов, подчинение определенному госрегулятору – Госфинуслуг либо Нацбанку. Закрепить соответствующие положения, по словам эксперта, целесообразно в Законе «О потребительском кредитовании», проект которого сегодня уже разрабатывается.
Самое главное, что нужно установить на законодательном уровне, – это механизм компенсации рисков от кредитного посредничества как для заемщика, так и для банков. «То есть брокер должен нести финансовую ответственность за того клиента, которого он привел в банк. Иначе его работа сводится к чисто формальным действиям», – считает г-н Загородний.
Первые кредитные брокеры в Украине появились несколько лет назад, но с развитием программ банковского кредитования спрос на их услуги растет. Причем на Западе кредитные брокеры обслуживают 80-90% клиентов, берущих кредиты, утверждают эксперты
При этом, по словам специалиста, в указанном Законе следует предопределить и другие риски, присущие банковской системе, а именно обозначить юридический статус кредитных коллекторов и их ответственность за свою деятельность. Что касается банковского страхования, то в этом вопросе г-н Загородний предлагает оставить за финучреждением право выбора страховой компании, не аффилированной с банком. Кроме того, на законодательном уровне, убежден эксперт, необходимо четкое определение эффективной ставки.
По словам г-на Куща, механизм работы кредитных брокеров предполагает несколько вариантов. Во-первых, брокер может брать за свои услуги определенные проценты с клиента (как правило, 1-2% от кредита). «Во-вторых, существуют так называемые ассоциативные брокеры. В данном случае банки объединяются в небольшую группу кредиторов и нанимают на работу ассоциативного брокера. Ему платят деньги уже не клиенты, а банки в зависимости от объема выданных кредитов. То есть выплата комиссионных перекладывается на банк, поэтому стабильного оклада у кредитного брокера нет», – прокомментировали в АУБ.
Хотя, по словам специалистов, кредитное брокерство в Украине пока недостаточно популярно. Сегодня распространение кредитов происходит преимущественно через риелторов, если речь идет об ипотеке и через торговых агентов, которые являются дистрибьюторами при потребкредитовании. Через кредитных брокеров все еще проходит небольшой объем операций, в отличие от западных стран, где с помощью этих посредников оформляется порядка 90% всех кредитов. Учитывая, что это относительно новый вид деятельности, точной статистки по деятельности украинских посредников пока нет. Вместе с тем, утверждают эксперты, уже сегодня можно сказать, что брокеры пытаются охватить практически все сегменты кредитования, делая основную ставку на ипотеку и кредиты на авто. «Больше всего их интересуют объемные сделки, причем нередко кредитные брокеры являются агентами СК и предоставляют полисы по страхованию заложенного имущества. Как правило, такие посредники знакомы с графиком кредитных комитетов, низовым менеджментом», – резюмировал Тарас Загородний.
«В нашей стране все, как правило, начинается со знакомых, которые затем рекомендуют этого же брокера своим знакомым, а те еще кому-то и так далее по кругу», – отметил в комментарии газете «СЕЙЧАС» Александр Седых, финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг». По его словам, маловероятно, что в таких случаях кредитные брокеры будут злоупотреблять доверием своих знакомых. При этом, уверен эксперт, институт кредитных брокеров имеет огромный потенциал в отечественном банковском сегменте. «Однако для этого у брокера должны быть определенные математические модели, по которым он может рассчитать для заемщика наиболее оптимальный вариант кредитования. То есть речь идет о том, чтобы брокер мог подобрать конкретному заемщику банк, в котором для него будут самые приемлемые условия кредитования по срокам, по процентным ставкам, по условиям досрочного погашения и пр.», – уточнил г-н Седых. И добавил, что в прошлом году финансисты инициировали Кодекс поведения кредитных брокеров, который, к сожалению, так и не был воплощен в жизнь.
ГЛАВНОЕ
Таким образом, можно прогнозировать популярность в Украине кредитных брокеров, особенно при низкой финансовой грамотности населения. По словам экспертов, 90% населения плохо разбираются в тонкостях оформления кредитов. Нередко заемщики не понимают условий кредитования, механизма применения заложенных в кредите комиссий, расчета процентных ставок и пр. Учитывая при этом нарастающий интерес населения к потребительскому кредитованию, специалисты надеются, что вскоре и в Украине востребованность их услуг дойдет до уровня развитых стран. Единственным препятствием является отсутствие законодательных условий работы посредников на отечественном рынке финуслуг. Как известно, та же проблема характерна и для рынка недвижимости, где деятельность риелторов во многих случаях вызывает опасения.
Источник – http://times.liga.net