Наряду с обычными ипотечными программами несколько украинских банков предлагают кредиты на покупку квартиры, загородного дома или земельного участка без первоначального взноса. Впрочем, данная услуга развивается очень медленно – из-за высоких рисков и более жестких условий для заемщиков. В результате несколько банков в этом году даже были вынуждены отказаться от предоставления этой услуги.
Ипотечное кредитование без первоначального взноса появилось на украинском рынке два года назад. Сейчас такую услугу предлагают шесть банков: Альфа-банк, Эрсте Банк, ПриватБанк, “Надра”, Правэкс-банк и Укргазбанк. Кредит на покупку квартиры, загородного дома или земельного участка выдается на срок до 25 лет (в Эрсте Банке до 30 лет на первичном и до 20 лет – на вторичном рынке). Процентная ставка почти не отличается от обычной ипотеки – в среднем от 12-12,5% годовых в долларах и от 14% годовых в гривнах. При получении кредита на максимальный срок процентная ставка в долларах составляет более 14%, в гривнах – более 17%.
Ипотечное кредитование без первоначального взноса появилось на украинском рынке два года назад. Сейчас такую услугу предлагают шесть банков: Альфа-банк, Эрсте Банк, ПриватБанк, “Надра”, Правэкс-банк и Укргазбанк. Кредит на покупку квартиры, загородного дома или земельного участка выдается на срок до 25 лет (в Эрсте Банке до 30 лет на первичном и до 20 лет – на вторичном рынке). Процентная ставка почти не отличается от обычной ипотеки – в среднем от 12-12,5% годовых в долларах и от 14% годовых в гривнах. При получении кредита на максимальный срок процентная ставка в долларах составляет более 14%, в гривнах – более 17%.
По словам банкиров, такие кредиты чаще всего берут на покупку квартиры. Судя по максимальному размеру займа – от $50 тыс. до $150 тыс.– такая услуга удобна лишь для тех, кто собрался приобрести небольшие апартаменты.
Почти во всех банках предметом ипотеки может быть любая недвижимость заемщика. Хотя в некоторых случаях к залогу предъявляются особые требования. Так, в Правэкс-банке нужно, чтобы жилье находилось в городе, а его стоимость составляла не менее 40% от цены недвижимости, на покупку которой выдается кредит. “Объект ипотеки должен быть расположен в городах, где есть потенциал развития рынка недвижимости”,– уточнил директор департамента ипотечного кредитования Правэкс-банка Дмитрий Буц. В других банках таких требований нет, а после погашения 20% кредита предметом ипотеки становится приобретенная недвижимость.
Получить кредит на сумму, достаточную для покупки большой квартиры, можно лишь в Альфа-банке. Максимальный размер кредита там составляет $250 тыс. Однако деньги банк выдает лишь на покупку квартир в домах, которые строят компании–партнеры, аккредитованные в банке (сейчас их всего две). Залогом в этом случае будет приобретаемая квартира, так что предоставлять дополнительный залог клиенту не придется. Однако альтернативы получить кредит на покупку жилья в доме, который клиент выберет самостоятельно, даже под залог другого имущества, в банке нет.
Поскольку выдача кредита связана с высоким риском, а дополнительный залог стоит меньше, чем приобретаемая недвижимость, требования к заемщику гораздо выше, чем при выдаче обычного ипотечного кредита. Так, в банках обращают внимание не только на доходы заемщика, но и на его квалификацию и востребованность на рынке труда. Причем если заемщик в чем-то не будет соответствовать требованиям кредитного учреждения, процентная ставка может быть увеличена до 0,25%.
Сами банкиры основных потребителей ипотечных кредитов с нулевым взносом делят на две категории. Первая – это молодые специалисты. “Такие кредиты берут обычно молодые высококвалифицированные сотрудники крупных и средних компаний или частные предприниматели, то есть перспективные молодые люди”,– говорит Дмитрий Буц. Второй тип клиентов – люди, желающие быстро купить новую недвижимость. “Большим спросом этот вид кредитования также пользуется у тех, кто уже купил жилье и хочет приобрести еще один объект недвижимости”,– отмечает начальник управления розничных продуктов ОАО “Эрсте Банк” Анна Федченко.
В некоторых случаях, чтобы получить заем, клиенту не обязательно указывать, какую именно недвижимость он намерен приобрести – банк может дать предварительное согласие выдать кредит на определенную сумму, после чего заемщик может заняться поиском подходящего жилья. “Для получения ипотечного кредита необходимо обратиться в отделение банка, заполнить анкету для получения кредита и предоставить необходимый пакет документов. Если клиент еще не определился с тем, какой объект недвижимости купить, он может получить предварительное решение банка о максимально возможной сумме кредита, и уже после этого заняться поиском недвижимости”,– рассказала начальник отдела разработки ипотечных продуктов Альфа-банка Светлана Ерошкина.
Услугу ипотеки с нулевым первым взносом банки продвигают очень осторожно, так как это означает повышение рисков невыплат из-за того, что для клиентов значительно увеличивается размер ежемесячных выплат (при покупке небольшой однокомнатной квартиры они составят $1,3-1,5 тыс). Сейчас объем ипотечных кредитов без первоначального взноса занимает около 5% в ипотечном портфеле банков. Более того, некоторые кредитные учреждения, в частности Индустриалбанк, уже отказались от предоставления данной услуги. “Такие кредиты пользуются большим спросом, но практика показывает, что клиенты, которые вкладывают часть своих собственных средств в покупку жилья, гораздо ответственнее подходят к погашению кредита. Показательно, что даже государственное ипотечное учреждение одним из обязательных условий кредитования считает наличие первоначального взноса”,– объяснила заместитель председателя правления, директор департамента развития розничного бизнеса АКБ “Индустриалбанк” Маргарита Ладыженская.
Крупные банки, лидирующие на рынке ипотечных кредитов, внедрять услугу ипотеки без первоначального взноса пока не торопятся. “‘Нулевые’ кредиты обычно выдаются на покупку, например, автомобиля. Но квартира – это не автомобиль, где выплата по телу кредита за один год составляет 20% от стоимости машины. В случае с кредитом на квартиру мы не можем пойти по такому пути, потому что ежемесячно клиенту придется погашать очень большие суммы. Мы готовы работать по международным стандартам, а они предусматривают от 10% до 25% предоплаты при покупке ипотечного кредита”,– говорит зампред правления банка “Финансы и Кредит” Виктор Голуб.
Авторы- ЕЛЕНА Ъ-ГУБАРЬ, ДМИТРИЙ Ъ-ЛЕВИНСКИЙ
Источник – http://www.kommersant.ua