Как известно, согласие банка на выдачу кредита – еще не гарантия выгодной сделки для клиента. Иногда именно на последнем этапе у сторон возникают разногласия. Причина – страховая компания: банк предлагает одну, а клиент желает другую.
До расторжения договора дело доходит редко, ведь клиент в отличие от банка в менее выгодном положении. От банка сложно требовать выполнения своих условий, когда ты в роли просителя. А искать другой банк часто не позволяет время. Малейшее промедление с бумагами – и долгожданное авто из автосалона уйдет к другому автолюбителю, да и владелец квартиры церемониться не станет – перепродаст ее более щедрому и расторопному покупателю, готовому заплатить на несколько тысяч больше.
Как результат, клиенты соглашаются на страховую компанию, которую предлагает банк, а она часто с менее выгодными условиями, с большей франшизой, более высокими процентными ставками, а порою и подозрительная – малоизвестная на рынке.
Правозащитники, безусловно, советуют не идти на поводу у банков, вплоть до отстаивания своих интересов в суде. Безусловно, доказать, что банк навязывает определенную страховую компанию или ограничивает клиента в выборе, последнему будет непросто, однако попытаться можно.
«Никакой банк не имеет права навязывать клиенту конкретную страховую компанию. Конечно, поведение банкиров не выглядит как навязывание. Клиенту предлагают договор и перечень страховых компаний, из которых клиент может выбрать подходящую. Но часто перечень состоит из двух-трех или даже одной. Выбирать не из чего», – прокомментировал юрист-правозащитник Александр Кривенко. – У клиента не остается выбора, но все же, если ему симпатична другая страховая компания, которой нет в списке, нужно настаивать на своем». По мнению г-на Кривенко, безусловно, словесный спор с банком вряд ли принесет результат. Минимум, что может сделать недовольный клиент, попросить у представителей банка изложить причины отказа от страхования в понравившейся ему страховой компании или причины отказа от выдачи кредита вообще. Но сделать это банк должен обязательно в письменной форме. «Это уже документ, с которым можно обращаться в суд», – утверждает эксперт.
Впрочем, как уверяют сами страховщики, ограничение клиентов банка в выборе страховой компании, как, собственно, и само страхование, происходит отнюдь не по той причине, что банку хочется «удорожать» свой продукт или дополнительно заработать. Основная причина – необходимость для банка «обезопасить» свой кредитный портфель.
«Именно этим и обусловлено ограничение клиентов в выборе страховой компании. Банк выбирает для себя наиболее надежных партнеров для страхования залогов. Естественно, что приоритетными здесь будут компании одной финансовой группы, либо же компании, с которыми уже сложились длительные и успешные партнерские отношения», – пояснила Пророченко Марина, директор департамента развития корпоративных продаж «VAB Страхование». По мнению г-жи Пророченко, вынужденное ограничении клиента в выборе страховой компании может только на первый взгляд показаться «неудобным» для него. На самом же деле банк, выбирая себе среди страховых компаний наиболее надежных партнеров, заботится и о клиенте, точнее о качестве его последующего обслуживания. «О наиболее быстрой и полной выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, о качественном ассистансе, о бонусах и о дополнительных условиях при страховании на второй и следующие периоды и т. д.», – отметила специалист.
Соглашается с коллегой и Геннадий Мысник, заместитель председателя правления страховой компании «Украинская страховая группа». По его мнению, причины ограниченного предложения страховой компании у банка абсолютно прагматичные, а именно финансовые. Сотрудничество банка со страховой компанией предполагает, что первый получает комиссионные от продажи страховки. Получая аккредитацию, страховая компания также размещает в данном банке депозит. Размеры комиссионных и суммы депозитов могут быть разными. Следовательно, в сотрудничестве с одними страховыми компаниями банк может быть более заинтересован, что в конечном итоге влияет и на предложенный клиенту перечень.
«Но есть еще одна причина – наличие у банка собственной страховой компании. Она может быть как открытой для рынка, так и кептивной, т. е. обслуживать только клиентов своего банка. В таком случае банк часто аккредитует несколько страховых компаний, дабы исполнить свое обязательство в части обеспечения клиенту выбора, – сообщил г-н Мысник. – Но в таком случае банковская страховая компания может предложить более низкие тарифы, чем независимый страховщик. Ведь ей не нужно содержать собственную филиальную и агентскую сеть, не нужен дополнительный персонал. Последний не станет демпинговать и вряд ли сможет предложить похожие условия. Поэтому выбор клиента, пожалуй, предопределен».
По мнению Андрея Ивчатова, начальника управления организации работы с банками страховой компании «Провидна», мотивы банков в ограничении клиентов в выборе страховой компании так или иначе зависят от существующих схем сотрудничества банков со страховщиками. «Первая: существует жесткая связка «банк – страховая компания»; вторая: когда есть жесткий перечень аккредитованных в банке страховых компаний, перечень исчерпывающий и состоящий из десятка-двух страховых компаний (наиболее распространенная схема). В этой схеме могут быть предпочтения, которые становятся особенно заметны в навязывании, либо в «активном предложении» страховой компании, что обуславливается простой мотивацией кредитного менеджера, – прокомментировал г-н Ивчатов. – Есть и третья схема: мелкие банки не особо разборчивы в страховой компании и готовы работать практически с любой компанией, но тут речь идет скорее о клиентах страховой компании и перебирать банкам не приходится. В любом случае страховые компании проходят аккредитацию в банках, формальная она или реальная – это зависит от банка». По информации г-на Ивчатова, механизм аккредитации в классическом варианте позволяет банку отобрать страховые компании, которым можно будет доверить страхование части своего кредитного портфеля, хотя страхователем и является физическое лицо. Но реальный интерес есть и у кредитора, который заинтересован в качестве своего портфеля. Поэтому и должны быть отсеяны страховые компании, неспособные по тем или иным причинам принимать на себя и нести обязательства по той части рисков, которые планирует передавать банк. «Поэтому выбор страховой компании – это не прерогатива сугубо клиента, банк может и должен сужать круг выбора страховой компании для клиента, делая тем самым ему услугу, проводя анализ компаний. Но это классика взаимоотношений банка, страховой компании и клиента», -рассказал специалист.
Впрочем, в реальности, уверяют эксперты, многое зависит от других факторов, зачастую не связанных с финансовой стабильностью и репутацией страховой компании на рынке. По мнению г-на Ивчатова, рынок на сегодняшний день более развит, чем 5 лет назад, и сейчас уже существует возможность у страховой компании влиять на банк, если изначально она не прошла аккредитацию, особенно, когда речь идет не об отсутствии факта прохождения процедуры аккредитации, а о получении отказа в ней. «Но на самом деле сегодня уже даже не банки играют первую скрипку в выборе страховой компании, а автосалон, либо риелтор. Не секрет, что купить автомобиль определенной марки возможно только в случае, если он будет застрахован в определенной страховой компании», – говорит Андрей Ивчатов.
И все же, если предложенные банками, автосалонами или риелторами страховые компании не устраивают клиента, эксперты советуют настаивать на своем выборе. Главное – быть терпеливым и уметь ждать. «Открыто требовать банк не может. Да и выбирать можно только из перечня аккредитованных страховых компаний. Но цена вопроса (выбора страховой компании) довольно высока. Если с выбором все понятно, то посоветовать можно только одно. Настаивайте на своем выборе и терпеливо выполняйте требования банка. Иногда банк может потребовать предоставить письмо о намерении страховой компании застраховать автомобиль, квартиру клиента. В таких случаях нужно обратиться в офис страховой компании, там с такой задачей, скорее всего, сталкиваются не впервые. Следует помнить, что в выдаче кредита банк также заинтересован. И выбор страховой компании для клиента не просто выполнение требования банка », – резюмировал г-н Мысник.
Источник – www.times.liga.net