Потребительские кредиты, ставшие если не панацеей от беды «хочу это, и прямо сейчас», то хорошим подспорьем в вопросах решения насущных бытовых проблем, разрастаются не на шутку. Так, практически каждый шестой житель крупных городов имеет хотя бы один потребительский долг. Немного меньше наших сограждан идут на повторное кредитование. Получают ли они поблажки от банков в таком случае?
Какие банки согласны на поблажки
«В Украине все еще не сложилась культура доверительных отношений между банком и клиентом, – говорит независимый эксперт Ярослав Пономаренко. – Точнее, она только начинает складываться. Если раньше клиент просто искал, где дешевле, то сейчас немало украинцев смотрят и на отношение сотрудников банка к людям, и на лояльность. Банки обязаны замечать это, и идти навстречу клиентам».
Вместе с тем, отмечает эксперт, пока видимых шагов в этом направлении нет. По его словам, те программы лояльности, которые банки предлагают своим нынешним клиентам – это, скорее, кратковременные и отнюдь не рассчитанные на удержание человека вариации. Они – привлечение новых, а не удержание старых клиентов.
Впрочем, такое можно сказать не обо всех банковских учреждениях. Крупнейшие банки, а также банки с иностранным капиталом придерживаются иного правила. Их цель – создать отношения всерьез и надолго. Именно в таких учреждениях и советуют брать кредиты эксперты. По их мнению, для повторных потребительских займов подойдут, возможно, не самые гиганты из первой десятки, но те, которые активно занимают данный рынок.
Впрочем, ставки по кредитам, особенно потребительским, далеки от совершенства с точки зрения клиента. Речь, прежде всего, об их чистоте и соответствии тому, что заявляется в рекламе. Постановление Национального банка, датированное летом текущего года, существенных изменений на данном поприще не привнесло. Вместе с тем, по словам банкиров, сегодня разрабатываются документы, которые регламентируют расчет суммарных затрат клиента по обслуживанию кредита. Соответственно, благодаря этому клиенты будут видеть, какие реальные затраты они несут. Как следствие, банки сами вынуждены будут отказываться от дополнительных комиссий и платежей.
Насколько снизятся ставки по кредиту
«Чистые» ставки – это главное преимущество, которое может получить клиент от банка, в котором он не первый раз «затоваривается» на потребительские цели. В отдельных случаях (явление еще не массовое, но претендующее на распространение) речь может идти о снижении кредитных ставок. Каково процентное измерение взаимного притяжения клиента и банка – обсуждается в каждом конкретном случае. Так, если при выплате прошлого кредита клиент был предельно аккуратен, у него не было задержек по платежам, ему, скорее всего, пойдут навстречу. Причем, чем больше была ставка кредита, тем большим может быть «процент лояльности» при новом займе. Согласно данным блиц-опроса, проведенного компанией «Простобанк Консалтинг», разница в ставках при повторном потребительском кредитовании составляет 0,5-3% в гривне и 1-4% в долларах.
Что касается повторного кредитования в ином банке – снижение ставок тоже возможно, однако для того, чтобы получить такую блажь от кредитора, клиенту необходимо, опять-таки, предоставить доказательства, подтверждающие его безупречную репутацию ранее. Как это можно делать – приносить квитанции с числами или брать соответствующую справку в банке – решать клиенту. Выходом из этой ситуации могут стать бюро кредитных историй, в которых бы хранилась подобная информация. Таковые в Украине есть, некоторые работают, по их же словам, достаточно продуктивно, однако на практике обмен такими историями происходит вяло. Финансисты называют главной причиной недостаточное законодательное регулирование рынка и нежелание банков делиться информацией о клиентах.
«Удлинение» кредита и кредитные карты
Еще один вариант поощрения – «удлинение» сроков кредита и более быстрое его оформление. Если сейчас стандартно «потребы» берут под 1-5 лет и на оформление тратится от 1 дня до двух недель, то при повторном займе банк может предоставить возможность «платить по счету» семь или даже девять лет, а «решить вопрос» банк сможет за несколько дней. Однако такая практика бонусирования пока находится на стадии развития.
Гораздо активнее бонусируют банки своих бывших заемщиков менее пристальным изучением их документов. Так, если при первом внушительном потребкредите с человека требовали справку о доходах – его и поручителей, то при втором банк вполне может ограничиться одной – от клиента.
Еще одно поощрение – дополнительные услуги банка, которые добросовестный клиент, пришедший во второй раз, может получить от банка. Так, ему предлагают бесплатно или по сниженной стоимости более уровневую, чем стандартная, пластиковую карту, «металлический» счет или другие услуги.
Карты – отдельная тема. Так, немало украинских банков предлагают хорошим клиентам, обращающимся за повторным кредитом, воспользоваться карточками с минимальными процентами на определенный срок. Как правило, это 15-60 дней. Ставка на последующий период устанавливается в индивидуальном порядке, и колеблется в зависимости от кредитного лимита и срока кредитования.
Излюбленная тема банкиров – акции для постоянных клиентов, в том числе и тех, кто предпочитает сохранять с учреждением длительные отношение. Розыгрыш ценных или не очень призов, конкурсы на деловые или личные истории, связанные с банком, маркетологи используют как тактический ход по привязыванию клиента.
И последнее: какими бы скромными на первый взгляд не были льготы, которые получает добросовестный заемщик, его репутация важна не только при получении кредита. И для кого-то она выльется во вполне ощутимую сумму, сокращая его издержки на каждый последующий кредит. И хотя программы льготных кредитов для заемщиков с положительной кредитной историей, несомненно, будут развиваться и дальше, основной закон жизни в кредит в любой цивилизованной стране – чем дальше, тем дешевле – уже сегодня работает в полную силу.
Автор – Алеся Багнюк
Источник – Простобанк Консалтинг