После того как банкиров вынудили раскрывать клиентам все платежи по кредиту, что основательно снизило в глазах потенциальных заемщиков привлекательность таких продуктов, был предложен хитрый ход – возможность взять перерыв и некоторое время не платить вообще ничего или погашать только проценты. Кредитные каникулы обойдутся клиенту примерно в дополнительные 15%, но могут временно облегчить жизнь.
Банкиры убеждены, что кредитные каникулы – это эффективный и удобный инструмент для клиента на случай форс-мажорных обстоятельств. К примеру, когда возникают непредвиденные расходы или временные финансовые трудности, связанные с потерей работы, переездом или состоянием здоровья. Правда, в этом случае заемщику рекомендуют заранее (как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа) обратиться в банк и поставить в известность своего кредитного инспектора. Поскольку банк заинтересован в сохранении лояльности клиента в случае возникновения у него временных проблем с поступлением средств, и если заемщик мотивирует необходимость кредитного отпуска, ему пойдут навстречу, уверен начальник управления активных операций банка “Контракт” Сергей Германовский.
Более того, в некоторых случаях перерыв может быть получен даже если каникулы изначально не были предусмотрены договором, но банку понятно, откуда клиент в дальнейшем возьмет деньги. “Получить каникулы по кредиту, если он не был изначально предусмотрен, можно, поскольку при выдаче долгосрочных кредитов оценка финансового состояния заемщика осуществляется на момент выдачи кредита, и предусмотреть, что будет через 10-20 или даже пять лет, – невозможно, – рассказывает начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса “ВиЭйБи Банка” Антон Шаперенков. – Поэтому, если у клиента возникают временные трудности, например, потеря работы, и он просит сделать отсрочку на несколько месяцев – до момента, пока он не найдет новую, банк вполне может на это пойти”. Правда, отмечает эксперт, обязанности по оплате процентов в таком случае перед клиентом всегда остаются: отсрочку выплаты можно сделать только по основному долгу. Зато внимательное отношение заемщика к своим обязательствам избавит его от штрафных санкций за просрочку и повышения процентной ставки по кредиту за нарушение условий кредитного договора.
Время для передышки
Суть кредитных каникул состоит в том, что заемщик, получивший длинный кредит (на авто, на ремонт жилья или ипотечный), имеет право в течение определенного срока (от полугода до четырех лет) не выплачивать основную сумму долга, а только выплачивать проценты. “Таким образом банк проявляет лояльность по отношению к своим клиентам, понимая, что во время ремонта или стройки у клиента возникает целый ряд непредвиденных расходов и очень трудно погашать кредиты делать ремонт одновременно, – отмечает Светлана Спицына, начальник отдела кредитных продуктов “ОТП Банка”. При этом, по ее словам, особенных или специфичных рисков для банка не возникает, только стандартные, которые связаны с платежеспособностью заемщика, валютой кредита, соотношением суммы кредита и обеспечения и прочим. “Банки, как правило, просто зарабатывают дополнительные процентные доходы за счет того, что остаток по телу кредита не уменьшается, – отмечает начальник управления развития и контроля кредитной деятельности филиалов банка “Финансы и кредит” Даниил Фурса. – Риски – только вероятность потери имуществом своей рыночной цены более чем на 30%”.
В течение последнего года многие банки, активно работающие на розничном рынке, в частности, в сегменте ипотечного кредитования, стали включать кредитные каникулы в стандартные кредитные программы. Первым такую практику применил УкрСиббанк, предоставивший своим заемщикам возможность пользоваться передышками в течение полугода дважды за весь срок кредита. Первое освобождение клиент получает автоматически: при выдаче кредита заключается два договора: на основную сумму займа и на сумму процентов по кредиту, которые будут накапливаться за время пользования отсрочкой. То есть помимо основного кредита на приобретение квартиры, который заемщик начинает погашать спустя полгода, он возвращает еще и плату за каникулы. Вторую отсрочку платежей клиент сможет взять, только закрыв кредит по первой.
Отсрочка кредитных выплат может быть как полной (когда не платится ни кредит, ни проценты по нему), так и частичной (когда нужно погашать или тело кредита, или проценты за его использование). Некоторые банки могут предложить клиентам полную отсрочку по платежам, но только на довольно ограниченный срок (не дольше года) и только при обосновании причин и составлении плана будущих платежей.
Возможность отдохнуть от погашения тела кредита в течение текущего года предоставляли около десяти банков, правда некоторые – в режиме акций. Так, Укрэксимбанк и Укрпромбанк обещали кредитные каникулы по автокредитам на два года. По ипотеке Кредитпромбанк предоставлял каникулы на год, банк “Финансы и кредит” – на два года, а Укрпромбанк – на четыре. А у потенциального заемщика есть выбор: взять обычный кредит или каникулярный.
Экономия на нервах
Основная выгода кредитных каникул для заемщика – это уменьшение финансовой нагрузки в период капитальных издержек, связанных с оплатой авансового взноса, оформлением кредита, страхованием недвижимости или проведением ремонта квартиры. По словам работников банков, в которых реализовывались такие программы в ипотечном кредитовании, ими воспользовался каждый четвертый заемщик. Кроме того, это привело к увеличению кредитного портфеля финучреждения. Вместе с тем очевидно, что, пользуясь кредитными каникулами, заемщик существенно переплачивает банку и в итоге кредит значительно дорожает, поскольку на протяжении каникул не изменяется сумма, на которую начисляются проценты.
“Все зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки и, самое главное, периода отсрочки погашения основной суммы кредита: чем длиннее каникулы, тем дороже кредит”, – отмечает Светлана Спицына. Хотя, по словам специалистов, удорожание ипотечных кредитов с отсрочкой платежа существенно не отличается от суммарных выплат по ипотечным займам с классической схемой погашения, поскольку срок их выплаты достаточно большой и отсрочка погашения основного долга сроком до одного года не сильно влияет на процент удорожания.
Кроме того, за право воспользоваться кредитными каникулами в некоторых банках клиенту придется выплачивать более высокую процентную ставку. Так, в банке “Финансы и кредит” процентная ставка по ипотечному каникулярному кредиту будет на 0,4% выше, чем по стандартной программе кредитования, а в Кредитпромбанке каникулы обходились заемщику дороже на 1% годовых.
В других банках ставка по кредиту от наличия каникул не зависит, если она изначально не была плавающей. Однако стоит помнить, что при стандартной схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток суммы задолженности. А поскольку во время кредитных каникул тело кредита не уменьшается, то проценты в течение этого периода прибавляются к первоначальной сумме долга. То есть за удовольствие отдохнуть от необходимости платить по ипотечному кредиту заемщику придется заплатить. “Сумма переплаты может достигать 15-30% по сравнению с классическим погашением, в зависимости от срока каникул и суммы кредита”, – признается Даниил Фурса.
Банкиры считают, что клиенту выгодно брать каникулы, если он имеет собственный бизнес, который может рассматриваться как источник получения дохода и погашения кредита. “Или же клиент абсолютно уверен в своем завтрашнем дне и точно знает, что его доход в будущем будет гораздо больше, чем в настоящий момент”, – утверждает Светлана Спицына.
Но на самом деле к кредитным каникулам чаще прибегают заемщики, которые испытывают временные финансовые трудности. В частности, по словам Антона Шаперенкова, кредитные каникулы пользуются спросом в предновогодние праздники, когда большие суммы уходят на подарки и поездки. “Это выгодно использовать тогда, когда заемщику необходимо перенаправить денежные потоки”, – считает Даниил Фурса. Спрос на каникулы стабильный и не относится к так называемым горячим предложениям. Поэтому, по мнению участников рынка, в дальнейшем появятся новые банковские кредитные продукты, в которых обязательным условием будет наличие кредитных каникул.
Автор – Ольга ГАЛИЦКАЯ (Экономические известия, № 196, 7 ноября 2007)
Источник – http://www.eizvestia.com/thematical/full/27775