В погоне за клиентом банки постепенно снижают процентную ставку по автокредитам. В среднем за год она опустилась на 1-1,5 процента. Но банкиры отнюдь не альтруисты: крупные финучреждения стараются “наверстывать” дареные проценты за счет скрытых комиссий.
Угнаться за процентом
Банкиры уверяют, что снижать процентную ставку их подталкивает жесткая конкуренция. Отдельные банки предлагают взаймы за символические 10%. Но номинальные процентные ставки и реальная стоимость кредита – разные вещи. Эффективная процентная ставка держится фактически на прежнем уровне: 13-13,5% годовых в долларах и 18-18,5% в гривне.
“Низкие процентные ставки, как правило, подразумевают скрытые комиссии или штрафные санкции при досрочном погашении кредита. У банка есть определенный уровень доходности, который он должен чем-то компенсировать”, – полагает заместитель начальника отдела кредитования физлиц ТАС-Комерцбанка Наталья Антонова. Этого мнения придерживается и заведующая сектором кредитования физлиц и частных предпринимателей ВАБанка Наталья Кокая: “Многие банки играют именно на процентной ставке. Однако для клиента гораздо выгоднее иметь дело с более крупной процентной ставкой, но без скрытых комиссий. Ежемесячно вы платите фиксированную сумму, а если досрочно гасите кредит, то в итоге вы экономите на этой ставке”.
Наличием ежемесячных и единоразовых комиссий грешат практически все банки первой десятки. Навести порядок в этой сфере не раз пыталось государство. Своим знаменитым постановлением №168 НБУ призывал операторов финансового рынка вести честную и открытую игру, заранее информировать клиента об ожидающих его сюрпризах. Но потуги Нацбанка так и не отрезвили финансистов. Сейчас этот документ каждый банк старается трактовать по-своему, но определенно не в пользу потребителя. В конечном итоге весь эффект этого постановления свелся к разъяснительной работе, которую государственный регулятор пытается проводить с отдельными банками.
Каждому украинцу по “китайцу”.
Процентная ставка – не единственное средство в арсенале банкиров, с помощью которого можно привлечь клиента. В жесткой борьбе за заемщика очередной жертвой пал первоначальный взнос. Отказ от него, отмечают финансисты, стал одной из главных тенденций последнего года. Правда, банкиры еще не настолько доверяют своим заемщикам, чтобы раздавать кредиты с нулевым взносом налево и направо.
Как правило, большинство таких займов выдается под какую-либо акцию, с более жесткими требованиями к марке автомобиля и срокам кредитования. Риск “прогореть” для банков на подобных кредитах слишком велик: автомобили быстро изнашиваются, и в случае непредвиденных обстоятельств реализовать залог на колесах будет слишком тяжело.
“В основном кредиты без первоначального взноса распространяются на автомобили европейского и японского производства, российские и украинские – на таких условиях банки кредитовать не решаются”, – констатирует Ростислав Бугарев, ведущий специалист розничного кредитования банка Хрещатик.
Однако китайские автомобили на особом счету. Чтобы заработать на набирающих популярность “китайцах”, некоторые банки увеличили сроки кредитования с 3-4 до 5-6 лет.
Кроме того, в зависимости от величины аванса варьируется и процентная ставка. Кредит, взятый на более лояльных условиях, в конечном счете автолюбителю обойдется дороже. Тем не менее, отмена первоначального взноса оказывается довольно эффективной мерой увеличения объемов продаж.
“Клиенты осознают, что кредит с нулевым взносом им обойдется дороже. Но это все же лучше, чем копить деньги. Инфляция и другие факторы могут отложить приобретение автомобиля на весьма далекую перспективу”, – уверена Наталья Антонова.
Откуда ветер дует
По мнению финансового консультанта Антона Якимовича, в проведении всевозможных акций гораздо более банков заинтересованы автосалоны. Последние, в основном, и берут инициативу в свои руки. На определенные модели автомобилей в рамках акций предлагаются нулевой первоначальный взнос, увеличенные сроки кредитования и даже пониженная процентная ставка.
Но вот на руку ли это потребителю? Любая акция, уверен Антон Якимович, направлена на то, чтобы максимально удовлетворить интересы банка и автопродавца, автолюбителя – в самую последнюю очередь.
Антон Якимович не рекомендует обольщаться низким акционным процентом. Прежде чем согласиться на совместные посулы финучреждения и дилера, нужно выяснить, сколько стоит предлагаемое авто. Возможно, что в другом автосалоне он будет стоить значительно дешевле.
Ни для кого не секрет, что для автодилеров “главным двигателем торговли” являются именно кредиты. В среднем по автосалонам города более 60% автомобилей продается в долг. Прослеживается вполне логичная закономерность: чем дороже и круче “железный конь”, тем чаще он берется в кредит.
Для сравнения: автомобилей марки Мерседес в одном из автосалонов Николаева продано 65% в кредит, Пежо и Хонда – 80%. А вот в автосалоне, в котором превалируют автомобили российской и китайской сборки, доля кредитов в общем количестве продаж за последние 10 месяцев составляет лишь 48%.
Однако в банки в основном обращаются за займами на китайские, российские автомобили и бюджетные иномарки. Например, банк Хрещатик наибольшее количество ссуд выдал на покупку китайской Черри Амулет, а также автомобилей Киа, Дэу Ланос и различных ВАЗов. В ВАБанке спросом пользуются Дэу Ланос, Шевроле, Киа, Тойота и БМВ.
Дутая страховка
Последнее время николаевский, как впрочем, и всеукраинский рынок наводнили дешевые страховки. В том, что страховка является самым уязвимым местом автокредитования, сходятся во мнении все специалисты.
Страховые компании предлагают полисы КАСКО по тарифу даже ниже 4%. Такое положение не на шутку тревожит Лигу страховых организаций Украины.
“Страховые компании подвергают риску весь рынок, делая ставку на агрессивный демпинг, увеличение лимита ответственности по страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев, снижение франшизы до нуля. ЛСОУ обеспокоена тем, что снижение стоимости страховых услуг отдельными компаниями достигает 20-30%…
Если страховые тарифы снижены настолько, что не соответствуют реалиям, то технических резервов не хватит для выплаты страховых убытков, и начнется лавиноподобный процесс – темпы роста страховых выплат будут опережать темпы поступлений страховых премий”, – говорится в документе, присланном недавно в редакцию.
“В России тариф по КАСКО составляет 8-10%, у нас же в некоторых случаях может доходить до 3,5%. Некоторые страховщики уже прославились тем, что в качестве “отката” они раздали половину страховых премий. Подобные компании преследуют цель как можно быстрее продаться за счет фиктивного роста, ни о каких страховых выплатах, естественно, речи не идет”, – вторит Антон Якимович.
Казалось бы, чтобы обезопасить себя от таких нерадивых страховщиков, банки придумали аккредитацию.
Каждый банк имеет определенный круг страховщиков, которым он доверяет, а то и вовсе банк и страховая компания составляют одну финансовую группу. Проблем у банков, работающих с родственными или так называемыми аккредитованными страховыми компаниями, действительно не возникает.
Но они возникают у клиентов. Когда речь заходит о страховых компенсациях, страховые компании изыскивают всевозможные причины, только бы не заплатить своим клиентам, а банк тем временем, исправно начисляет пеню.
Весьма показательным в этом смысле оказалось последствия стихийного бедствия, обрушившегося на Николаев в день Конституции. Автолюбители, чьи машины пострадали от града, ринулись было в страховые компании за причитающимися компенсациями, но там им ответили весьма односложно: “Увы, у вас слишком велика франшиза”.
Источник – http://finance.bigmir.net