Отвечая на вопрос, почему в рекламном буклете не указан размер процентной ставки и дополнительных платежей по кредиту, Юля, консультант «Еврокредита» в магазине «Технодом» признается: «Это только реклама…». Выбрать наиболее выгодный вариант кредитования, основываясь только на информации из рекламных буклетов банков, невозможно, поскольку настоящие цифры вам могут назвать только консультанты на месте выдачи займа, а иногда только после подписания кредитного договора.
Поэтому часто заемщики попадают в кредитную ловушку: они слишком поздно узнают настоящую стоимость кредитов включая комиссии банка и оплату услуг других организаций.
Незаметное вторжение
Банки пытаются скрыть от клиентов тот факт, что конченая стоимость товара, который они берут в кредит, увеличивается на десятки процентов. Ведь, кроме процентов за сам кредит, банки взимают также одноразовую комиссию и ежемесячную комиссию за пользование кредитом. В перечень дополнительных платежей часто входят штрафы за досрочное погашение кредита, оплату нотариальных услуг и услуг страхования и оценки имущества, которое передается в залог.
В начале июня Национальный банк Украины, как главный регулятор финансового рынка страны, предпринял попытку облегчить жизнь заемщикам. Специальное постановление НБУ обязало банки предоставлять информацию о реальной стоимости кредитов, которая включает многочисленные комиссии банка и платежи прочим организациям. Но, согласно информации пресс-службы Нацбанка, проверки показывают, что банки и далее делают все возможное, чтобы все подробности кредитных договоров остались непонятными для клиентов.
«Как оказалось, в большинстве банков программное обеспечение не позволяет распечатать экземпляр кредитного договора для ознакомления клиента <…> лишь в ограниченном количестве банков после настоятельного требования потребителя предоставляли информацию о приблизительной общей стоимости кредита» – сообщили в Нацбанке.
Корреспондент журнала «Новинар» попытался получить экземпляр кредитного договора в точках выдачи займов в магазине «Технодом», но только один банк согласился дать образец кредитного договора для самостоятельного ознакомления. Все другие настаивали на том, что договор следует читать в их присутствии непосредственно перед его подписанием, поскольку такие документы конфиденциальны.
Владимир Лавренчук, глава правления «Райффайзен Банк Аваль», второго по размерам банка страны, считает, что постановление НБУ – вполне логическая реакция на развитие банковского рынка в Украине: «Был определенный пробел, который нужно было исправить».
Он добавляет, что для воплощения в жизнь принципа предоставления клиентам исчерпывающей информации о кредитах, банкам необходимо несколько месяцев. Но банкир не готов брать на себя ответственность за то, насколько правильно клиент понял, какой будет реальная стоимость ссуды, и понял ли он это вообще.
«Нам важно, чтобы формально клиент был проинформирован. Даже если он не хочет слышать про детали, он должен иметь бланк, подтверждающий тот факт, что его проинформировали обо всех тарифах», – говорит Лавренчук. Хотя, бывают случаи, когда банк не сообщает даже формально о принципе начисления ежемесячного кредитного платежа.
«До момента подписания кредитного договора банк не показывал образец договора. Позже мне сообщили, что второй экземпляр моего кредитного договора потерялся, а первый принадлежит банку», – рассказывает киевлянин Сергей Гонта, который два года назад одолжил в банке 90 тыс. грн. для покупки авто. Он уже даже не интересуется, сколько именно переплачивает и каким образом ему начисляют задолженность, а просто платит 360 евро в месяц. «Дороги назад нет, осталось еще 3 года», – говорит он.
Итак, банки и далее продолжают скрывать от заемщиков всю правду. «Постановление НБУ легко выполнить формально, поскольку основным требованием является ознакомление заемщика со всем перечнем платежей в письменном виде, т.е. в кредитном договоре», – говорит Андрей Самченко, директор компании АРМА, которая занимается кредитным консалтингом. Это новый вид бизнеса, клиентами которого становятся люди, у которых нет ни времени, ни желания самостоятельно разбираться в запутанных схемах банковского кредитования.
Высшая математика «по-банковски»
Что выберет клиент, если один банк выдает кредиты под 12% годовых плюс 0,1% ежемесячной комиссии, а другой предлагает чистую ставку 13% годовых? «Люди очень часто дают неправильный ответ на вопрос, какое из этих двух предложений наиболее выгодно», – рассказывает Самченко. Когда клиент видит, что банк предлагает ежемесячную комиссию 0,1%, то умножает ее на 12 месяцев и получает 1,2% в год, и тогда решает, что ему это подходит. На самом деле, на третьем, четвертом, пятом году пользования кредитом комиссия становится больше, чем сами взносы по кредиту, поскольку она накладывается на первоначальную сумму займа, а не на фактическую задолженность.
Процентная ставка – главный инструмент в борьбе банка за клиента. Логичным является тот факт, что заемщик обращается в тот банк, у которого процентная ставка ниже. Поэтому по мере роста конкуренции на рынке кредитования развернулась активная игра на понижение ставки, а основной заработок банка начали закладывать в дополнительные комиссии, на которые среднестатистический покупатель не обращает внимание.
Чтобы взять «нулевой» кредит и не переплатить 30-60% за год, нужно поинтересоваться у банка каков размер разовой комиссии за выдачу кредита, которая порой достигает 10% от стоимости товара, а также размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита (от 1% до 3% от размера займа). Также банк может спрятать свой заработок в различных видах обязательного страхования, а это еще около 1% стоимости. Кроме того, следует помнить про ощутимые штрафы за несвоевременную уплату ежемесячного взноса за потребительский кредит. Размер пени может доходить до 36% от суммы ежемесячного платежа!
Переплата, помимо процентной ставки, будет меньше, если речь идет о кредитовании автомобиля или недвижимости, поскольку такие кредиты выдают под залог. По данным компании АРМА, разница между задекларированной и реальной ставкой по таким кредитам составляет 1-2% в год. Поэтому когда банк выдает кредит на покупку автомобиля или квартиры под 12% годовых, следует понимать, что реальная стоимость кредита будет составлять 13-14% годовых.
Самые дорогие – потребительские кредиты, хотя именно их, по иронии, чаще всего рекламируют с привлекательным «0% годовых». Самченко объясняет, что это обусловлено высокими рисками невозвращения кредита, особенно если его выдают без залога. «Около 20-30% потребительских кредитов не возвращают, поэтому, перестраховываясь, финансисты закладывают высокую прибыльность, которая достигает 40-50%», – говорит он.
Журнал «Новинар» определил реальную стоимость потребительского кредита, попытавшись взять ссуду на покупку холодильника стоимость которого составляла 3500 грн. на 12 месяцев без первого взноса в магазине «Технодом». Эксперимент показал, что конечная стоимость холодильника будет составлять 4200-5000 грн., т.е за год возрастет на 20-45%.
Замкнутый круг
Кредитные брокеры получают выгоду от сложившейся ситуации и за определенное вознаграждение помогают клиентам выбрать банк с максимально выгодными условиями и выявить все подводные камни, незаметные для «нефинансового» глаза.
Чаще всего к брокерам обращаются люди, которые хотят взять кредит на покупку автомобиля или недвижимости либо коммерческий кредит. «Обслуживание потребительских кредитов обходится дороже, чем доход от них. За кредиты до 10 тыс. грн. мы даже не беремся», – признается Самченко.
Сегодня в Украине работает около 10 компаний, которые специализируются на кредитном посредничестве. Стоимость их услуг зависит от вида кредитования. Беря ссуду на покупку квартиры или земельного участка, клиенту придется заплатить посреднику от 1% до 5% суммы кредита, автокредитование обойдется в 1-7%, а потребительский кредит может стоить даже 20% от суммы займа.
Но у кредитного консалтинга есть и темная сторона. На рынке работают так называемые черные брокеры, которые руководствуются интересами не клиента, а банка. Они приводят потенциальных заемщиков на невыгодные условия в определенный банк и получают за это вознаграждение.
Альтернативой банкам на рынке потребительского кредитования являются кредитные союзы – неприбыльные кооперативные объединения граждан, которые создаются на основе общего места проживания или работы.
«Союз формируется из одноразового членского взноса (от 1 гривны) и обязательного пая (залог, который возвращается, когда человек выходит из союза). Единым фондом союза, при помощи которого и происходит кредитование, являются депозиты его членов», – объясняет Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ).
Процентная ставка кредитных союзов весьма индивидуальна, ставки могут колебаться от 15% до 60% в год. Козинец убеждает, что эти цифры всегда окончательные, «ведь в кредитных союзах нет комиссионных или прочих платежей за обслуживание».
Однако кредитные союзы не выходят за пределы микрокредитования, которое составляет 60% их дохода. Согласно статистики Национальной ассоциации кредитных союзов, как правило, размер ссуды не превышает 3000 грн., а выдают ее не более чем на 1 год. Хотя, иногда кредитные союзы предоставляют и большие кредиты на покупку жилья или ведения небольшого бизнеса, но по словам Козинца, такие ссуды лучше брать в банках, поскольку их ресурс дешевле и кредиты они выдают на более длительный термин.
Как не стать жертвой банковских хитростей:
– Не брать кредит, пока банк не выдаст копию кредитного договора.
– Прежде чем подписать кредитный договор, тщательно ознакомиться с ним.
– Узнать о размере одноразовой комиссии за выдачу кредита и размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита.
– Спросить, предусмотрены ли штрафные санкции за несвоевременную уплату ежемесячного взноса.
– Попросить консультанта банка, чтоб назвал размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты по кредиту.
В случае отказа банка предоставить исчерпывающую информацию о стоимости кредита вы можете позвонить на горячую линию Национального банка Украины: (044) 230-19-60.
Сообщает http://www.ricardo.com.ua
со ссылкой на http://www.novynar.com.ua