В случае затяжного кризиса на мировых финансовых рынках украинские банкиры не только поднимут ставки по долларовым займам, но и начнут. Кризис мировых финансов уже в ближайшее время может сказаться на клиентах украинских банков.
Напомним, что массовые невозвраты по ипотечным кредитам в США спровоцировали ряд банкротств крупнейших финучреждений и массовый сброс ценных бумаг ипотечных компаний и банков. Это вылилось в жесточайшую нехватку средств практически на всех мировых долговых площадках, откуда черпают ресурс и украинские банки.
В результате банки-кредиторы стали активно повышать цену заемных средств. Наибольшее потрясение было зафиксировано 10 августа, когда однодневная долларовая ставка Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками на лондонском межбанковском рынке) обновила свой максимум, державшийся с 2001 года — за один день она поднялась с 5,86 до 5,96%, ставка по кредитам, предоставляемым на три месяца, тогда подскочила с 5,5 до 5,58%.
Действия Европейского центрального банка, который в этот же день выдал банкам трехдневные кредиты на сумму 61,05 млрд. евро, принесли мало пользы. Ведь спрос на ресурс тогда превысил 100 млрд. евро. По состоянию на 31 августа ставка Libor по долларовым однодневным кредитам достигла 5,65%, трехмесячным — закрепилась на уровне 5,58%.
По мнению директора подразделения по корпоративному и инвестиционному банкингу Sosiete Generale Жан-Пьера Мустье, ситуация на мировых кредитных рынках может улучшиться в течение ближайших нескольких месяцев. Зато пессимистично настроенные финансисты не исключают, в случае дальнейшего развития кризиса Libor может снова зашкаливать за 6%, как это уже случалось в последние дни августа. «В таких условиях наши банки, которые в последнее время очень активно привлекали ресурс из-за рубежа, вряд ли будут выходить на международные ресурсные рынки. И станут ожидать стабилизации ситуации, когда кредитные ставки снова упадут. Сейчас закрываются лишь уже начатые сделки», — рассказал «k:» председатель правления Банка НРБ Владислав Кравец. Понятно, что финансисты не смогут долго испытывать валютный голод. А потому снова сделают ставку на привлечение иностранной валюты внутри страны — от населения. Чтобы стимулировать украинцев вкладывать свои инвалютные сбережения на депозиты, банкиры, как ожидается, повысят проценты по ним — ориентировочно, на 1–2% годовых в зависимости от срока вклада.
Впрочем, эксперты говорят, что привлеченных от населения денег не хватит, чтобы удовлетворить потребности украинских заемщиков, желающих получить кредиты в долларах США и евро. Следовательно, банкирам рано или поздно придется обратиться за средствами к иностранным коллегам и начать одалживать дороже. К слову, в НБУ уже начали к этому готовиться. С 19 октября должен был начать действовать новый механизм определения максимальной ставки внешних заимствований, предполагающий ее ограничение ставкой по еврооблигациям Украины «плюс» два процентных пункта. Однако, по словам главы совета Нацбанка Петра Порошенко, это требование может быть пересмотрено в связи с увеличением стоимости ресурсов на мировых рынках.
В любом случае, уже в сентябре могут вырасти в цене аналогично увеличению ставок по депозитам в иностранной валюте и кредиты в долларе и евро. Самые мрачные прогнозы финансисты строят на тот случай, если мировой финансовый кризис примет затяжной характер. Не исключено, что банкиры начнут повышать ставки по уже выданным займам. Сделать это проще простого. Практически все кредитные договоры оговаривают возможность изменения кредитных ставок в случае форс-мажорных обстоятельств, к числу которых, без сомнения, относится и существенное удорожание ресурса на мировых рынках. Чтобы повысить ставку, банку достаточно просто проинформировать заемщика.
Украинские системные банки уже имеют такой опыт — во время «оранжевой революции», когда наблюдался дефицит ресурса на украинском межбанке, они, не стесняясь, стали пересматривать условия действующих договоров. Единственное, что может помешать банкирам сделать это сейчас, — конкуренция. Пересматривать договоры начнут либо все системщики сразу, либо дело ограничится единичными случаями со стороны менее солидных коллег.
Еще одна тенденция, которую не исключают финансисты в случае продолжения кризиса, — сворачивание ипотечных программ украинскими банками с иностранным капиталом. Стоит отметить, что процесс может быть достаточно массовым: по данным НБУ, доля иностранного капитала в совокупном уставном капитале банков к августу составила 31,7%. Дело в том, что приобретенные иностранными инвесторами отечественные финучреждения ориентируются на поведение своих материнских структур.
А те сейчас очень осторожно относятся к ипотеке, стараясь избавиться от рисковых программ. Косвенным подтверждением такого предположения может стать ситуация в России. Некоторые крупные тамошние банки уже перестали выдавать ипотечные кредиты, предлагая заемщикам подождать до октября.
Первым на этом поприще отличился Москоммерцбанк (52,1% акций принадлежит Казкоммерцбанку. Основной источник финансирования казахских банков — еврооблигации, по которым с середины июля вообще не происходит сделок). Повременить с заявками своих клиентов также попросили Юниаструм Банк, Фора-банк, КИТ Финанс, также, по слухам, Райффайзенбанк и ДельтаКредит сократили выдачу займов под залог недвижимости. Одновременно российские банкиры уменьшили предельную сумму займов по ипотеке. Безусловно, полная остановка ипотечного кредитования Украине не грозит, разве что сворачивание кредитных программ отдельными банками вызовет очередную волну перекредитования.
Кто может себя сейчас чувствовать уверенно, так это заемщики, решившие привлечь кредиты в гривне. Стоимость гривневых кредитов и без того уже максимально приблизилась к цене валютных займов, снизившись до 14,5–15% годовых (сейчас валютные кредиты стоят 11–13% годовых). «Снижение ставок по ипотечным кредитам в гривне обусловлено несколькими факторами: это наблюдавшаяся до сих пор стагнация на рынке жилья и избыточная ликвидность банков (объем гривневых остатков банков на корсчетах летом вырос более чем на 3,5 млрд. грн., достигнув 19 млрд. грн. — Ред.)», — рассказала «k:» заместитель председателя правления ОАО Эрсте Банк Светлана Черкай. Теперь же мировой кризис может помочь заработать и приверженцам гривневых депозитов. До сих пор банкиры, имеющие переизбыток нацвалюты, снижали ставки по таким депозитам (за лето в среднем они уменьшились на 1% годовых). В случае же повышения спроса на гривневые кредиты более трепетно начнут относиться и к вкладчикам, несущим в банки национальную валюту.