Почему банки могут отказать в кредите

В последние год-два в Украине существенно выросло предоставление населению ссуд, особенно потребительских. Однако есть ряд причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита, банки внимательно изучают сведения о вас, как о потенциальном заемщике. Поэтому, при заполнении документов нужно предоставлять правдивую и точную информацию.

В основе вердикта банка лежит ваша анкета. За каждый заполненный пункт вопросника вам начисляется определенное количество баллов. Помимо вашей честности, банкиры, при рассмотрении запроса, учтут также ваш возраст, образование, семейное положение, занимаемую должность и платежеспособность.

Ваша история

Ранжируя причины отказа в выдаче ссуды по степени значимости, Павел Крапивин, зампредседателя правления банка Контракт, на первое место поставил плохую кредитную историю. В кредитной истории указывается сумма обязательств заемщика, срок погашения ссуды и процентов по ней. А вот если вы не уложились в эти сроки, или гасить кредит пришлось за счет залога, или споры по договору займа рассматривал суд, то такая история уже не может быть хорошей.

Но даже, если у вас нет негативной кредитной истории, и нет положительной, то будет трудно взять кредит на машину или на дорогую технику. «Например, новую Daewoo Lanos без кредитной истории и первоначального взноса в кредит никто не даст», – добавил Борис Косий, менеджер по потребительскому кредитованию Дельта Банка.

Чтобы «написать» себе хорошую кредитную историю, достаточно взять несколько мелких потребительских ссуд и в течение нескольких месяцев их аккуратно погасить.

Следующий влияющий фактор – наличие у клиента судимости или привлечения его к уголовной (административной) ответственности.

Отказать в кредите банк может также и в случае несоответствия поданных документов требованиям законодательства. Например, бывает, что не вклеена фотография соответствующего возраста. Хотя этот фактор больше касается выдачи ссуд под залог (на покупку машины, квартиры и т.д.).

Большие расходы

Еще одним камнем преткновения при выдаче кредита могут стать большие сопутствующие расходы, скажем на оплату других кредитов или на аренду квартиры.

Правда, само наличие ранее взятого в других банках кредита причиной отказа не будет. Отказать могут, если у вас просроченная задолженность по нему, то есть не вовремя его гасите.

Информацию об этом банки узнают, как правило, из анкет клиентов. Правда, некоторые банки для переманивания клиента могут предложить меньшую ставку, чтобы вы погасили кредит в другом банке.

Что касается платежей за квартиру и ориентировочного размера кредита, то здесь все зависит от типа предполагаемого кредита. Например, зарплата – $500, плата за съем жилья – $300, желаемый кредит – $1000 на 10 месяцев. Таким образом, ежемесячные платежи примерно $110 + $300 = $410. А ведь еще нужно платить за питание, проезд, одежду и т.д. Ориентировочная сумма ежемесячного взноса не должны превышать 40-50% дохода, а с учетом аренды квартиры – и того меньше.

Схожая с предыдущей причина отказа – отсутствие у клиента достаточных средств для погашения кредита, и невозможность подтвердить дополнительные доходы. Скажем, при месячной зарплате $600 получить кредит на квартиру вы вряд ли сможете.

Человеческий фактор

Как отметил Дмитрий Замотаев, замначальника управления розничного банкинга Укргазбанка, личная антипатия менеджера к заемщику не играет особой роли в вопросе предоставления ссуды. Кредитный инспектор должен выразить свое впечатление о клиенте перед кредитным комитетом банка, однако такое мнение должно быть четко аргументировано и основано на объективных данных.

Возраст и семья

Хотя нежный возраст – кредиту не помеха, банки охотнее выдают ссуды людям старше 21 и младше 60 лет. Что касается семейного положения, то меньше баллов (и шансов взять кредит) получит разведенный отец 3-х и более детей, или человек, имеющий на содержании престарелых родителей.

География соискателя

Прожив на одном месте более 10 лет и честно признавшись в этом в анкете, вы заработаете гораздо большее количество баллов, чем недавно прибывший или живущий в другом регионе человек.

Образование

Охотнее банки дадут кредит клиенту с высшим образованием (а лучше с двумя). В то же время получить ссуду человеку с неполным средним образованием сложно.

Платежеспособность

Банки предпочитают предоставлять займы клиентам, работающим с деньгами. Клиенту, занятому в финансовом секторе, отдадут большее предпочтение, нежели государственным клеркам, предпринимателям или сотрудникам частных фирм. Менеджерам высшего звена, соответственно, охотнее дают кредит, нежели рядовым служащим.

Естественно, не дадут кредит безработным. Желательно, чтобы трудовой стаж соискателя ссуды был не меньше 1 года, причем 6 месяцев на одном рабочем месте. Кроме того, банки стараются не связываться со студентами.