За первые пять месяцев этого года прирост проблемной задолженности в кредитных портфелях банков превысил 1,17 миллиарда гривен – это на 100 миллионов гривен больше, чем за весь 2006 год.
Приостановить такой быстрый рост <проблемки> можно было бы с помощью бюро кредитных историй. Эти компании знают о заемщиках практически все. Кредиторам их помощь пришлась бы сейчас как никогда кстати. <Необходимость в работе кредитного бюро назрела давно. Банки уже накопили громадный объем информации о кредитных историях. Но пока эти данные использует только тот банк, который их насобирал>, – говорит первый зампредправления Правэкс-Банка Роман Валесюк. Участники рынка сетуют: в Украине нет организации, которая бы собрала информацию о всех заемщиках воедино.
На данный момент в Украине зарегистрированы четыре бюро кредитных историй, правда, полноценно работает только два из них – Международное бюро кредитных историй (МБКИ) и Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Причем схема работы у каждого бюро разная.
Информацию о заемщиках для УБКИ поставляет только ПриватБанк (один из учредителей УБКИ). Поскольку структуры дружественные, данные о заемщиках достаются бюро бесплатно. За счет других банков УБКИ свою базу не расширяет, так как цена в 3-4 гривни, которую сегодня готово заплатить бюро за одну кредитную историю, банку-продавцу просто неинтересна.
Чтобы воспользоваться услугами Украинского бюро кредитных историй, нужно избрать один из трех предлагаемых тарифных пакетов. Первый пакет позволяет банку работать с базой данных УБКИ без ограничений, для этого финучреждению нужно ежемесячно вносить абонентскую плату в размере 15 тысяч гривен. Второй пакет предполагает оплату за каждый просмотр – 5 гривен за одну историю. А третий предусматривает некий бартер, когда банки-пользователи, в зависимости от количества кредитных историй, внесенных ими в общую базу данных бюро, получают скидки на пользование информацией УБКИ.
Бартерную схему в своей работе использует и Международное бюро кредитных историй: если банки предоставляют в бюро свои данные о заемщиках, они могут получить нужное досье бесплатно. Правда, в ближайшее время МБКИ планирует ввести и платный сервис. По предварительным данным, одно обращение к базе данных будет стоить от 2 до 10 гривен, в зависимости от объема запрашиваемой банком информации.
Неполноценная история
Однако пока особым спросом услуги кредитных бюро не пользуются. Все дело в том, что по закону, без письменного согласия заемщика в бюро кредитных историй может быть передана только небольшая часть его данных (наличие у клиента займов, их состояние и своевременность выполнения обязательств по кредиту). И если клиент банка отказал в передаче информации, в базе кредитного бюро будут накапливаться лишь фрагменты кредитных портфелей банков-участников, а это не дает 100% гарантий качественной проверки репутации заемщика.
Причем ситуация складывается именно такая. Сами представители бюро отмечают, что многие заемщики отказываются передавать свои данные, поскольку боятся, что ими смогут воспользоваться мошенники.
Неохотно делятся кредитными историями с бюро и сами банки – они опасаются утечки информации о своих клиентах, поэтому часто занимают выжидательную позицию, ожидая первого шага от коллег по рынку. <Из-за неполноты информации о кредитных историях клиентов, а также из-за необходимости получения согласия заемщика, качество проверки его репутации с помощью кредитных бюро пока что оставляет желать лучшего>, – признает начальник управления рисками банка <Хрещатик> Алексей Багрий.
Бюро должно быть одно
Участники рынка сходятся во мнении, что нужно основать единое кредитное бюро, базу которого пополняли бы все банки. <Сегодня каждое финансовое учреждение играет само за себя, клиент может спокойно прийти в банк за кредитом и не вернуть его, после чего повторить свои действия уже с другим кредитором>, – говорит член правления <Догмат Украина> Ярослав Копецкий.
Но реализовать такой проект в ближайшее время вряд ли удастся – участники рынка никак не могут договориться между собой. К примеру, банки-лидеры розничного кредитования настаивают на том, чтобы доля участия в едином бюро была пропорциональна объему предоставленной информации о заемщиках. Но такая позиция не устраивает банки поменьше, поскольку тогда никакого влияния на деятельность бюро они оказывать не смогут. Есть еще один вариант – создать единое бюро кредитных историй при Нацбанке. Но в таком случае нужно менять законодательство.