Авто в кредит: как уменьшить расходы по автострахованию

Страхование авто, приобретаемого в кредит, увеличивает его стоимость минимум на 9-10%. «Деньги» выяснили, как на этом можно сэкономить. Можно сколько угодно «обижаться» на банки, которые обязывают заемщиков страховать покупаемый автомобиль по программе КАСКО, но факт остается фактом — без этого не обойтись.

Кстати, дело вовсе не в требовательности банкиров. Украинским законодательством предусмотрено обязательное страхование залогового имущества, которым в данном случае выступает автомобиль. Ссылаясь на Закон «О залоге» банк может требовать только наличие полиса Авто-КАСКО, причем на протяжении всего срока кредитования.

А вот требование купить полис ОСАГО при оформлении кредита продиктовано совсем другими причинами. Во-первых, это обязательный вид страхования и, по идее, страховку должны иметь все владельцы автотранспорта. На практике же автомобилисты покупают ОСАГО только в том случае, если без нее невозможно пройти некие процедуры, к примеру, техосмотр или же регистрацию транспорта в ГАИ. То есть покупают максимально «короткий» полис — на срок 15 дней. Зато по истечении срока действия полиса большинство заемщиков его не продлевают. Потому что банк не может потребовать у заемщика приобретать ОСАГО в течение всего срока кредитования.

И это — первый способ снижения страховых расходов. Для сравнения, стоимость полиса ОСАГО на срок 15 дней для автомобиля, эксплуатируемого в столице, составит 74-110 грн., а годовой полис стоит 493-739 грн. Есть разница, верно? Правда, страховка ОСАГО — вещь хорошая. Отказываться от нее не стоит, потому что в случае аварии с серьезным исходом она спасет немало денег. Впрочем, экономить на ОСАГО осталось недолго: с 1 августа 2007 года ГАИ начнет «снимать» по 8,5-17 грн. с водителей, выехавших на дорогу без полиса «автогражданки».

Минус 1-3%

Банки и страховые компании тесно сотрудничают при автокредитовании, зачастую, увы, срабатывает принцип «рука руку моет». Поэтому в банке клиенту обязательно предложат выбрать страховщика из перечня компаний-партнеров банка. Традиционно покупатели считают такую «несвободу» недостатком, ведь клиенту приходится выбирать, в лучшем случае, из десятка-двух страховых компаний, предложенных банком, а не из более четырех сотен, работающих в Украине. С другой стороны, партнерские соглашения иногда предусматривают более низкий страховой тариф. Сравните: обычный годовой полис Авто-КАСКО для клиента, зашедшего к страховщику «с улицы», обойдется от 5% до 9% стоимости авто, а в банке клиенту могут предложить полис стоимостью 4-7%. Тариф, вопреки опасениям, занижен не только благодаря сужению перечня рисков, хотя такая уловка тоже может иметь место. Но банк выступает «оптовым» клиентом страховой компании, а «оптом — всегда дешевле».

Если страховщик, которого навязывает банк, клиента не устраивает, теоретически он волен настоять на возможности выбора. На практике же банк либо откажется давать кредит, либо процедура оформления затянется. Кстати, не нужно падать духом, если банк настаивает на своем. Через год можно смело сменить «нелюбимого» страховщика на того, кто милее душе и кошельку.

Еще один классический способ уменьшения текущих расходов на страхование — выбрать полис с франшизой. Чем больше размер франшизы, тем меньше тариф. При прочих равных условиях увеличение франшизы на 5% снижает стоимость полиса на 0,5% стоимости авто. Соответственно, 10-процентная франшиза экономит 1% стоимости авто в год.

Правда, такая схема экономии не так уже безобидна. Ведь, франшиза — это та часть ущерба, которую при наступлении страхового случая придется покрывать из собственного кармана. Когда придет пора платить по счетам, вряд ли решение выбрать полис с огромной франшизой покажется рациональным. Кроме того, приобретению клиентом полиса с крупной франшизой может воспротивиться банк, ведь он в данном случае выступает заинтересованным лицом.

Минус 1-2%

Правда, банк гарантировано согласится на иной способ снижения страховых взносов. Заемщик, уверенный в своем водительском мастерстве, может приобрести полис Авто-КАСКО не на полную стоимость автомобиля, а лишь на невыплаченную часть кредита. Банкирам, в принципе, все равно, будет их клиент ездить на застрахованном или незастрахованном автомобиле. Главное, в чем им хочется быть уверенными, так это в возвращении одолженной суммы.

Чем больше первоначальный взнос, тем дешевле в таком случае обойдется полис КАСКО. К примеру, если полис на всю стоимость автомобиля стоит 6%, то на 90% — уже 5,4%, а на 70% — 4,2%. Ограничение, которое, в данном случае, устанавливают страховщики — страховая сумма не должна быть меньше 10% стоимости авто. Выплаты при таком страховании осуществляются пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости автомобиля.

Конечно, злоупотреблять описанными схемами не стоит. Полис страхования, даже навязанный банком, в первую очередь приобретается для того, чтобы в будущем покрыть возможный ущерб, а не для того, чтобы отмахнуться от банка, показав положенные бумажки.

Плюс время

Время — самый дорогой ресурс. К счастью, страховые компании это уже поняли. Многие из них уже предлагают заключить договор страхования прямо в отделении банка либо оплатить одним платежом весь период страхования, то есть пользования кредитом. Конечно, сумма страховых платежей в таком случае будет достаточно весомой. Но, как мы уже писали, некоторые банки, как банк «Надра», разрешают включить стоимость страхования в общую сумму кредита или же получить отдельный кредит на покупку полиса, как Правекс-банк. Если нет намерения погашать кредит досрочно, полная оплата страховки — один из самых лучших вариантов сэкономить время и деньги.

Сократить временные расходы можно, застраховав автомобиль «вслепую». К примеру, НАСК «Оранта» предлагает клиенту купить Авто-КАСКО без осмотра машины специалистами компании. Нужно только предоставить паспорт и документ, удостоверяющий имущественные права на автомобиль. С оговоркой: машина должна быть новехонькой, только из салона. Страховщик обещает, что процедура оформления договора не займет больше 15 минут, а обойдется полис недорого, всего 4% стоимости машины.

Банки диктуют условия

Стоимость полиса Авто-КАСКО при оформлении автокредита

– ПриватБанк 4,7-5%
– Райффайзен Банк Аваль«3,5-8%
– Укрсоцбанк 4-6%
– УкрСиббанк 3,91-7,4%
– Укрпромбанк 4-7%
– «Финансы и Кредит» 4,5-7%
– Укрэксимбанк 5%
– Укргазбанк 4,3-7%
– Кредобанк 4-6%
– Имекс-банк 4,5-5%