Чтобы снизить ставку по ипотечному кредиту вдвое, не обязательно дружить с председателем правления банка. Как выяснили “Деньги”, летом вновь стартует программа частичной компенсации процентов по молодежным кредитам.
Попытаем счастья?
Если не удалось взять льготный кредит на покупку новой квартиры у государства, то не нужно падать духом. Кредит можно будет взять у банков, но по более низкой ставке, чем они предлагают. Например, по ставке 3–5% годовых. Интересно? Еще бы!
В Украине вот уже три года существует программа частичной компенсации процентных ставок за счет бюджетных средств, которые выделяются Государственному Фонду содействия молодежному жилищному строительству. Схема довольно привлекательная — государство компенсирует заемщику в среднем 28–100% процентной ставки, которую он вынужден платить банку по ипотечному кредиту. Деньги поступают на отдельный счет или карточку, после чего заемщик вправе распоряжаться ими по собственному усмотрению. За всю историю Фонда такую возможность получило около 17 тыс. семей. Несмотря на то, что в прошлом году программа частичной компенсации была фактически заморожена (и, кстати, не работает до сих пор). Ныне руководство Фонда недвусмысленно намекает на ее возрождение. “Уже летом текущего года мы, скорее всего, сможем не просто возродить, но и значительно увеличить объемы компенсаций банкам, которые подписали с Фондом договора о сотрудничестве. Это станет возможным после того, как правительство утвердит наш проект финансирования”, — оптимистично заявляет председатель Фонда Валерий Омельчук.
Чиновник скромно умалчивает сумму, которую может выделить молодым семьям государство, но “Деньги” выяснили, что она колеблется в пределах 100 млн. грн., что почти в пять раз больше, чем за всю историю существования программы. По самым приблизительным подсчетам, даже при относительно крупных кредитах в $25–50 тыс. программой компенсации в этом году сможет воспользоваться не менее 1000–1500 заемщиков.
Делимся процентами
Напомним, что право получить компенсацию имеют не только те, кто находится в списках граждан, которые, согласно законодательству, нуждаются в улучшении жилищных условий, но и все заемщики, не достигшие 36 лет. К тому же претенденты должны быть готовы уплатить первоначальный взнос — от 10% до 30% размера кредита и иметь стабильную заработную плату (не менее трех совокупных прожиточных минимумов на человека в месяц — не менее $250).
Какую же часть процентов по кредиту может возместить государство? Все зависит от того, кто заемщик и где он проживает. Частичная компенсация определяется размером учетной ставки НБУ (сейчас — 8,5%) — для кандидатов, которые не имеют детей или имеют одного ребенка. И в размере 1,5 учетной ставки НБУ (12,75%) — для кандидатов, которые имеют двух детей. А также в размере 13% учетной ставки НБУ — для кандидатов, которые требуют первоочередного улучшения жилищных условий или имеют трех или больше детей.
Размер компенсации напрямую зависит и от места проживания заемщика, вернее, от цен на жилье в данном регионе. Самые высокие цены в Киеве и городах-миллионниках, поэтому именно их жители могут рассчитывать на самый большой размер компенсации от государства (см. таблицу). К примеру, если кредит на 20 лет в сумме $50 тыс. возьмет киевская семья с одним ребенком, государство возместит ей 65% уплаченных за все время процентов по кредиту. Если же семья проживает, скажем, в Кировограде, размер компенсации не превысит 34% объема процентов за весь период. Меньше всего в этом случае повезет одиноким гражданам без детей. При тех же условиях государство им компенсирует всего 28–35% расходов на уплату процентов.
Главный минус программы — задержки с выплатами. “К сожалению, тут от нас ничего не зависит. Задержки действительно имеют место, но получаются они из-за того, что мы сами получаем деньги из бюджета с большими опозданиями”, — оправдывается Валерий Омельчук. Хоть банкиры и уверяют, что заемщику это ничем не грозит, но сами заемщики говорят об обратном и иногда выражают явное недовольство программой. Оформляя молодежный кредит, они рассчитывают на помощь государства. Если же она не поступает, возникают проблемы — ведь далеко не все семьи способны оплатить кредит самостоятельно.
Например, возможна просрочка платежей, штрафы и порча кредитной истории. “После того как два месяца Фонд не выплачивал свою часть, мне начислили пеню в размере 20% общей задержанной суммы. И хотя позже выплаты возобновились, но эту пеню мне пришлось оплатить из собственного кармана”, — рассказала “Деньгам” одна из участниц программы с 2005 года. В среднем задержка Фонда по выплатам в последние полтора года составляет минимум 3–4 месяца. Это, конечно, неприятно, но в долгосрочной перспективе выгода от помощи государства все же очевидна.
Как получить?
Кстати, в отличие от льготного государственного кредита получить частичную компенсацию намного легче. Для этой программы не требуется продвижение в “рейтинге” фонда (“живой” очереди из почти 10 тыс. претендентов), достаточно просто вовремя подать документы и соответствовать условиям (возрастным, финансовым и прочим). “Для начала необходимо обратиться в региональное отделение Фонда с заявлением и набором первичных документов (паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка о семейном положении. — Ред.). После этого Фонд начинает рассматривать кандидатуру заемщика. Обычно на это уходит одна-две недели”, — уверяет глава Фонда Валерий Омельчук.
Однако, к сожалению, это далеко не всегда так. Например, на форуме Фонда (http://molod-kredit.gov.ua/forum/) можно встретить жалобы заемщиков на то, что их заявки рассматривались гораздо дольше. В самом Фонде такие задержки называют единичными и связывают с нерасторопностью самих претендентов.
Однако критики Фонда считают такие казусы массовым явлением и связывают их совсем с другими причинами. “Мы получали жалобы о том, что работники фонда непрозрачно намекали на то, что если им заплатят, то и решение примут быстрее”, — говорит глава всеукраинской организации “Молодежь. Жилье. Кредит” Евгений Исеев.
По его словам, реально время получения подтверждения права на частичную компенсацию может растянуться на месяцы. Одновременно заемщику нужно будет получить согласие на выдачу кредита в одном из 23 банков, сотрудничающих с Фондом (см. таблицу). Если со всех сторон получено “добро”, в банке оформляется кредит, а в Фонде — договор о предоставлении частичной компенсации процентной ставки. Деньги начинают поступать в среднем через 3–4 месяца. Если кредит в валюте, компенсация начисляется по курсу НБУ.
В случае если летом коммерческие банки возобновят льготное кредитование, специалисты советуют воспользоваться этой возможностью. “Частичная компенсация — единственная альтернатива для тех, кто не может взять обычный кредит в банке и не рассчитывает получить льготный кредит от государства”, — считает председатель правления Международного ипотечного банка Юрий Блащук. Однако нестабильная политическая ситуация, а также большая вероятность того, что за просрочку платежей банкиры будут начислять штрафы, по-прежнему пугают будущих заемщиков.
Согласитесь, что платить ежегодно 3–8% за пользование кредитом вместо 13–14% гораздо привлекательнее — даже при всех недостатках программы. “Деньги” готовы писать обо всех особо интересных случаях, которые будут иметь место с претендентами на “молодежные” компенсации.
Кто может стать участником молодежной программы:
• Одинокие молодые граждане в возрасте от 18 до 35 лет включительно.
• Молодая семья, имеющая несовершеннолетних детей, либо не имеющая детей, муж и жена в которой не достигли 36 лет.
• Неполная семья, в которой мать (отец) не достигли 36 лет.
Какие документы нужно собрать “льготному” заемщику?
Для получения права на частичную компенсацию кандидат подает в Фонд:
• Заявление о получении частичной компенсации.
• Справку о семейном положении.
• Копию свидетельства о браке, паспортные данные.
• Копию свидетельства о рождении ребенка (детей).
• Копию справки о присвоении идентификационного номера.
• Копию паспорта.
Кандидаты, которые получили “добро” на выдачу кредита предоставляют в Фонд:
• Нотариально заверенную копию кредитного договора с банком.
• Копию инвестиционного договора с застройщиком на строительство (реконструкцию) или нотариально заверенную копию договора купли-продажи жилья.
• Акт проведения экспертной оценки (в случае покупки жилья).
• Справку-расчет платежей от банка.