Кредит по ипотечной программе с отсрочкой платежей обойдется клиенту на 13-15% дороже, чем обычная ипотека. В борьбе за клиентов украинские банки начали предлагать ипотечные кредиты с отсрочкой платежей.
Взяв такой льготный кредит, клиент на первое время частично или полностью освобождается от выплат по займу. Правда, такой ипотечный кредит обойдется заемщику дороже обычного на 13-15%.
Полгода свободы
Украинские банки предлагают несколько программ отсрочки платежей по кредиту. Отсрочка может быть полной (когда заемщик не платит ни проценты, ни тело кредита) или частичной (не выплачивается только основная задолженность).
Например, программу с полной отсрочкой платежей предлагает УкрСиббанк. На протяжении всего срока кредитования заемщик может дважды взять «кредитные каникулы» (по полгода каждый). Первое «освобождение» клиент получает автоматически – при выдаче кредита заключается два договора: на основную сумму займа и на сумму процентов по кредиту, которые будут накапливаться за время пользования отсрочкой. То есть, помимо основного кредита на приобретение квартиры, который заемщик начинает погашать спустя полгода, он возвращает еще одну сумму – «плату за каникулы». При этом от уплаты основной суммы задолженности заемщик освобождается. Вторую отсрочку платежей клиент сможет взять, только закрыв кредит по первой.
Льготы стоят денег
Главное, что следует помнить – при льготных условиях ипотечного кредитования увеличится переплата за пользование кредитом. Ведь при стандартной схеме погашения проценты начисляются на остаток суммы задолженности. А поскольку клиент во время каникул не погашает тело кредита, то проценты в течение этого периода начисляются на первоначальную сумму долга и ежемесячные платежи не уменьшаются. Кроме того, на дополнительные расходы придется отнести и «плату за каникулы».
Рассчитать приблизительные расходы по кредиту по программе полной отсрочки «ДЕЛУ» взялся специалист одного из отделений УкрСиббанка. Условия займа были следующими: сумма кредита $82,5 тыс., процентная ставка – 12% годовых, срок кредитования – 21 год (рыночная стоимость квартиры – $110 тыс., первоначальный взнос – 25%). Поскольку погашать долг заемщик начинает только спустя полгода, то тело кредита разбивается на 20 с половиной лет (246 месяцев). В итоге получилось, что первоначальные процентные платежи по кредиту составят $825.
Кроме того, за шесть месяцев отсрочки «набежит» $4 950 долга (проценты по займу). Именно на эту сумму и заключается второй кредитный договор. Выплачивать этот долг можно, как и основную сумму задолженности, на протяжении всего срока кредитования или погасить досрочно. При этом первый платеж составит $69,62 ($20,12 – тело кредита, $49,50 – сумма процентов).
В результате, если клиент возьмет льготный кредит в УкрСиббанке (сумма займа $82,5 тыс., срок кредитования – 21 год) с двумя отсрочками (первая – при выдаче кредита, вторая – через 10 лет), то сверх суммы кредита клиент заплатит $120 195. Для сравнения – при обычном кредитовании клиент переплатит $104 362. То есть льготное кредитование с полной отсрочкой обойдется заемщику на 15,2% дороже, чем обычный ипотечный кредит.
Жизнь без процентов
Другой вариант ипотечных каникул – с частичной отсрочкой – предполагает, что на период отсрочки клиент освобождается от уплаты основного долга, и будет выплачивать только начисляемые каждый месяц проценты по кредиту. Правда, при таких условиях процентная ставка будет выше, чем по стандартной программе кредитования. К примеру, в банке «Финансы и кредит» разница составит 0,4% годовых (на весь срок кредита), а в Кредитпромбанке – 1% (но только на время действия отсрочки). Срок каникул по таким программам больше, чем по полной отсрочке, и может составлять два-три года. По истечению ипотечных каникул по этой программе к выплате процентов, уплачиваемых за пользование ссудой, добавляется и тело кредита.
Следует отметить, что, пользуясь кредитными программами с частичной отсрочкой, заемщики также переплачивают. Ведь кроме того, что проценты по кредиту в течение периода ипотечных каникул начисляются на первоначальную сумму долга, процентные ставки по льготным программам выше обычных. Например, в банке «Финансы и кредит», взяв кредит на $93,5 тыс. (стоимость квартиры – $110 тыс., первоначальный взнос – 15%, срок кредита – 20 лет), под 12% годовых по льготной программе клиент переплатит $172 133. При обычной программе кредитования (сумма кредита и срок кредитования те же, ставка – 11,6% годовых) переплата составит $151 547. Таким образом, пользование кредитом с частичной отсрочкой обойдется клиенту на 13,6% дороже, чем обычное ипотечное кредитование.