Как приход на украинский рынок крупных иностранных банков изменил ситуацию в отечественном банковском секторе, рассказывает управляющий Киевским областным филиалом Укрсоцбанка Андрей Онистрат. — Как в общем изменилась ситуация в связи с переходом Укрсоцбанка в собственность Banca Intesa?
— Разумеется, некоторые изменения произошли. Как акционеры представители Banca Intesa принимают участие в управлении банком. Между тем кардинальной смены стратегии развития банка не произошло.
Вообще же присутствие на украинском рынке нерезидентов немного изменило ситуацию. К примеру, очень четко прослеживаются тенденции общего роста стоимости банкиров, причем всех уровней. Подорожали даже кассиры — традиционно самая низкооплачиваемая категория банковских служащих. Это несколько усложнило ситуацию для работодателя и существенно усилило конкуренцию. Иностранные банки активно ищут для себя персонал, особенно средний. Приход нерезидентов и ужесточение конкуренции вызвали целую волну громких кампаний по ребрендингу. Крупнейшие банки (Raiffaisen Bank, BNP Paribas, Credit-Agricole) сменили имя. Вместе с тем, вопреки ожиданиям рынка, практически неизменными остались ставки.
— Как изменились приоритеты Укрсоцбанка после смены акционеров, в связи с тем, что стратегией Banca Intesa было завоевание розничного потребительского рынка банковских ресурсов Украины и работа с корпоративным сектором?
— Я не могу сказать, что приоритеты существенно поменялись. Приход новых акционеров принципиально ничего не изменил в банке.
Пожалуй, можно лишь выделить усиление акцента в сторону розницы. Но последние три года рынок ритейла и так является одним из приоритетных направлений развития банка: сегодня рост розничного сегмента значительно опережает корпоративный сектор, что делает его одним из главных приоритетов для любого банка, нацеленного на рост и развитие.
По итогам 2006 года доля Укрсоцбанка на рынке кредитования корпоративных клиентов составила 3,5%, а на рынке кредитования населения — 9%.
— Приход на украинский рынок иностранных банков должен был поспособствовать росту капитализации банковской системы, что позволило бы привлечь больше кредитных ресурсов, причем более дешевых и на длительные сроки. Почему Укрсоцбанк и другие банки пока не могут этим достижением похвастаться?
— На самом деле такая тенденция имеет место. Просто это происходит не так быстро, как хотелось бы. Объем потребляемых украинскими банками ресурсов со стороны Запада достаточно велик из-за высокой динамики роста активов на территории Украины. Хотя ресурсы стали дешевле. Это справедливо для всей «большой десятки». Украинские банки сильно продвинулись на западных рынках привлечения средств. Сегодня размещение евробондов, синдицированных кредитов не новость для всей топ-20. Хотя относительно недавно доступ к этим рынкам имел только Укрэксимбанк и еще несколько финучреждений.
За два года средняя цена привлечения на западе снизилась на полтора процента. Можно говорить о положительной тенденции. Правда, следует учитывать, что на стоимость заимствований за рубежом влияет очень много внешних факторов. Прежде всего, речь о базовых учетных ставках США и Европейского содружества. Кроме того, влияние на вопрос оказывают множество других параметров.
— Самым большим ожиданием от прихода на украинский рынок иностранных банков для потребителя было снижение ставок по кредитам. Эти ожидания не оправдались. Более того, ставки несколько выросли. Почему так произошло?
— Сейчас банки могут кредитовать дешевле, но в этом нет смысла: спрос на кредиты настолько велик, что он не может быть в полной мере обеспечен существующей банковской инфраструктурой. Я как потребитель сталкивался с процедурой получения кредита в нескольких больших банках. Почти везде есть очереди. Мы очень долго ждали момента, когда розница начнет развиваться. И вот он настал. Фактически же инфраструктура оказалась не готовой к такой популярности потребительского кредитования. По моим оценкам, сегодня до 50% автомобилей покупается в кредит, доля приобретаемой в кредит недвижимости за два года выросла до 20%.
— Каков ваш прогноз относительно снижения ставок по кредитам?
— Полагаю, что к концу года ставки по ипотечным кредитам могут снизиться до 9% в евро и 10,5% в долларе. Правда, с небольшой оговоркой: если не будет роста базовых учетных ставок США и ЕС. В настоящий момент влияние этих параметров на стоимость ресурсов внутри страны существенно возросло. Вместе с тем у нас нет жесткой зависимости от какого-то конкретного государства, потому что 35-40% банковского сектора сегодня принадлежат нерезидентам с весьма широкой географией происхождения капитала.
— Нацбанк планирует ввести для всех банков принудительный запрет «спрятанных» процентов. Как это изменит предложения по кредитам Укрсоцбанка для физических и юридических лиц?
— Это исключительно верная позиция. Банковскому сектору нужно придать больше прозрачности. Я считаю, что распространенная сегодня практика, когда реальная доходность прячется за различными комиссиями и штрафами, не способствует росту доверия простых людей к банковским институциями и в конечном итоге оказывает сдерживающее влияние на развитие всей системы. Что же касательно Укрсоцбанка, то изначально наша позиция состояла в максимальной прозрачности. У нас нет скрытых комиссий, а декларируемая ставка является абсолютно реальной. Скрытая часть процентной ставки, как правило, используется в небольших банках. Они не могут кредитовать под 12% годовых, как пятерка лидеров. Поэтому они декларируют чуть меньше, а остальную доходность получают за счет различных комиссий. В результате эффективная ставка достигает 14-15% годовых. Для таких банков намерения НБУ могут оказаться болезненными. Топ-10 от этого сильно не пострадает.
— Какие продукты банка пользовались наибольшей популярностью в прошлом году?
— Самый массовый продукт (по количеству и объему) — бланковые потребкредиты. Это наиболее быстрорастущий сегмент. По моим оценкам, его объем составляет около 10 млрд. грн. в целом по стране. Что касается ипотеки и авто, то автокредитование в количестве и качестве пока превалирует над ипотечным кредитованием. Впрочем, я ожидаю, что в нынешнем году произойдет перелом.
— Кредитный портфель Киевского областного филиала вырос почти вдвое в минувшем году и превысил 1 млрд. грн. Благодаря чему?
— Прежде всего благодаря росту рынка и активной позиции менеджмента. Хотя сыграли роль и другие факторы: клиентоориентированность, хорошие наработки на рынке автопродаж, ипотечного кредитования. Примечательно, что четверть портфеля была сформирована региональными отделениями филиала, это подтверждает высокую значимость развития сети.
— По вашему мнению, какие новые сегменты рынка банки будут осваивать в этом году?
— Хитом года станет прием платежей от населения. Идея заимствована у россиян. Уже сегодня этот рынок в Российской Федерации называют развитым, в Украине же он только начинает зарождаться. 2007 год пройдет под девизом бурного развития этого рынка.
До сих пор в Украине не возникало активных дискуссий вокруг вопроса приема платежей. Между тем проблемы есть уже сегодня. Объем кредитования вырос настолько, что не думать о проблеме возврата этих средств уже нельзя. Фактически сегодня банковская инфраструктура не готова к приему такого количества платежей. Это серьезная трудность. В Москве нашли выход в установке автоматов, через которые наличные могут перечисляться в пользу третьих лиц без участия человека.
Причем потенциал этих автоматов не ограничивается лишь приемом кредитных платежей или оплаты услуг мобильной связи. Теоретически оплатить можно абсолютно любой счет, в том числе коммунальные услуги. В России это реализовано в полной мере. Украина пока не готова к столь глубокой интеграции. Но бизнес будет активно развиваться. На этом рынке уже стартует порядка 12 компаний, ни одна из которых в банк полноценно не интегрирована. Впрочем, я думаю, что лидерами рынка будут именно небанковские организации.
Это очень привлекательный рынок. По оценкам экспертов, в России его объем в минувшем году превысил $15 млрд. Прогнозируется, что в нынешнем он составит около $25 млрд. Из-за отсутствия инфраструктуры украинский рынок оценивается во много раз меньше. Но это только пока. Я оцениваю потенциал нашего рынка в пределах $1 млрд.
— Настал ли момент, когда банки уже должны идти и в сельскую местность?
— Мне кажется, что сегодня банки должны осваивать населенные пункты от 20 тысяч человек. Такие города покрыты только ПриватБанком, Райффайзен банком Аваль и Ощадбанком. Развитие сетей — один из самых актуальных вопросов настоящего времени.
Автор – Оксана ЛЫСЕНКО
Источник – http://www.profil-ua.com