С развитием розничного кредитования на рынке появляются новые финансовые институты: операторы рынка потребкредитования, коллекторские компании (по выбиванию долгов) и т. д. Постепенно укореняется в Украине и кредитный брокеридж — посредничество при кредитовании.
Кредитные брокеры — связующее звено между кредитными организациями — банками, кредитными союзами — и потенциальными заемщиками.
В Украине рынок кредитных брокеров лишь начал формироваться. По словам исполнительного директора компании CreditStar Украина Любови Слободенюк, годом рождения украинского кредитного брокериджа можно назвать 2006-й: «Сейчас на рынке работает около 10 компаний, специализирующихся на кредитном посредничестве». «Задав в поиске на российских страницах интернета словосочетание «кредитный брокер», вы получите длинный список профессиональных компаний. В Украине в лучшем случае — ссылку на сайты одной-двух компаний», — сравнивает старший консультант консалтингового центра «Кредит-Эксперт» Александр Токмиленко.
Столь позднее появление кредитных посредников в Украине объясняют не только относительной неразвитостью кредитования как такового, но и ментальностью украинцев. «Потенциального заемщика сложно убедить, что, заплатив $150-200 за услуги брокера, например при оформлении кредита на автомобиль, он сэкономит $1000-1500 за весь период кредитования и избавит себя от лишних недели-двух беготни по банкам, общения с кредитными инспекторами и сбора дополнительных документов», — сетуют посредники.
В развитых странах все наоборот: за помощью к кредитным брокерам обращаются 8 из 10 заемщиков. «В мире кредитные брокеры играют роль независимого финансового советника. К примеру, в США до 80% ипотечных кредитов выдаются через ипотечных брокеров. В Англии существует до 5 тыс. разновидностей программ кредитования, разобраться в них без помощи брокера весьма и весьма сложно. За рубежом многие брокеры работают по 18-20 лет — они ценят свою репутацию и заинтересованы в предоставлении качественного сервиса клиентам», — рассказывает Наталья Мациевская, начальник отдела кредитного андеррайтинга Международного Ипотечного Банка.
От 1 до 20
Стоимость услуг кредитного брокера зависит прежде всего от вида кредитования. При ипотечном займе клиенту придется заплатить посреднику от 1% до 5% суммы кредита, в случае автокредитования — 1-7%, потребкредитования — до 20%. Размер вознаграждения также может зависеть от времени, затраченного на работу с заемщиком, и от «проблемности» клиента — недостаточно платежеспособный заемщик или клиент с плохой кредитной историей платит посреднику по большей ставке.
В некоторых брокерских компаниях плату за обслуживание с заемщиков вообще не берут — услуги оплачивают другие участники рынка. Например, банки, заинтересованные в привлечении новых клиентов, страховые, оценочные компании, риэлторы или продавцы товаров, приобретаемых в кредит (автосалоны, магазины мобильных телефонов). «На рынке есть кредитные брокеры, предлагающие свои услуги бесплатно. Как правило, компания приводит клиента в банк, получая за это комиссионные по партнерскому договору с финучреждением (до 1% от суммы кредита). Так же работают и многие брокеры при риэлторских агентствах. При такой схеме клиента ведут не в наиболее выгодный банк, а в тот, который даст наибольший процент посреднику», — рассказывает Александр Токмиленко. «Мы зарабатываем на комиссиях банков. У нас стандартная комиссия для любого банка, от 0,5% до 1% в зависимости от суммы сделки: кто именно из банков заплатит, нам все равно», — возражает Любовь Слободенюк.
Одинаково полезные
Кредитные брокеры уверены в исключительности и полезности своих услуг. Резоны просты: количество программ кредитования в Украине постоянно растет. Чуть ли не каждый из операторов рынка имеет в своем арсенале 3-5 разных продуктов по потребительскому кредитованию, несколько программ по ипотеке, автокредитованию, парочку кредитных линий и т. д. При этом кредитованием розницы в Украине занимаются около 70-90 банков, не говоря уже о кредитных союзах и операторах рынка потребкредитования.
Сориентироваться в таком количестве информации потенциальному заемщику практически не реально. «Попробуйте без интернета, а его нет у большей части населения, найти телефон какого-либо банка, потом обзвонить их, дабы узнать, предоставляет ли банк нужный вам вид кредитов и выяснить условия кредитования. Результат поиска одного дня: 5-6 банков, при этом три из них придется посетить лично. Для человека, занятого по будням с 9.00 до 18.00, остается только суббота, но не во всех банках она рабочая», — объясняет суть проблемы директор компании «Кредитный Брокер «АРМА» Андрей Самченко.
Но даже если заемщику удалось собрать интересующую его информацию, не факт, что он сможет выбрать оптимальную программу кредитования. Стоимость кредита зависит не только от номинальной процентной ставки, декларируемой банком, но и от размера дополнительных комиссионных платежей (который варьируется в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы кредита и т. д.). «Заемщик до самого момента подписания кредитного договора может не знать о всех комиссиях и взносах. Задача кредитного брокера — дать клиенту информацию и рассказать обо всех возможных затратах на оформление и обслуживание кредита», — объясняет Александр Токмиленко.
Консультация, как правильно подтвердить неофициальный доход перед банком, также может входить в портфель услуг кредитного брокера.
Примечательно, что о пользе кредитных брокеров твердят не только они сами (что неудивительно), но и коммерческие банки. «В любой мировой экономике есть страховые брокеры, есть кредитные и лизинговые брокеры. Заемщики не всегда могут найти общий язык с банком: у банка свое видение проблемы, у бизнеса и населения — свое. В некоторых случаях без посредника не обойтись», — считает председатель правления Родовид Банка Денис Горбуненко.
Банки, работая с кредитными посредниками, экономят на филиальной сети, разгружают работу кредитного отдела. Для банкиров работа с брокерами — еще один канал дистрибуции продуктов и услуг. «Среди преимуществ работы с брокером для банка — дополнительные гарантии возврата кредита (посредник может выступать поручителем по кредиту), а также минимизация банковских рисков, связанных с процессом кредитования. К примеру, если кредит выдает небольшой банк, кредитный брокер может качественнее проверить объект залога, чем специалисты банка», — рассказывает главный экономист отдела кредитования физических лиц банка «БИГ Энергия» Вера Панченко.
Впрочем, практика украинского и российского рынков показывает: у кредитного брокериджа немало подводных камней.
Лисы и коты
Диалог между брокером и клиентом нередко напоминает разговор Буратино с Лисой Алисой и Котом Базилио: «Мы покажем, куда вложить золотые монеты». «Верить приходится только на слово», — иронизирует Андрей Самченко. «Гарантией того, что брокер не обманет заемщика, может служить разве что честное слово», — соглашается Любовь Слободенюк. А Вера Панченко среди недостатков кредитного брокериджа называет возможный конфликт интересов банка и брокера: «Для кредитного брокера главное, чтобы сделка состоялась, дальнейшие отношения банка с заемщиком его не интересуют. Поэтому недобросовестные посредники могут злоупотреблять доверием финучреждений, приукрасив характеристики потенциального клиента, что чревато проблемами для банка».
«Недостатки кредитного брокериджа — случаи мошенничества, которые, к сожалению, уже были на рынке потребительского кредитования. Хотя такие факты стараются замалчивать и брокеры, и банкиры», — рассказывает Денис Горбуненко. На рынке известны случаи, когда недобросовестные посредники (так называемые черные брокеры) обманывали банкиров, предоставив поддельные документы — справку о доходах и прочие, вплоть до документов, удостоверяющих личность заемщика. Такие незамысловатые схемы в основном применяются в экспресс-кредитовании (чаще всего — в сегменте потребкредитования), когда времени на проверку информации у банка практически нет. В таких случаях может пострадать и заемщик. К примеру, если будет обнаружен сговор заемщика с черным брокером, о будущих кредитах он может забыть, и, возможно, придется пообщаться с правоохранительными органами.
Догнать Америку
Будущее у кредитных брокеров в Украине более чем безоблачное, уверены участники рынка, — объемы розничного кредитования растут небывалыми темпами. В 2006 году населению выдано в 2,3 раза больше кредитов, чем в 2005-м, и почти в пять раз больше, чем в 2004-м. Увеличивается и число кредитных программ, появляются новые виды кредитования. Поэтому и прогнозы роста объемов услуг кредитных посредников крайне оптимистичны: к концу 2008 года рынок достигнет российского уровня (10-20% от всех кредитных сделок). Правда, на 2007 год прогнозы умеренные. «В настоящее время в Украине классических кредитных брокеров единицы, значит, и доля займов, выданных через таких посредников, в 2007 году будет незначительной. Уровня США (60-80% от сделок) украинский рынок достигнет не ранее чем через 7-10 лет. Согласно самому оптимистичному прогнозу, например, в случае выхода на украинский рынок иностранной компании, — через 5 лет», — полагает Наталья Мациевская.
Что делает кредитный брокер
– Оценка кредитной истории и финансовых возможностей заемщика: брокер проводит расчет платежеспособности заемщика и выясняет его кредитную историю.
– Подбор оптимальных для клиента условий кредитования на основании анализа рынка.
– Расчет действительных расходов, связанных с кредитом.
– Сбор пакета документов, необходимых для оформления кредита.
– Подача заявки для оформления кредита.
– Разъяснение клиенту юридических аспектов кредитования и разъяснение пунктов кредитного договора.
Подробнее о бесплатных консультациях кредитных экспертов …