При покупке авто в кредит можно снизить расходы на сумму, равную 10-15% цены машины. “Деньги” проверили — это действительно реально. Достаточно только выбрать банк и страховщика, которые не дерут по три шкуры по программам автокредитования, а также хорошо поторговаться с автосалоном.
За последние четыре месяца средняя эффективная ставка по валютным автокредитам на иномарки хоть немного, но все же снизилась (с 13,9% до 13,76%). Впрочем, радоваться рано — за последние полтора месяца вновь наметилась тенденция к повышению ставок. Ряд крупных игроков рынка (УкрСиббанк, ПУМБ, ПриватБанк и Диамантбанк) за этот период подняли размер эффективной ставки в среднем на 0,1%. Номинальные ставки на покупку автомобиля сейчас колеблются от 13% до 22% в гривнах, от 9,5% до 15% — в долларах и от 9% до 14% — в евро. Эффективные ставки в валюте — от 12,1 до 15,1%, а в гривне — от 17,1 до 23,6% годовых.
Кроме того, нужно будет еще оплатить комиссию банку, стоимость страховок КАСКО (от 4% до 8% стоимости авто в год) и ОСАГО (250–800 грн. в год), услуги нотариуса (до 700 грн.), госпошлину и взнос в Пенсионный фонд (соответственно 0,1% и 3% стоимости машины), регистрацию в ГАИ ($100–150).
Как же сократить весь это груз трат, сводящих на нет радость от покупки автомобиля?
Будем торговаться
Прежде всего, нужно оформлять кредит лишь у тех банков, которые не “нагружают” клиента дополнительными комиссиями и не предлагают завышенных ставок. “Выбирая банк, нужно анализировать не только ставку, по которой предоставляется автокредит, но и все платежи, которые клиент вносит при обслуживании кредита. Причем, нужно общаться не в телефонном режиме, а при очной встрече с кредитным экспертом, который даст исчерпывающую распечатку платежей“, — советует Сергей Шевченко, начальник отдела мониторинга сети управления активных операций физических лиц банка “Финансы и Кредит”. Эксперты рекомендуют обойти не менее десяти лидеров рынка, выяснить все условия автокредитования и просчитать, каковы будут общие затраты во всех банках.
Такой мониторинг позволит уже на начальном этапе отсечь ненужные банки и сократить возможные расходы по кредиту до 3% суммы займа в год. При выборе кредитного союза или банка сокращение расходов возможно до 11%! (естественно, в пользу банка). То есть при кредите в $15 тыс. за три года можно сократить плату за его обслуживание примерно на $80–700, а, обойдя стороной кредитный союз, — на $2,5 тыс.!
Приведем простой пример. На рынке работает ряд банков, предлагающих низкую ставку по кредитам на покупку иномарок в 9,5–10% годовых. При этом они ежемесячно взимают с клиентов комиссию в размере 0,13–0,40% суммы платежа плюс при оформлении сделки — от 0,50% до 1% кредита. Простой подсчет показывает, что эффективная ставка по таким кредитам на срок три года составит 14,1–15,1% в валюте, что на 0,34–1,34% больше, чем в среднем по рынку. Интересно, что такие условия предлагают клиентам не провинциальные банки, а вполне солидные лидеры рынка из первой двадцатки.
Сократить расходы поможет и вдумчивый подход к страхованию. Как правило, клиенту предлагают список страховщиков, с которыми сотрудничает банк и “ненавязчиво” рекомендуют застраховаться у одного из них. Прежде чем говорить “мне все равно где страховаться” или “где тут нужно подписаться?”, стоит изучить тарифы всех дружественных компаний. Результат исследования может приятно удивить — разница в тарифах различных компаний может составлять 1,5–2% стоимости машины. Если же уговорить банк дать согласие на страхование в “чужой” страховой компании, предлагающей более щадящие тарифы, то выгоды могут быть еще более ощутимыми. Таким образом, только на АвтоКАСКО можно сэкономить при займе в $15 тыс. $600–810 за три года!
Торг и аванс уместны!
Влияет на цену кредита и внесение авансового взноса. Как показывает практика, займы с нулевым начальным взносом обходятся дороже. Даже если внести 10% стоимости машины, то при покупке авто ценой в $15 тыс. экономия за счет уменьшения процентного бремени составит не менее $300 за три года кредитования. Правда, на размер эффективной ставки возможность невнесения начального взноса почему-то не оказывает однозначного влияния. Как выяснили “Деньги“, банки, требующие внести не менее 10–15% стоимости машины, могут требовать от клиента как 12,5%, так и 14,9% годовых. Это зависит от их аппетита. А у банков, предлагающих нулевой взнос по автокредитам, размер эффективной ставки пребывает на уровне от 13% в год, тогда как минимальная ставка на рынке — 12,1%.
Существенно сокращает траты и торг с автосалоном. Он уместен как никогда, если политика салона не предусматривает продаж по строго фиксированным ценам. Цену на автомобиль можно “сбить” на 1–5%, что, естественно, снизит затраты на кредит. Если покупать машину во время акции автосалона и банка, также возможно снижение ставки по кредиту еще на 1–1,5 %. Однако здесь есть свой недостаток — в рамках акций часто предлагаются те авто, которые непопулярны среди населения — льготные условия нужны, чтобы повысить уровень их продаж.
Еще один нюанс — снизить процентные ставки по автокредиту поможет и особый статус клиента. Для VIP-ов (особо важных для банка клиентов или просто для тех, у кого депозит от $50 тыс.) банки могут на 1–2% снизить ежегодную ставку по кредиту, а на регулярные страховые платежи — на 0,5–1%.
“По мелочи” можно урезать расходы, либо оформляя кредит не у банковского нотариуса (на 100–200 грн.), либо выбирая банк, предоставляющий оценку имущества бесплатно (минус 350–500 грн.). Конечно $90–140 — не столь критичные суммы, но почему мы их должны отдавать банку, платя и без того высокие проценты?
Сохраняем спокойствие
На снижение расходов существенно влияет и выбор банка, который начисляет минимальные штрафы за просрочку платежей. За просрочку можно платить банку штраф в размере 0,5% суммы месячного погашения, а можно и 17% (двойная ставка НБУ). Каждый банк подходит к вопросу неплатежей по-своему (см. таблицу). Напомним, такие штрафы взимаются за каждый (!) день просрочки. На практике это означает, что если месячный платеж составляет $550, банк может только за два месяца неуплаты забрать у клиента $165–5610!
Хотя все банкиры любят говорить, что в случае проблем с платежами они “готовы подождать разумный срок” — на деле все оказывается иначе. Через месяц после начала неплатежей банк будет “бить тревогу” и организовывать возврат одолженных денег любыми путями. “Банк начитает роботу с заемщиком, который не платит по кредиту с первого же месяца возникновения просроченной задолженности. Процедура стандартная: звонки, письма, встречи. Выясняются причины непогашения. Если клиент испытывает временные финансовые трудности, но при этом прилагает максимум усилий для погашения кредита, банк будет начислять штрафные санкции за просрочку и ожидать погашения до двух месяцев. Как правило, этого срока достаточно, чтобы решить временные сложности и снова погашать кредит в соответствии с графиком“, — уверяет Иван Истомин, начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка.
Если возникают финансовые затруднения, желательно как можно скорее прийти в банк и написать заявление с просьбой отсрочить продажу залога в связи с уважительной причиной (потерей работы, болезнью и прочим). Такие меры помогут не испортить взаимоотношения с кредитором, а возможно даже — получить помощь с его стороны (например, путем увеличения срока кредитования и сокращения за этот счет размера месячных платежей).
В случае хронической неплатежеспособности затягивать и “прятаться” от банкиров также не рекомендуется. Даже если просрочка существенна, более нескольких месяцев, все же есть пути решения проблемы. Первый — “мировое соглашение” — процесс, когда неплатежеспособный клиент находит покупателя для взятого в кредит авто и за счет его продажи гасит свою задолженность, либо просто передает машину банку для ее последующей реализации. Для банка это наиболее простой вариант и наиболее безболезненный для клиента.
Второй вариант может стать явью, если заемщик-неплательщик вообще не реагирует на требования банка. Тогда реализация залогового имущества происходит таким образом: на договоре исполнения залога ставится печать нотариуса, исполнительная надпись, после чего банк самостоятельно реализует залоговое имущество на торгах, и за вырученные деньги погашает задолженность. Разница между вырученной от продажи суммой и долгом перед банком отдается заемщику в любом случае.
Однако для клиента все-таки предпочтительнее “мировое соглашение”, поскольку за авто можно выручить максимальную сумму, да и не нужно покрывать судебные издержки. Если же суммы от реализации не хватает для полного погашения кредита, в соответствии с законодательством, возможно обращение взыскания на любое другое имущество клиента.
Идем на снижение
Есть еще один способ не дать банкирам заработать на себе слишком много — подождать. В этом году банкиры прогнозируют небольшое снижение ставок по автокредитам. “В 2006 году рынок автокредитования вырос ориентировочно в два раза. Мы прогнозируем, что в 2007 году рост рынка кредитов на покупку машин составит не менее 70%. Конкуренция также усилится, но это не приведет к существенному снижению ставок. На конец 2007 года ожидается среднерыночный уровень ставок в долларах на уровне 12,5–13%, а в гривнах — 15–17%”, — считает Иван Истомин из УкрСиббанка. Такие прогнозы не могут не радовать, хотя в России ставки уже снижены до 9–12% в валюте.
Эксперты также считают, что банки в этом году начнут предлагать клиентам комплексные продукты, с предоставлением дополнительных льгот при покупке и эксплуатации автомобиля. Ожидается, что будет активно развиваться выдача кредитов под приобретение бывших в употреблении автомобилей и сотрудничество автосалонов и банков по схеме “трейд-ин”.
Как получить дешевый автокредит?
- – Кредит необходимо брать в действительно “прозрачных” кредитных учреждениях, которые открыто и наиболее полно предоставляют информацию обо всех платежах и не оставляют “подводных камней”.
- – Всегда нужно оставлять за собой право выбора автосалона, страховой компании, нотариуса, так как это поможет хорошо сэкономить.
- – Ориентироваться необходимо не только на размер ежегодной ставки, но и внимательно изучать “сопутствующие” комиссии и взносы.
- – Подписывать кредитный договор можно лишь тогда, когда исчерпаны все вопросы и неясности, которые впоследствии могут оказаться “приятными неожиданностями” в виде скрытых процентов, комиссий и так далее.
- – В случае возникновения проблем, нужно вести с финучреждением цивилизованный диалог, оформляя все заявления, претензии и обращения надлежащим образом. Так как если дело дойдет до суда, все эти документы могут стать весомым аргументом в пользу клиента.
- – Никогда не доводить конфликт до вмешательства коллекторских служб, так как материальные и моральные потери в таком случае будут неизмеримо большими.
- – Стараться всегда вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, чтобы избежать пени и штрафов.
- – Не опаздывать с внесением страховых платежей, так как опоздание лишает авто страховой защиты.
Источник – http://www.dengi-ua.com