Именно этот вопрос для большинства заемщиков основной при выборе валюты кредита. Естественно, хочется взять заем в гривне и не думать о том, что изменится официальный курс Нацбанка и придется платить за себя и «за того парня», который в одночасье может обвалить национальную валюту, вследствие чего ежемесячные выплаты станут непосильной обузой.
Непривлекательная гривна
Как ни странно, но сильная национальная валюта – это не всегда выгодно для простых граждан. Судите сами. После апрельской ревальвации 2005 года мы получили возможность по более низким ценам покупать импортные товары, но в то же время те, кто взял кредит в национальной валюте, а получал зарплату, привязанную к долларовому эквиваленту, оказались в проигрыше. Укрепление курса с отметки 5,25 грн./долл. до сегодняшней 5,05 грн./долл. привело к тому, что долларовые кредиты подорожали на 5%.
Как известно, курс национальной валюты зависит от слишком большого числа факторов, на которые наши банки практически никак не могут повлиять, поэтому они и перестраховываются, выдавая гривну под более высокий процент, чем займы в валюте. Это приводит к тому, что национальная валюта используется для финансирования потребительских кредитов, а иностранная – для ипотеки и автокредитов.
– У банков есть жесткое правило: кредиты на товары длительного пользования (мебель, бытовая техника, электроника и пр.) выдаются в гривне, – говорит управляющий Киевской областной дирекции АКБ «Укрсоцбанк» Андрей ОНИСТРАТ. – С ростом суммы кредита доля валютных займов растет. Для заемщика нет никакого смысла брать кредит на автомобиль или тем более квартиру в гривне. Исключением можно считать лишь относительно небольшие и краткосрочные займы на покупку автомобиля и только в том случае, когда ставка не превышает 15-16% годовых.
Эксперты убеждены: если банк предлагает дешевый кредит в гривне, то стоит поискать подвох в виде скрытых комиссий.
Стабильный доллар
Вот уже почти два года американская валюта демонстрирует завидную стабильность – официальный курс Национального банка Украины замер на отметке 5,05 грн./долл. Плохо это или хорошо?
– Сейчас эффективная ставка кредитования находится на уровне 13-14%, – считает генеральный директор компании «Простобанк консалтинг» Леонид КРАСАВЦЕВ. – Осенью прошлого года некоторые иностранные банки какое-то время выдавали более или менее дешевые займы со ставкой по валютным кредитам 10,3%. Однако продлилось это всего два месяца, и сейчас ставки выравнялись.
С другой стороны, инфляция в Украине, по информации Государственного комитета статистики, находится в пределах 11,6%. Но этот показатель рассчитывается исходя из потребительской корзины самых малообеспеченных слоев населения – предполагается, что на еду они тратят 2/3 своего дохода. Поэтому официальная инфляция практически не учитывает рост цен на недвижимость, нефтепродукты, одежду и прочие товары, цены на которые тоже не стоят на месте. Вот и выходит, что реальная инфляция в стране на уровне 15%. То есть пока банковская ставка ниже, чем инфляция, долларовые кредиты на сегодня самые выгодные.
Ветреный евро
В нашей стране курс европейской валюты зависит от ее колебаний на мировых рынках. В связи с тем что гривна привязана к доллару, курс евро изменялся от 5,90 грн./евро в начале прошлого года до 6,70 грн./евро в конце. Нетрудно подсчитать, что колебания составили около 13,5%. За первые недели этого года евровалюта начала терять в весе, и сейчас ее курс совершает небольшие колебания в районе 6,50 грн./евро.
Допустим, вы, соблазнившись более низкими процентами, взяли кредит в евро в начале 2006 года, когда курс был 5,90 грн./евро. Пусть ваши ежемесячные выплаты составляют 1000 евро. Тогда в конце года вы вынуждены были бы платить 6,700 грн. вместо 5900 грн. в начале года. Согласитесь, обидно переплачивать 800 грн. на ровном месте.
Но это еще не все потери. Поскольку сделки с евровалютой менее популярны, банки устанавливают большую маржу на ее покупку. Если при покупке 100 долларов вы переплачиваете 2-3 гривны, то на 100 евро можно потерять до 10 грн., а когда платеж составляет 1000 евро, то только потеря на операции обмена составит 100 грн.
Еще один минус в том, что практически все сделки по покупке недвижимости осуществляются в долларах. И вам снова придется терять на обменных операциях: продав евро и купив доллары, можно потерять до 2% суммы. Практически в такую же сумму оцениваются услуги риэлторов. Так что тут есть над чем подумать.
ЕСТЬ ВОПРОС!
Что выбрать?
По мнению специалистов, определяющий фактор при выборе валюты кредита – валюта, в которой заемщик получает зарплату. В этом случае при погашении кредитов ничего не придется терять на частом конвертировании одной валюты в другую. И нет необходимости отслеживать курсовые колебания.
Некоторые эксперты считают, что сегодня наиболее выгодно брать кредит на покупку недвижимости на срок (с учетом планов по досрочному погашению) более 10 лет в швейцарских франках, до 10 лет – в долларах США. К тому же брать кредит в долларах удобнее технически, так как ими же приходится расплачиваться за приобретаемую недвижимость.
ЦИФРА
Эффективные ставки кредитов при ипотечном кредитовании (% в год)
Гривна – 18,2
Доллар – 13,4
(По информации «Простобанк консалтинг».)
ИНФОРМАЦИЯ К РАЗМЫШЛЕНИЮ
Перспективы нацвалюты
В нашей стране есть два серьезных игрока, влияющих на курс гривны по отношению к доллару, – Нацбанк и Кабмин. Если глава НБУ Владимир Стельмах известен как сторонник укрепления национальной валюты, то правительство, отстаивающее интересы крупного бизнеса, выступает за ее ослабление.
Первый считает, что курс должен быть на уровне 4,80 – 4,90 грн./долл., правительство же в бюджете на этот год все расчеты делало исходя из среднегодового показателя 5,10 грн./долл. Среди основных причин ослабления национальной валюты называют отрицательное сальдо внешнеторгового баланса: за 11 месяцев прошлого года мы импортировали на 5,2 млрд долларов больше товаров и услуг, чем экспортировали.
С одной стороны, слабая гривна выгодна экспортерам – тогда их продукция дешевеет на внешних рынках и становится более конкурентоспособной, но, с другой стороны, дорогой доллар делает менее привлекательными международные займы. А их сегодня берут практически все крупные компании – за границей более дешевые кредиты.
Есть еще и политическая составляющая валютного курса. Президент сейчас имеет большинство в совете НБУ (руководящем органе Нацбанка), соответственно он может использовать этот козырь в сегодняшнем противостоянии с правительством, запретив ослаблять гривну.
Какой из этих факторов будет решающим, покажет время.
Автор – Андрей Гаценко
Источник – http://www.kp.kiev.ua