Для получения кредита за рубежом украинский гражданин должен оформить разрешение НБУ и пройти собеседование в МВД. Ожидаемые в нынешнем году ограничения валютного кредитования физических лиц стимулируют поиск новых источников финансирования таких крупных покупок, как недвижимость или автомобиль.
Альтернативой вполне может стать заем в иностранном банке: финучреждение выдаст его в валюте, да еще и под более низкий, чем у отечественных кредиторов, процент. Например такие государства, как Испания и Кипр, предоставляют ссуду в долларах под 3-5% годовых на 25 лет. Под залог приобретаемой недвижимости.
«Несмотря на то что иностранные банки не совсем охотно выдают кредиты нерезидентам, ипотечный кредит можно сравнительно несложно получить в некоторых странах Западной Европы», – сообщила изданию «СЕЙЧАС» Татьяна Ващилко, вице-президент «Диамантбанка» по вопросам индивидуального бизнеса. Избирательность иностранных банков связана в первую очередь с управлением рисками. «Банку за границей сложно оценить платежеспособность заемщика, основываясь на справке о доходах и наличии имущества, поскольку проверить достоверность этих данных трудно», – отметила г-жа Ващилко.
Представитель иностранного финучреждения подтверждает, что «банк должен просвечивать заемщика от и до. И кредит иностранцу, скорее всего, не выдадут, потому что он не может предоставить банку достаточное обеспечение по займу», – говорит Олаф Летцель, глава представительства немецкого Commerzbank в Украине.
По мнению Натальи Мациевской, начальника отдела кредитного анализа Международного Ипотечного Банка, трудности при оформлении такого кредита связаны, в основном, с тем, что нелегко, а иногда и невозможно выявить реальную кредитную историю или же наличие судимостей заемщика, если он или она не предоставит подтверждающие документы. «Конечно, если заемщик является сотрудником транснациональной корпорации или имеет рекомендации от других банков, процесс получения кредита может быть упрощен», – отметила она изданию «СЕЙЧАС».
Причем не столь важно, откуда заемщик, считает эксперт, как то, где он или она приобретает недвижимость. «Вряд ли американский банк согласится выдать кредит на покупку жилья в Украине, ведь это повлечет за собой повышенные риски, – говорит она. – Исключением может стать кредит на приобретение жилья в офшорных зонах». Эксперт отметила, что процентная ставка по кредиту отображает риск страны, а это и изменения законодательства, и политическая ситуация в стране, в которой приобретается недвижимость. Такой риск удорожает кредит. «К примеру, в случае принятия закона, национализирующего недвижимость в стране, иностранный банк не сможет реализовать залог в случае невозврата кредита», – сказала г-жа Мациевская.
Иностранные банки предлагают ипотечные кредиты в среднем под 4,5-6% годовых. Для сравнения: в Украине – от 9% до 14%. Выгодно брать за рубежом и кредиты на авто: в то время как наши банки выдают их в евро под 9-15% годовых, европейские – под 6,5-7,5%.
Однако, по мнению экспертов, с легкостью зарубежный банк пойдет на сотрудничество с украинцем только тогда, когда потенциальный клиент пребывает в его государстве на законных основаниях. Практически не будет никаких препятствий в том случае, если наш соотечественник уже имеет вид на жительство в стране, где он хочет взять заем. Наиболее предпочтительными гарантиями для иностранных банков будут трудовой контракт и постоянная заработная плата в той стране, в которой заемщик хочет получить кредит. «Также гарантией может выступать кредитная карта, эмитированная банком этой страны. В западных странах успешно функционируют бюро кредитных историй – наличие хорошей кредитной истории станет дополнительным преимуществом для заемщика», – объяснила г-жа Ващилко.
Для получения займа в странах Европы потребуется надежное обеспечение, например, кредитная карта, эмитированная банком данного государства
В виде залога для иностранного банка также иногда можно использовать ценные бумаги, но сначала следует узнать, действительно ли они представляют интерес для банка-кредитодателя. А иногда кредит могут выдать и под залог фамильных драгоценностей.
Несмотря на то что украинское законодательство не запрещает кредитование за границей, получение кредита в иностранном банке в любом случае будет связано с определенными трудностями, поскольку процедура предусматривает получение клиентом разрешения НБУ, что занимает около 2-3 месяцев. «Необходимо оформить лицензию Национального банка на инвестирование средств за рубеж. Также процедура предусматривает прохождение собеседования в Министерстве внутренних дел», – рассказала г-жа Ващилко. Для получения лицензии понадобится справка о доходах, заграничный паспорт и заявление, подаваемые в областное управление НБУ. Если ваши намерения будут одобрены обоими вышеупомянутыми учреждениями, то лицензию выдадут уже через 40 дней с момента подачи заявления. Следует также учитывать, что услуга ее выдачи платная.
«Кроме того, за рубежом клиенту нужно быть готовым к дополнительным расходам: к комиссионным посредников, сумме задатка, расходам на оформление сделки купли-продажи недвижимости», – напомнила г-жа Ващилко. Ведь не зная языка и законодательства данного государства, заключить сделку почти невозможно.
ГЛАВНОЕ
Возможное введение ограничений на валютное кредитование населения в Украине способно повлечь получение ссуд за рубежом. Притом что иностранные банки выдают кредиты на покупку недвижимости и авто под более низкие проценты, они могут потребовать более надежное обеспечение. Для кредитования за рубежом физлицам необходимо получить лицензию Центробанка и пройти собеседование в МВД. А также быть готовым к дополнительным расходам, которые могут привести к удорожанию кредита.
Правовой КОММЕНТАРИЙ
В соответствии с Положением НБУ о порядке получения резидентами кредитов, займов в иностранной валюте от нерезидентов и предоставления резидентами займов в иностранной валюте нерезидентам от 17.06.2004 № 270 кредиты, которые получают от нерезидентов физические лица, не зарегистрированные как субъекты предпринимательской деятельности, должны зачисляться на их счета, открытые в уполномоченных банках Украины или в иностранных банках. Такие кредиты физические лица могут брать на срок не менее полугода. При этом заемщик должен получить согласие уполномоченного украинского банка на обслуживание операций по кредитному договору. Резидент обязан зарегистрировать договор в территориальном управлении НБУ до фактического получения кредита, а также получить регистрационное свидетельство. С этой целью предоставляются следующие документы:
– письмо-обращение;
– оригинал или нотариально заверенная копия договора
– сообщение о договоре, который предусматривает выполнение резидентом-заемщиком долговых обязательств перед нерезидентом;
– оригинал письменного подтверждения в произвольной форме о согласии уполномоченного банка на обслуживание операций по договору;
– документ, подтверждающий внесение платы за оформление свидетельства.
В случае поступления кредита на банковский счет за границей необходима лицензия НБУ на открытие счета в иностранном банке в соответствии с постановлением НБУ от 14.10.2004 № 485 (кроме случаев использования физлицом счета за рубежом во время его пребывания за границей).
При внесении изменений в кредитный договор резидент обязан обратиться с ходатайством в НБУ о внесении соответствующих изменений или дополнений в текст регистрационного свидетельства.
Автор – Татьяна МАТЫЧАК
Источник – http://times.liga.net