Как сэкономить на кредите

При выборе кредита мы в первую очередь обращаем внимание на процентные ставки, а потом уже на всевозможные комиссии. О тарифах страховых компаний и оформлении вообще мало кто задумывается. Многие знают, что проценты можно выплачивать двумя способами, но понятия не имеют, какова реальная разница между этими выплатами.

Поэтому сегодня мы решили подсчитать, сколько можно сэкономить, правильно подойдя к выбору способа возврата займа, банковских комиссий и тарифов страховой компании.

Исходные данные

Вы сумели собрать на первый взнос 20 тысяч долларов и нашли квартиру за 100 тысяч. Именно столько сегодня стоит стандартная «двушка» не в самом дорогом районе столицы. Вы берете кредит на 20 лет под 12% годовых. Давайте считать, сколько можно сэкономить.

Какой вариант выплат выбрать?

Существуют две стандартные схемы выплаты кредита – аннуитетная и проценты на остаток. Первая подразумевает, что заемщик выплачивает задолженность равными частями. При втором варианте равными частями выплачивается тело кредита. Другими словами, в этом случае вначале придется выплачивать крупную сумму, которая с каждым месяцем будет снижаться.

Казалось бы, при выплате кредита равными частями все просто и понятно, но в этом случае заемщик переплатит значительную сумму. При аннуитетном погашении каждый месяц вам придется выплачивать 881 доллар. За 20 лет набежит сумма в 211310 долларов. При второй схеме, когда проценты начисляются на остаток, вам придется в первый месяц заплатить 1133 доллара, через год ежемесячный платеж упадет до 1093 долларов, через пять лет – до 933 долларов, а через 10 – до 770 долларов в месяц. При этом общая сумма выплат составит 176 400 долларов. Разница – 34910 долларов. Обратите внимание, что эта сумма больше, чем ваш первоначальный взнос!

Так что если у вас есть возможность погашать кредит неравными частями, не задумываясь, выбирайте второй тип кредитования.

Время – деньги

Естественно, чем меньше срок пользования кредитом, тем меньше придется за него заплатить. Некоторые банки устанавливают для заемщиков, которые готовы рассчитаться по ипотечному займу за 3-5 лет, пониженную процентную ставку – обычно минус 1% годовых. Правда, выплата кредита за такой срок при нынешних ценах на жилье и уровне зарплат для большинства украинцев остается мечтой.

Поэтому давайте посмотрим на таблицу расчета платежей. Обратите внимание, что если вы решаете выплатить кредит за 10 лет вместо 20, то ежемесячный платеж возрастает отнюдь не в два раза. При аннуитетном виде выплат – всего на 30%, а экономия сопоставима с суммой кредита. Судите сами: если расплатиться по кредиту в $80 тысяч за 10 лет, то можно сэкономить $73,6 тысячи.

Разница при втором варианте выплат (проценты на остаток), конечно, не такая большая, но тоже впечатляет. При увеличении первоначального платежа на 28% экономия составит 48 тысяч долларов при кредите в 80 тысяч долларов на 10 лет.

ВАЖНО!

Не забудьте о дополнительных платежах

Разовые платежи при получении ипотечного кредита облегчат ваш кошелек лишь один раз, и такую переплату пережить легче. Но в отношении платежей постоянных стоит быть более внимательным. Даже небольшая на первый взгляд разница в сумме на деле оказывается не такой безобидной. Действительно, одно дело, когда вы раз в десять лет переплатите 300 долларов, а посчитайте-ка, сколько вам «накапает», если каждый месяц будут набегать еще какие-то платежи.

Главное, чем нужно руководствоваться при выборе ипотечной программы: процентная ставка и ежемесячный платеж – две совершенно разные вещи. Потому что, польстившись на низкий процент, можно оказаться в роли скупого, который платит дважды.

Вот составляющие, из которых может складываться сумма ваших ежемесячных платежей в течение всего срока ипотечного кредита:

– плата за кредит

(банковские проценты);

– плата за безопасность

(страховые взносы);

– плата за право быть клиентом банка (комиссия за обслуживание вашего банковского счета);

– плата за плату (оплата услуг банка при произведении платежей).

Давайте прикинем, во сколько могут обойтись дополнительные платежи.

Страховка

При выбранном нами варианте (стоимость жилья – 100 тысяч, первый взнос – 12 тыс., кредит на 20 лет) только страховки обойдутся заемщику ежегодно в 640 долларов:

400 долларов – страхование жилья,

240 долларов – страхование заемщика от несчастного случая.

За 20 лет придется заплатить 12800 долларов. А если выплатить заем за 10 лет, то экономия составит 6400 долларов. В некоторых банках требуют застраховать титул – чаще всего на 5 лет. При нашем варианте это обойдется в 1200 долларов.

Комиссии

Обратите внимание на то, берет ли банк комиссию за использование кредита. Допустим, она составляет 0,18%. Казалось бы – мелочь, но она выливается в 2,16% годовых. Некоторые банки еще хитрее – они берут ежемесячную плату не с остатка, а с первоначальной суммы кредита. В нашем случае это составит 80 000 х 0,0018 х 12 (месяцев) х 20 (лет) = 34 560 долларов.

Оплата услуг

Ну и оплата услуг банка при внесении платежа, которая зависит от политики банка, достигает иногда 1%. Если заемщик в течение 20 лет выплатит банку 211310 долларов, то несложно подсчитать переплату – 2113 долларов.

В конечном итоге помимо процентов за 20 лет вам придется заплатить 12800+1200+34 560+2113 = 50673 доллара. Эта сумма превышает 50% выданного кредита!!!