Бурный рост кредитования обучения, по словам финансистов, начался лишь в этом году. Похоже, родители только сейчас серьезно задумались о том, как им оплатить учебу своих чад не по старинке, занимая деньги у всех друзей и близких, а при помощи финансовых учреждений.
“Спрос на кредиты для оплаты обучения вырос, по меньшей мере, на 30-35%. Причем в июне ситуация на этом рынке была спокойной. В больших количествах запросы на кредиты стали поступать лишь в июле и августе. Чаще всего в займах нуждались студенты государственных высших учебных заведений, несколько меньше было запросов на кредиты от клиентов, которым необходимо оплатить учебу в частных вузах либо колледжах, крайне редко встречались случаи кредитования зарубежного обучения”, – рассказал финансовый аналитик Андрей Филимонов. Правда, вычленить сколько-нибудь точную статистику сегодня удается далеко не всегда. Существование в финучреждениях специализированных кредитных программ с недавних пор стало настоящей редкостью. Большинство банков выдает так называемые “учебные займы” в рамках программ потребкредитования, посредством которых заемщиков ссужают деньгами и на другие цели – проведение ремонтов, приобретение товаров и т.д. Каким кредитом выгоднее воспользоваться?
Малой кровью
У населения сегодня есть сразу несколько возможностей взять кредиты на свои цели. Чтобы подобрать самую выгодную для себя кредитную программу, нужно просчитать все свои расходы в будущем. Например, если на обучение недостает небольшой суммы, то проще и выгоднее воспользоваться продуктом, который в большинстве банков называется “Кредитование на потребительские цели”. В зависимости от финучреждения, в рамках подобных программ можно получить в долг от $1 тыс. до $30 тыс. Достаточно широкими могут быть и сроки кредитования – 1-5 лет, значительно реже заемщику предлагают семилетние займы. Главное условие банка при этом (кроме стандартного – доказать свою платежеспособность при помощи справок с места работы) – это наличие залога. Им может быть любое ликвидное имущество. “В случае предоставления в залог автомобиля, депозита в нашем банке либо поручительства двух лиц, мы прокредитуем на потребцели на 1-3 года. Если же обеспечением выступит авто и вклад, то срок может быть увеличен до 5 лет. При этом от заемщика не потребуется делать какого-либо взноса за счет собственных средств”, – сообщил Леонид Зябрев, пресс-спикер банка “Аваль”.
Как правило, такого рода займы при предоставлении стандартного пакета документов (паспорт, идентификационный код, справка с места работы и документы на залог) можно получить весьма оперативно – на протяжении 1-2 дней, причем наличными в кассе финучреждения. Использование этих денег никак не будет контролироваться кредитором, он может лишь в заявлении попросить указать цель предоставления займа (хотя многие не требуют даже этого).
Практически такой же кредит можно получить и другим способом. “Заплатить за учебу можно, получив платежную карточку “КредиТочка”. Она позволяет использовать имеющиеся на ней кредитные средства на самые разные цели”, – рассказал Игорь Дорошенко, директор департамента розничных продуктов банка “Надра”. Единственное принципиальное отличие карточного кредита от классического – это возможное отсутствие залога. В случае, если банк знает заемщика по другим услугам (например, тот долгое время держал там свой депозит либо получал ипотечный кредит, который гасился без каких-либо претензий), то он может идти на уступки в этой части. Еще одно преимущество такого кредитования – это экономия, нередко весьма существенная. При получении обыкновенного потребкредита в кассе банка последний тут же начинает насчитывать плату за его обслуживание. Проценты же по карточному кредиту начинают “капать” лишь с момента начала использования денег (неважно, сняли вы наличность в банкомате либо расплатились картой через POS-терминал). Ведь если финучреждение выделило заем еще в августе, а вуз позволяет оплатить учебу в сентябре-ноябре, то лучше начать тратить кредит позже и сэкономить на выплате процентов. Правда, на принятие решения о беззалоговом карточном кредитовании (говоря банковским языком, об овердрафте) может уйти несколько больше времени – 3-7 дней.
Главный недостаток обоих видов потребкредитов – их цена. Стоимость гривневых займов на потребительские цели сегодня находится в рамках 22-30% в зависимости от банка и срока предоставления займа, валютных – 15-20% годовых.
Чем больше, тем хлопотнее
Приблизительно столько же может стоить кредитование и посредством зарплатной карты. Его преимущество – оформление кредитной линии без предоставления залога: в ситуации с кредитными картами это делается в виде исключения, здесь – непреложное правило. При этом важно не иметь конфликтов с руководством на работе. Поскольку банкиры могут звонить вашим боссам, дабы те заверили их в том, что не намерены вас увольнять на протяжении срока кредитования. Такой способ одалживания денег поможет в том случае, если вы нуждаетесь в объемном кредитовании – на сегодняшний день банки готовы кредитовать по этим программам в размере 3-5 зарплат клиентов. Кредитование посредством зарплатных карт в последние месяцы становится все более популярным. В июне-июле объемы так называемого карточного кредитования выросли в среднем по рынку на 20-25%. “Из общения с заемщиками знаю, что в больших займах нуждаются тогда, когда желают оплатить все 1-5 лет обучения за один раз (а не по семестрам) – в таких случаях вузы и средние специальные учебные заведения нередко дают весьма значительные скидки на свои услуги (до 25-30% стоимости). Также к таким кредитам прибегают при оплате зарубежного обучения детей”, – рассказал Андрей Филимонов.
Причем банки могут быть весьма гибкими при погашении подобных кредитов. “Еще год назад было расхожее правило – вам выдают карточный кредит в размере 1-2 ваших зарплат, и банк их в ближайшие пару месяцев автоматически списывает с вашего счета. То есть две ближайшие зарплаты вы не получаете. Сейчас же финучреждения предлагают самые разные условия. Допустим, с вашей зарплаты может отчисляться в счет погашения кредита 10-20% полученной от работодателя суммы, также могут продлеваться сроки кредитования – до одного-двух лет”, – отметил в разговоре с “ВД” Александр Чайкин, начальник управления рекламы и маркетинга “Дельта Банка”.
Если же вы сподобились на элитное образование вашего чада (скажем, решили отправить его учиться за границу) и вам необходим максимально большой кредит, то лучше воспользоваться программами, которые банки зачастую называют “Кредитование под залог недвижимости”. “Под залог ликвидной недвижимости на свои цели в нашем банке можно получить кредит от $3 тыс. до $100 тыс. Такой заем может предоставляться без первоначального взноса сроком до 10 лет. При этом, правда, клиенту придется за свой счет страховать предмет залога, то есть недвижимость, а также свою жизнь от несчастного случая”, – рассказал Леонид Зябрев. Оформление такого рода займов весьма хлопотно (чего только стоит работа с оценщиком, который должен оценить стоимость залога и представить банку свое заключение), а потому получение объемного кредита может вылиться в одну-две недели.
Студентам не доверяют
Зачастую все вышеперечисленные программы действуют лишь в отношении родителей студентов, а не самих учащихся. По словам финансистов, крайне редко встречаются случаи, когда студент уже имеет стабильный заработок в размере, который позволял бы гасить банковский кредит. И самое главное – он не обладает ликвидным имуществом, которое мог бы оставить в залог. Потому банки предпочитают иметь дело с родителями. Как считают эксперты, активность родственников, желающих за счет кредитных средств дать образование своим чадам, по прогнозам, может длиться еще ближайшие два-три месяца: коль скоро, некоторые учебные заведения требуют плату за обучение не сразу, а лишь накануне первой сессии, то и деньги могут потребоваться еще и ближе к концу осени. По разным прогнозам, объемы кредитования этого направления в августе-ноябре могут вырасти еще на 20-25%.
При этом финансисты рассчитывают на расширение кредитования обучения по всей стране. Ведь ранее, когда банки работали по специализированным программам, наличие (а точнее, отсутствие) этой услуги в региональных отделениях банков было главной загвоздкой для выдачи “ученических” кредитов на периферии. После того, как этот сервис стал универсальным, получение его в любом уголке страны уже не представляет проблемы.
Мнение.
Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса ОАО “Хрещатик”:
– Кредитование обучения в нашем банке не выделяется в отдельную программу. Средства на эти нужды есть шанс получить двумя путями. Самый простой: если наш банк обслуживает вашу зарплатную карту, то можно претендовать на беззалоговый карточный кредит – в размере нескольких своих зарплат. Банк достаточно гибко относится к погашению такого рода займов. А можно поступить и того проще – оформить заем на потребительские цели. Правда, для этого необходимо обладать ликвидным залогом – автомобиль, депозит, недвижимость, поручительство третьих лиц и т.д. Пользоваться этим продуктом крайне удобно – не приходится отчитываться перед банком за целевое использование средств. Спрос на подобные кредиты постоянно растет. Если еще к началу прошлого года на потребцели нами было выдано займов на 15,7 млн грн., то уже к 1 января 2006 г. – на 57,1 млн грн., а к 1 апреля – на 80,6 млн грн.
Анна Батыщева, начальник управления индивидуального бизнеса АКИБ “УкрСиббанк”:
– Наиболее распространенная и пользующаяся спросом в нашем банке программа “Кредитование физических лиц на потребительские нужды под залог недвижимости”. Минимальный срок кредита не ограничен, максимальный же – 10 лет. При данном виде кредитования в залог принимается недвижимость. Особых дополнительных требований банк не выдвигает – у клиента лишь должно быть достаточно доходов для обслуживания запрашиваемого кредита. Банк же предлагает по этой услуге дополнительные бонусы. Сейчас, например, наши заемщики при оформлении подобного займа автоматически получают еще и пластиковую карту с установленным лимитом овердрафта в размере 10% от суммы кредита (не более $2 тыс. в гривневом эквиваленте) на какие-либо другие текущие нужды. Полагаю, что объемы кредитования по этой программе в ближайшее время будут интенсивно увеличиваться. Ожидаем традиционного осеннего всплеска активности клиентов.
Источник – http://www.uabanker.net