Порой пеня достигает в день 17 % от суммы просроченного платежа. Человека, который не выплатил по какой-либо причине банку ежемесячный взнос по кредиту, ожидают неприятности в виде штрафных санкций.
Почему такой жесткий подход?
Начинается все с выплаты пени, которая рассчитывается как процент от неоплаченной суммы за каждый день задержки. В разных банках она имеет разную величину. Если у одного банка пеня достигает 0,15 %, то в других — на порядок больше — 17 %: двойная учетная ставка Национального банка, которая сейчас составляет 8,5 %. Причем такую большую пеню финучреждения устанавливают по своему усмотрению. «Это прерогатива руководства и юридического отдела», — объясняет начальник кредитного департамента одного из банков с высокой пеней, пожелавший остаться неназванным.
Специалисты отмечают, что банки применяют жесткие штрафные санкции к недисциплинированным заемщикам по двум вероятным причинам. «Первая — желание дополнительно заработать, а второе — возможное ограничение выдачи кредитов из-за того, что у банка имеется перебор по ним», — говорит председатель правления Международного бюро кредитных историй Андрей Кияк. То есть клиентов специально отпугивают большими штрафами, чтобы притормозить рост кредитного портфеля.
Этот фактор становится все более актуальным ввиду угрозы несоблюдения многими крупнейшими отечественными банками норматива соответствия регулятивного капитала активам. Например, в начале лета Укрсоцбанк приостановил выдачу кредитов как раз по этой причине.
Игра по правилам банка
Есть еще одно негативное последствие, ожидающее заемщика, который вовремя не погасил задолженность перед банком. Данные о нем кредитор вносит в единую информационную систему «Реестр заемщиков», которую ведет Национальный банк. Воспользоваться ею может любой банк. Поэтому если недисциплинированный заемщик решил взять еще один кредит, но уже в другом банке, ему могут отказать в этом.
Но пеня и плохая кредитная история — еще не самые большие неприятности. В кредитном договоре банки прописывают пункт, согласно которому они имеют право потребовать досрочного погашения ссуды, если сроки оплаты нарушены более, чем на месяц.
Заемщик, если у него возникли временные финансовые трудности, вправе попросить банк отсрочить ежемесячный платеж или конечный срок возврата кредита. Для этого ему нужно написать соответствующее обращение. Однако банк в такой ситуации поступает по своему усмотрению и не обязан идти навстречу заемщику. «У должника действительно нет возможности каким-либо образом повлиять на решение банка, потому что, заключая кредитный договор, заемщик гарантирует свою финансовую состоятельность», — отмечает управляющий партнер юридической фирмы «Линия права» Евгений Гусев.
Юрист говорит, что заемщикам вообще трудно бороться с банками на правовом уровне. «У нас существует Закон „О защите прав потребителей“. Однако он был принят под влиянием банков и в данной ситуации защищает их интересы», — подчеркивает Гусев.
Банк идет на компромисс с заемщиком и не штрафует его за просрочку только тогда, если должник, признанный безнадежным (не выплачивает деньги уже достаточно долго), соглашается погасить хотя бы часть кредита. В случае же если заемщик вообще отказывается платить по ссуде, банк передает дело в юридическую службу для подготовки судебного иска. И если юристы определяют, что вероятность возврата денег ниже 50 %, то такой кредит передается так называемым коллекторным агентствам, задачей которых является взыскание долгов с физических лиц.
Как выбивают долги
Существует несколько способов передачи безнадежных кредитов от банка коллекторному агентству. Например, непосредственная продажа права требования долга. В таком случае коллекторное агентство выплачивает банку сумму, которая меньше исходной примерно наполовину. Банк также может предоставить коллекторному агентству только информацию о должнике, а оно принимается за работу по схеме «процент от полученных денег».
Существуют два основных метода, которыми пользуются коллекторные агентства для получения денег от заемщиков. Должника могут уговорить вернуть долг по-хорошему. Если это не помогает, обращаются в суд. Бывает, что клиента запугивают. Это, конечно, незаконно, зато действенно.
Источник – www.delo.ua