Гражданский кодекс разрешает досрочное погашение ссуды на покупку машины без уплаты комиссионных. Однако банкиры преподносят их как технические издержки. Смена автомобиля, как правило, приурочена к переходу на новую престижную работу, повышению по службе или подъему собственного бизнеса на более высокую ступень.
Новый круг деловых контактов требует соответствовать его символам престижа, неотъемлемой составляющей которого является новый четырехколесный друг. Если же учесть, что сейчас все чаще машины покупаются в кредит (за первое полугодие 2006 года таким образом было приобретено больше автомобилей, чем за весь прошлый год), то смена колес нередко требует разрыва кредитного договора с банком и досрочного погашения ссуды.
Кроме того, бывают случаи (и они будут учащаться по мере экономического роста в стране), когда, получив кредит на автомобиль на четыре-шесть лет, через год человек в состоянии полностью рассчитаться по нему. Тогда банкиры стремятся заработать на таком клиенте и заставить его платить комиссионные за досрочный возврат.
Игра на технику
Гражданский кодекс Украины гласит, что кредитор не вправе препятствовать такому желанию заемщика. Это относится как к полному, так и к частичному досрочному погашению. Однако банкиры прибегают к хитростям, не желая терять деньги — ведь они получают доход по ссуде за каждый месяц. Большинство из них включает в кредитный договор пункт, согласно которому в случае досрочного возврата займа, клиент должен заплатить комиссионные в размере от 0,5% до 2% от погашаемой суммы. Что примечательно, это преподносится не как штрафная санкция, что, с точки зрения Гражданского кодекса было бы незаконно, а как оплата технических издержек.
Учитывая запутанность, а порой и противоречивость украинского законодательства, вступать в тяжбы с банком по этому поводу вряд ли целесообразно. Как говорится, себе дороже. Комиссионные зачастую не стоят того, чтобы из-за них терять время и нервы без гарантии результата. На это и рассчитывают финучреждения.
Ажиотаж делает свое дело
Как сообщил начальник одного из управлений Ирпенского городского совета Николай Воронов, среди его коллег как минимум пять человек приобрели за последний год машину в кредит. Город достаточно большой, добираться на работу общественным транспортом не всегда удобно, а умеренная зарплата госслужащего не всегда позволяет быстро накопить деньги на приобретение автомобиля. При этом, по его словам, один из «автодолжников» смог недавно вернуть ссуду досрочно и был доволен тем, что банк пошел ему навстречу, сразу же согласившись с погашением долга и взяв всего 0,5% комиссионных.
Но такое поведение финучреждений пока еще не норма. Поэтому некоторые особо сознательные потенциальные заемщики заранее просчитывают вероятность досрочного возврата ссуды. Так, Юлия Гаркуша, экономист-бухгалтер одного из институтов, входящих в систему МВД, три месяца назад хотела приобрести в кредит автомобиль Skoda. При этом она рассчитывала, что в случае дополнительных доходов в нынешнем году быстро погасит заем. Однако внимательно изучив условия кредитования и узнав, что в случае досрочного возврата ссуды ей придется платить еще и комиссионные, она отказалась от такого намерения. «Лучше я подожду. Появятся деньги, куплю через полгода машину, не переплачивая банку», — рассуждает Гаркуша.
Она отмечает, что брать на кабальных условиях автокредиты многих людей заставляет ажиотаж — в некоторых салонах за иномарками образовалась очередь, и машины при этом дорожают, поэтому многие хотят поскорее приобрести вожделенное авто.
Банковские придирки
На практике ситуация, когда человек желает досрочно вернуть деньги банку, случается гораздо реже, чем когда он в какой-то момент утрачивает возможность вносить ежемесячные платежи или оказывается в положении, к тому предрасполагающем. И в этом случае уже финучреждение требует возврата всей суммы, причем срочно и, как правило, без комиссионных.
Кстати, поводом для претензий со стороны банка может стать не только задержка выплат, как многим кажется. Такие события, как смена места работы или даже плановое обследование залогового имущества (автомобиля) банковским оценщиком, которое является неотъемлемой частью кредитных отношений, могут повлечь за собой требование со стороны финучреждения о немедленном возврате всей оставшейся части ссуды.
Обращаясь к стандартному для многих банков пункту договора кредитования о том, что когда финучреждение не уверено в платежеспособности заемщика или в том, что техническое состояние автомобиля позволяет ему быть полноценным залогом по отношению к остатку долга, оно может потребовать выплаты всей оставшейся суммы кредита в течение десяти дней. За каждый же день задержки начисляется очень ощутимая пеня.